人工智能在金融风险管理领域的应用及挑战

陈禹汐 姜忠君

摘要：随着人工智能相关技术的发展，当前人工智能技术在我国金融领域有着重要应用，对于节省人力成本，提高金融信息传输效率等方面具有重要应该，然而人工智能技术在金融领域的应用也带来了一定的安全风险，同时还存在程序错误风险、失控风险，带来信息采集合法性等问题，因此需要采取相关措施优化人工智能技术在金融风险管理中的应用。

关键词：人工智能;金融风险;金融监管;风险管理

由于金融市场具有高度的不确定性，金融市场中存在较大的风险，且一旦金融风险爆发将给我国经济发展和建设造成巨大的破坏，因此在这样的背景下，我国越来越重视对金融市场监管，采取各项措施防范金融风险，然而随着计算机技术的发展以及金融市场的进一步繁荣和扩大，我国金融市场规模不断扩大，金融交易更加频繁，为更好地管理金融市场，我国开始将人工智能技术应用到金融风险管理中。

一、人工智能在金融风险管理中的应用情况

（一）神经网络模型在金融风险管理中的应用

神经网络模型在金融风险管理中的主要应用是对金融风险进行预测和评估，通过神经网络模型对金融市场中存在的各大金融机构信息进行分析和评估，在分析各大金融机构的金融风险大小后，按照一定的模型将这些风险信息进行汇总和评估，进而分析整个金融市场风险程度，使金融风险管理部门能够提前预知金融风险，并采取相关措施进行应对。

（二）专家系统在金融风险管理中的应用

专家系统在金融风险预测和管理中的应用有助于帮助中小企业解决融资难的问题，通过专家系统的建立，使得人工智能能够深度学习和掌握银行贷款方面的信息，使其能够对中小企业的信用情况进行全面且合理的评估，并决定是否为中小企业放贷。专家系统的使用能够提升银行放贷审批的效率和准确度，能够为中小融资企业提供能多的融资渠道。

（三）支持向量机模型在金融风险管理中的应用

支持向量机模型在金融风险中的应用大大提升了金融风险分类的准确度和精确度，通过向量机模型相关金融机构能够对企业存在破产风险进行准确的评估，从而使金融机构能避免向存在较大破产风险的企业放贷，而这有利于保障金融机构资金安全。

（四）混合智能在金融风险管理中的应用

混合智能技术是指将多个技术进行混合使用的一种方式，能够有效避免使用单个人工智能技术的缺陷，通過推理技术和遗传算法的混合智能模型，对可能引起公司破产风险的因素进行预测。

二、人工智能给金融风险管理带来的挑战

（一）人工智能程序错误风险

人工智能需要依靠既定的程序运行，因此一旦人工智能程序出现错误或者程序被非法入侵，导致程序出现错乱，那么人工智能对金融数据分析的结果就很可能出现错误，而这样错误的结果一旦被金融机构采纳，那么可能会对金融机构后续的决策造成重大影响，导致金融机构出现决策失误。

（二）人工智能失控风险

人工智能在经过深度学习后，通过运用算法掌握了较强的能力，在这样的背景下，如何控人工智能，避免人工智能失控就具有重要意义，尽管人工智能失控的概率比较小，然而人工智能失控的风险是无法消除的，一旦在人工智能由于内部技术因素和外部环境刺激出现失控现象，则很有可能导致金融系统出现失控现象，进而导致金融风险爆发，影响金融市场的稳定性。因此将人工智能技术应用到金融系统的过程中，需要特别注重对人工智能失控风险的控制。

（三）人工智能采集信息合法性风险

为了使人工智能技术在金融风险管理中得到有效的应用，人工智能必须采集金融机构用户信息，并通过相关模型对用户的相关金融信息进行全面的分析，最终判断用户的信用等级，而在人工智能技术采集个人信息的行为是否合法当前在世界范围内还存在一定的争议。不仅如此，人工智能技术获取用户信息主要依靠“网络爬虫”，而“网络爬虫”技术一旦被不法分子利用，很有可能造成用户隐私泄露，成为不法分子非法获利的工具。

（四）信息安全隐患

人工智能技术在应用的过程中离不开对互联网技术的使用，而互联网中存在诸多的漏洞和安全隐患，同时由于互联网技术具有开放性，因此人工智能技术在使用的过程中，可能被不法分子利用互联网漏洞进行攻击，进而导致人工智能技术获取的相关用户信息，特别是用户非公开信息被不法分子盗取，给金融机构用户的信息安全带来了威胁。

（五）加大金融监管难度

随着人工智能技术的发展，金融机构的业务模式也发生了很大的改变，金融机构中许多金融业务由人工智能完成，因此一旦金融监管部门发现金融机构中存在相关违规行为，金融监管部门则很难对违规行为的主体进行界定，更无从谈如何对主体追责。

（六）人工智能影响金融就业

人工智能技术处理相关金融数据的能力非常迅速，而且能够对相关金融信息进行综合判断，这使得人工智能技术具备了取代传统金融行业从业者的能力，在这样的背景下，人工智能技术可能造成金融行业从业人员出现大规模的失业现象，尽管人工智能技术也创造出了一些人工智能与金融行业融合的职业，但人工智能创造的就业比其取代的岗位和就业要少得多。

三、金融风险管理领域合理运用人工智能的对策建议

（一）完善人工智能程序设计原则

在人工智能开发和研究人员对人工智能程序进行开发和设计的过程中，不仅需要强化人工智能技术对金融风险相关知识的学习，同样还需要加强人工智能在道德和责任方面的程序设计，使人工智能在程序出现错误时，相关技术人员能够有机会对相关错误进行弥补和修改，避免程序错误给金融风险监管造成重大影响。

（二）谨慎推进人工智能技术在金融风险管理中的应用

由于人工智能技术具有一定的失控风险，因此金融机构在使用人工智能技术时需要慎重对待，只有在确保人工智能技术相对成熟，人工智能技术失控风险在可以控制的情况下，才能够使用人工智能技术对金融风险进行管理。

（三）制定人工智能信息采集准则

当前人工智能采集信息所使用的“网络爬虫”技术不具备严格的采集标准，“爬虫技术”在获取信息的过程中更多的是依靠使用者的自觉性来保障技术采集信息过程中的合规性，然而在实际的“网络爬虫”技术使用过程中，部分技术使用者缺乏自觉性，因此需要完善人工智能信息采集准则，使相关人工智能信息采集技术在不损害用户利益的前提下使用，进而保障人工智能技术信息采集的合法合规性。

（四）对用户信息进行加密处理

由于人工智能技术所使用的互联网存在漏洞，人工智能所采集的信息存在被攻击和被盗取的风险，在这样的背景下要加强对用户信息加密技术的研发和使用，进而确保人工智能所采集到的用户信息不被泄露，确保用户信息安全。

（五）强化金融风险管理领域应用人工智能的监管

由于人工智能在金融风险管理中存在一定的隐患，因此国家相关金融监管机构也需要适应当前的变化，对相关金融管理法规进行针对性的修订，以此保障当出现人工智能应用的重大缺陷或者安全隐患时，有相应的规则来明确各方的风险处置责任。

（六）积极应对人工智能技术对金融风险管理就业的影响

金融领域使用人工智能技术是当前的一大发展趋势，而部分金融行业就业人员失业也成为了无法回避的一大难题，在这样的背景下金融机构应该采取各项措施帮助相关从业人员进行转型从单纯的人工操作转变为依托人工智能提供更科学的金融风险管理分析和咨询，以应对人工智能技术对金融行业从业人员造成的冲击。

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