民法视角下对“校园贷”的解析与审视

刘柳

摘要：随着我国经济发展，现代化深入推进，消费主义狂潮席卷而来。近年来，大学生群体在超前消费理念的驱使下，过度膨胀的物欲和相形见绌的消费能力使得“校园贷”呈蔓延之势，同时出现了一些非法“校园贷”。本文从民法的角度，对校园贷行为进行拆解与审视，探讨可行的规制路径与救济方法。

关键词：校园贷;大学生;民法;权利救济

“校园贷”是伴随着现代商品经济发展、消费升级衍生而来的。随着互联网金融创新模式的发展，大批互联网金融机构占领了大学生金融市场。但是，由于这一新兴事物缺乏有效地监管，近年来，关于“校园贷”的负面报道屡见不鲜，“裸贷”、“套路贷”等乱象更是层出不穷。校园贷行为亟待正确解构与规制。

一、“校园贷”的法律性质

“校园贷”本质上脱胎于“贷”，属于民间借贷关系的范畴。广义上泛指以在校大学生为主体，通过贷款机构或互联网金融贷款平台进行的民间借贷活动。狭义上则仅指在校大学生与P2P平台之间的借贷关系。本文探讨的即是狭义的“校园贷”。

校园贷合同可以定位为《合同法》有名合同中的借款合同。关于校园贷合同的法律性质，主要包括以下几个方面：

第一，校园贷合同是诺成合同。不同于自然人借款通常具有的善意互惠性，校园贷的贷方为互联网金融机构，其经营业务具有营利性。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干法律问题的规定》第10条的规定，除当事人另有约定外，校园贷关系中双方签订的借款合同自成立时即生效。

第二，校园贷合同是格式合同。校园贷机构往往事先拟定合同条款内容。根据《合同法》第39条的规定，其负有说明和风险提示义务，贷款人要以合理方式提请借款大学生注意免除或限制其责任的条款，并且不能设置免除自己责任，加重对方责任或排除对方主要权利的条款。

第三，在校园贷借贷关系中，借贷双方主体特殊。贷方虽然已经具备完全民事行为能力，但是由于没有独立的生活收入来源，偿付能力较弱。借方P2P平台频繁发生的暴雷事件说明了其具有不规范性与不稳定性。无论对借方还是贷方来讲，“校园贷”都具有一定风险性。但是互联网金融机构占有市场的固有成本，不能成为不良“校园贷”非法逼债等行为的挡箭牌。

二、“校园贷”的现状及问题

英国思想家齐格蒙特·鲍曼曾经提到过“新穷人”概念，通俗来讲，就是消费欲望远超消费能力而导致的贫穷。“校园贷”正是利用学生单纯轻信、盲从消费的特点，通过精心设计一步一步将其拉进圈套，现实生活中往往有以下几种非法形式。

其一，高利贷。很多有校园贷业务的平台会用“零首付”、“零利率”、“高额度”等字眼吸引大学生，故意隐瞒真实的借款利率、借款费用，由此来误导大学生进行贷款，但随之而来的是高额服务费和管理费，再加上借款利息的附加，让校园贷活生生地成为了“高利贷”。

其二，多头贷。有些放贷公司在借款人无力还款时，会主动推荐“另一家”公司给借款人，让其借钱平账，于是借款人再次签下远高于借款数额的合同。之后反复阻挠还款、层层平账，不断增加借款金额，借款人欠款金额甚至翻为数百倍。

其三，裸条贷。有些放贷人根本没有指望那些没有收入来源的女大学生还钱，在视频、裸照到手之后直接就开始售卖。并有人专门建立“裸条信息售卖”群和“福利群”，公开售卖和分享裸持者的裸照、视频和个人信息。更有人建群安排无法按期还款的贷款人“肉偿”，即以性交易偿还欠款。

据不完全统计，校园网贷平台的数量已经高达100多家，并且呈职业化趋势，大量网贷平台打着“申请便利、手续简单、放款迅速”的旗号，在客户准入审查上流于形式，便捷的贷款方式使得大学生产生了侥幸心理，助长了网贷平台的威风，良莠不齐的网贷平台如雨后春笋般出现，并且屡禁不止。

三、规制与救济

非法校园贷的出现，是对盲目消费、过度消费的不良风气的助长。因此，我们应当认识到，要从如下几个方面对“校园贷”进行正确规制，并且要在受到非法校园贷侵害时寻求正确的法律救济途径。

（一）规制方法

在抵制非法校园贷的基础上，寻求多部门联合监管、正确规制“校园贷”的实现路径，具体包括以下几个层面：

首先，要引导大学生树立正确的消费观，确立诚信意识，从源头上遏制非法校园贷。学校、家长和社会要进行正确价值观的引导，同时学生自己要树立起正确的消费观念，提高自我保护意识，克服虚荣攀比心态，从根本上杜绝非法校园贷现象的出现。

其次，金融機构要进一步完善管理机制，提高技术水平。要在响应国家政策的前提下，完善平台自身建设，建立企业合规审查部门。尝试建立行业协会，加强对行业本身的监管，提升行业自律性，保障金融秩序的稳定。

再次，政府要加强对金融机构的管理，规范校园网贷平台，合理引导民间资金流动，规范民间融资运作，同时加大对违规平台的处罚力度，加强立法。要及时整顿有问题的网贷平台，明确监管权限。

最后，要加强法制宣传教育。学校要净化校园环境，加强法律法规的宣传和教育，通过微博、微信公众号、学校宣传栏等平台宣传警示案例，提醒学生谨防校园贷款诈骗犯罪，使学生知法、守法、懂法，并且学会用法律维护自己权益。

（二）法律救济

“校园贷”借贷平台在逐利的本质驱使下，不择手段追求利益最大化。因此，我们在事前预防的基础上，要积极主动地维护自己的合法权益，一旦发现问题，及时诉诸法律，明确以下几个关键点：

第一，裸条担保无效。《民法总则》第153条第2款规定，“违背公序良俗的民事法律行为无效”，仅就这一行为的性质来看，裸条担保并不能构成法律上认可的担保。但是根据民法的区分原则，担保无效并不影响借款合同的效力，借款人仍应履行还款义务。

第二，散布裸条和不雅视频的行为侵犯隐私权。受害大学生可以根据《侵权责任法》第2条、第6条、第15条、第22条和《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第1条第2款的规定，在其受到“严重精神损害”的时候，主张精神损害赔偿，同时可以要求停止侵害、赔礼道歉、消除影响。

第三，隐形高息不合法。根据最高法的规定，约定利率超过36%的部分，则应定为高利贷，法院不予支持。因此，借款人应在了解法律规定的基础上，积极主张权利，不能盲目放弃自己的诉讼权利，对于“砍头息”、以及各种名目的手续费等提高警惕，保留好相关证据。

第四，未经法律正当程序，散布当事人个人信息可能构成侵权。欠债不还不能成为直接散播当事人相关消息的免责事由。《民法总则》第111条规定，“任何组织和个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。”散布当事人个人信息的行为可能构成侵权。

综上，针对“校园贷”，大学生在借款时就要提高警惕，仔细审查借贷合同，注意放贷主体是否合法，是否有过高的利息和违约金，出具的贷款凭证是否规范等。还要注意收集证据，注意保留账户流水、借款合同、以及对方的催收短信、电话、微信等记录，在必要时进行录音，以便日后维权需要。最重要的还是要树立正确的消费观，远离不良网贷行为，切莫将未来预支给欲望。

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作者单位：中共中央党校政治和法律部