浅谈配置家庭保险的几个注意事项和基本原则

许智琼

摘要：随着人们生活水平的逐渐提高，尤其今年受到疫情影响，大众的风险意识在不断增强，对保险的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保险相关的一些注意事项，以及在投保时的一些基本原则，以便帮助读者提高投保成功率，挑选合适的保险产品。

关键词：家庭保险;注意事项

随着人们生活水平的逐渐提高，尤其今年受到疫情影响，大众的风险意识在不断增强，对保险的需求也日益增加。本文梳理了日常生活中和保险相关的一些注意事项，以及在投保时的一些基本原则，以便帮助读者提高投保成功率，挑选合适的保险产品。

1.日常注意事项

1.1医保卡不要外借

平时生活中，可能不少人都有过这样的经历：自己身体比较健康，医保卡用的少，有时候为了帮朋友或者家人省钱，就把医保卡借给别人看病买药。这是一种非常不明智的做法，在帮别人的同时其实给自己带来了巨大的风险。众所周知，社保卡是实名制的，如同身份证一样，默认他人治疗的疾病属于持卡人的疾病，所以，只要医保卡有开药记录，保险公司就有理由认为持卡人曾罹患相关疾病，影响个人商业保险的购买和理赔，因此，请一定记住，医保卡不要外借。

1.2注意病历措辞

无论是投保还是理赔，病历都是保险公司进行判断的重要依据。投保时判断健康告知是否通过的重要依据就是病历，而理赔时也会根据病历判断是否符合理赔标准，是否有违背健康告知的情况存在。因此，平时去医院看病时要特别留意医生写病历的措辞，用词不当或者不准确不严谨，就很有可能影响到后续的理赔。比如病历中如果出现“先天、遗传、复发”这类词语，保险公司有理由判断投保人在投保前已经患有此类疾病，属于带病投保，可能就会影响后续的理赔。因此，去医院看病的时候一定要仔细检查病历，如果发现医生有措辞不当的情况时，务必第一时间请医生进行修改，多数医生不了解保险知识，并不知晓自己写的某些词语会影响保险理赔，此时投保人可以提醒医生，医生在不违反职业道德的前提下一般都会配合的。

1.3整理保单全家留存

有保险意识的人往往会给自己和家人配置比较齐全的保险产品，这样一来保单数量就会增多，并且大多数保单内容复杂而冗长，各类产品保障内容也不尽相同，想要完全记在心里是非常困难的，如果明明配置了保险，出险后却忘记理赔，那么之前交的保费就“打水漂”了。所以，应该把家庭的所有保单统一整理成表格，把关键信息摘取出来，方便未来理赔时能第一时间查看。关键信息包括：保单号、投保人、被保险人、受益人、保险人（承保公司）及客服电话、险种、保额、生效日期、缴费期、保障期间、年缴保费、保障内容、缴费账户等，这样就能对整个家庭的保单都一目了然，随时可以查看。此外，保险公司不是慈善机构，也不是公益组织，如果客户出险后不主动向保险公司报案，保险公司无从得知客户出险，是不会主动进行赔偿的。因此，整理好家庭保单后，全体家庭成员均应保存好，一旦其中一人出险，其他成员都能查阅其保单及承保公司电话，帮助其第一时间报案，避免损失。

2.投保基本原则

2.1先保大人再保孩子

身边有很多朋友在有孩子之前都没有保险意识，有了孩子之后才想到买保险，因为做父母的总想把最好的都留给孩子，自己哪怕平时过得拮据一点，也要给孩子最好的保障，所以孩子一出生就想给孩子买很多保险，而自己却是“裸奔”状态。这是非常错误的想法，因为大人才是家里的经济支柱，孩子是没有收入的，对于一个家庭来说，大人出现意外或疾病比孩子出现意外或疾病给家庭造成的损失要大得多。因此，配置家庭保险应当遵循“先大人后孩子”的顺序，优先保障家庭的经济支柱。

2.2缴费期越长越好

在购买长期商业保险（例如重疾险、寿险）时，一般缴费期限越短总保费越少，但统筹考虑通货膨胀、收入增长、杠杆效应等因素，购买保险时还是应当尽可能选择最长的缴费期限，用长远动态的眼光看待保费，不要只顾眼前利益。首先，缴费期越长，每年保费压力越小，同样的年保费选择缴费期越长可以配置越高的保额，相应的也能获得更多更全面的保障。其次，雖然选择缴费期越长总保费越多，但是考虑到通货膨胀和货币贬值、收入逐年增长的因素，未来时间过的越久，人民币越不值钱，保费对于投保人来说就相对越“便宜”，因此缴费期限越长越好。最后，缴费期限越长，杠杆比越高，比如同一年出险获赔，选择20年缴费期和选择30年缴费期获得的赔偿额是一样的，但由于已交保费的年数相同，累计缴纳的保费肯定是选择30年缴费期的更少，所以是用更少的钱撬起了同样的杠杆，买到了同样的保障，缴费期限越长，性价比更高。

2.3不要“歧视”小公司

身边90%以上的朋友对保险公司都有这样的担心：小的保险公司理赔不如大的保险公司，一些不出名的小公司，如果以后倒闭了，之前买的保险就没人管了，之前交的保费都“打水漂”了。实际上，任何一家能够出现在我们视野里的所谓“小公司”都不简单。一方面，我国《保险法》针对保险公司的设立规定了非常严格的条件，必须由资金实力强大股东出资设立，就算保险公司经营不善最终破产，则由其他保险公司接管，如果没有合适的接管公司，最后会由国家来接管，但保单内容仍然不变，只是换了一个新的公司来管理，所以对于投保人来说几乎没有任何影响。另一方面，保险理赔的难易程度与保险公司规模大小没有直接关系，理赔条款在保单里都白纸黑字写的很清楚，只要属于赔偿范围，无论多小的公司都会正常理赔。实际上，大公司的运营、宣传、销售人员成本相对较高，这些成本都将分摊到保费中，所以大公司的产品往往较贵，而小公司的产品不仅相对便宜，而且创新优势也非常明显，因此买保险只需重点关注产品性价比，无需在意公司规模大小。

3.结语

近年来，越来越多的人开始重视商业保险的作用，平时多注意生活中和保险相关的小细节，同时掌握一些基本的投保策略，有助于挑选合适的保险产品。