基于供给侧改革的商业银行信贷风险探究

宋旭群

摘要：供给侧结构性改革是近年来中央在经济领域所推行的重要改革措施，随着供给侧结构性改革的推进，部分企业转型升级压力较大，生产经营状况不容乐观，给企业偿还债务带来了不确定性，给商业银行信贷风险管理带来新的挑战。对此，商业银行应当把握供给侧改革给金融市场带来的影响，紧紧围绕风险控制目标，适时调整优化经营策略，积极开展风险防控创新，保持各项业务平稳健康发展。

关键词：供给侧改革;商业银行;信贷风险

1.供给侧改革中商业银行风险防范的责任

1.1应及时预防银行内的系统风险

随着经济下行压力增加，国内部分区域财政收支倒挂压力持续增加，政府的直接、间接债务上升，商业银行与政府债务相关的信贷潜在风险持续增加，资产质量压力日益突出。大力控制地方政府债务系统性风险成为商业银行支持供给侧改革工作顺利开展的重要内容，需要商业银行充分发挥职能，支持地方政府合法合规举债融资，积极稳妥化解累积的债务风险，促进经济财政健康可持续发展，保障国家金融稳定安全。

1.2始终坚持市場的主导意义

目前国内经济增速放缓，有效信贷需求相对不足，宽货币政策刺激经济增长的边际效用逐渐减弱;同时，商业银行资产结构趋于固化，信贷投放大型化、集中化、长期化特征明显，信贷退出政策执行不到位、不彻底，“两高一剩”“僵尸企业”等落后行业和过剩产能仍能“续贷”、 “再贷”，也导致银行的资产质量持续承压。因此，有必要从供给侧的角度发展银行信贷业务，坚持问题导向，坚持底线思维，强化结构调整，不断提高服务实体经济能力和质效。

2.现阶段我国商业银行信贷风险控制存在问题分析

2.1信贷文化的差异是商业银行资产质量相差较大的重要原因

良好的信贷文化是商业银行稳健经营的基础，直接影响信贷经营偏好和审批决策尺度。处于同一区域经济环境下的不同机构，信贷资产质量相差较大，其中信贷文化的差异是重要原因之一。信贷资产稳健增长、结构布局合理、质量持续向好的机构，通常具有稳定健康的经营策略，精耕细作的管理理念;相反，缺乏稳健的经营策略，过度追求短期利益的机构，往往会在客户选择、贷款决策、贷后管理等环节出现偏差，最终反映为资产质量的下滑。

2.2人员流失严重，队伍建设无法适应业务发展与风险管控要求

信贷人员是能够和客户直接交流的群体，决定客户的基本资料信息是否真实有效。近年商业银行人员流失严重，导致客户经理等关键岗位人员配备不足，“新手”多、从业经验不足，了解客户不足，直接导致商业银行信贷风险增大。

2.3对于风险隐患客户真实风险程度缺乏判断，错失压缩退出时机

商业银行信贷经营人员以惯性思维开展工作，对部分行业和企业出现困境的形势估计不足、预判不准，无法对客户的实质性风险作出准确判断，对已经暴露经营困难、资金链断裂等风险迹象的客户仍同意办理“续贷”和 “再贷”， 往往错失贷款退出良机，形成更大损失。

3.前瞻性看到风险并做好准备

一是前瞻主动释放和消化风险。银行要尊重事实，看到经济运行遇到的困难在金融领域的反映，前瞻、充分释放和消化风险，实事求是反映风险状况。要抓住重点风险领域的“牛鼻子”，主动研判符合“灰犀牛”风险特征的客户风险走势，主动提早采取举措，规避、分散、缓释风险，严防集中性风险暴露。要主动调整存量资产风险结构，减少存量无效供给，加快高风险领域贷款的退出，腾挪资源支持战略业务发展，通过淘汰信贷高风险客户，留住真正优质客户。

二是必须坚持探索新金融发展路径，要坚持运用科技手段解决社会难点痛点，坚持数字化经营的总体方向不动摇，要抓住数字化时代的重大历史机遇，主动拥抱金融科技，为业务经营提供非现场、精准化的风险监测、预警和督导提示。

三是夯实风险防范基础。商业银行要遵循审慎经营，认清市场、竞争形势，不冒进、不跟风、不追求短期利益，坚持底线思维、坚持风控先行。要建立主动的风险文化，主动服务战略发展、主动强化风险预期管理、主动调整业务结构、主动解决业务痛点，从而实现服务社会、价值创造、风险管理兼顾的可持续发展。

四是加快专业人才培养和队伍建设。建立和完善专业人才培养机制，加快员工知识结构转型升级，构建定位清晰、特点鲜明、规模适度、布局合理的专业人才体系，是支撑商业银行转型发展的重要因素。对于信贷经营、审批、风险管理等关键岗位的人员，既要严格资格审查、把好队伍入口，也要对现任的人员队伍进行动态重检，对于责任心不强、专业能力不符合工作需要的人员要坚决调离相关岗位。要强化队伍培训，提高对宏观形势、行业发展规律以及客户风险特征的识别和把握能力，注重新产品、新业务的研究与学习，不断提升履岗能力。要加快金融交易、投资银行、市场分析、信息技术、数据挖掘、新兴产业等业务领域的人才储备，以人才转型引领和推动全行业务转型。

4.结束语

在供给侧改革背景下，商业银行面临着发展机遇和挑战，信用风险不断增加，为了促进自身更好的发展，商业银行必须创新发展模式，做好风险管理，建立科学化的风险管理体系。

参考文献：

[1]卢宾.基于供给侧改革环境分析商业银行信贷风险防控对策[J].时代金融，2018（20）：117+123.

[2]陈龙.供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控策略研究[J].商场现代化，2018（13）：119-120.