商业银行金融产品创新及对小微企业融资的作用

于新

摘要：我国的小微企业数量众多，小微企业对GDP的贡献相对较大，并且为社会提供了较多的工作岗位，小微企业是我国经济不可或缺的重要组成部分，更是解决就业等多种社会问题的主要途径，在小微企业发展的过程中需要进行融资贷款，而商业银行的金融产品创新对于小微企业的融资贷款有着十分重要的作用。基于此，本文探讨了商业银行金融产品创新及对小微企业融资的作用。

关键词：商业银行;金融产品;创新;小微企业;融资

小微企业拥有着较多的社会资源，发展潜力较大，是社会经济的重要组成部分，小微企业的发展也离不开融资贷款，商业银行在金融发展的过程中，为了金融市场有更大的发展空间，会对各类金融产品进行创新，在创新的过程中不可避免的对小微企业产生影响，因此探讨商业银行金融产品创新对小微企业融资的影响，能够更好的指导小微企业进行融资，以促进小微企业的发展。

1.小微企业的融资贷款需求

与大型企业不同，小微企业由于自身规模的影响，不具备较为系统和全面的内部融通资金，加之大多数小微企业为家族经营，经营权和所有权合一，因此，业主在融资的过程中不希望选择融资后直接引进融资方，因为这样的方式可能会影响到小微企业的单独决策权。另一方面，由于小微企业不具备直接融资的可能，因此间接融资的方式成为小微企业融资的主要手段和方法，从融资贷款的实际情况来看，大多数小微企业对融资的需求具有短、小、快、急等特点，小额短期的特征类似于零售贷款。因此，小微企业的融资贷款更需要“量身定制”，这种量身定制也为商业银行创新金融产品提供了新的理念和思路。

2.商业银行金融产品创新对小微企业融资的作用

2.1商业银行对金融产品创新能够改善小微企业的融资环境

小微企业可以进行内源融资，也可以进行外源融资。从当前小微企业发展的实际情况来看，大多数小微企业的贷款融资方式主要是通过银行贷款，但在实际操作的过程中，小微企业由于自身的条件与银行的放贷条件之间存在障碍，大多数小微企业难以从银行取得相应的贷款融资额度，相较于小微企业，银行更看重大中型企业以及国有企业，针对小微企业的贷款产品缺乏。从这一角度来看，商业银行对金融产品进行创新，能够为小微企业量身打造更多的贷款产品，更适应小微企业对贷款资金的需求，因此，从这一方面来看，商业银行对金融产品创新改善了小微企业的融资环境。

2.2商业银行对金融产品创新增加了小微企业的融资产品

小微企业在不同的发展阶段对融资需求的不同，因此小微企业的融资特点具有针对性和差异性。通常，大多数小微企业在初创期会更关注天使投资和政府投资，这样的资金能够使小微企业获得最初的运转资金，在小微企业不断发展壮大的过程中，自身经营规模的不断壮大需要更多的资金注入，融资方式开始向资本市场和商业银行转变，针对这样的特点，商业银行可以结合小微企业的实际情况进行针对性的创新，有针对性的对各类产品进行开发，这样的方式能够使银行提供更加具体的服务。在不断创新的过程中，能够为小微企业提供的金融产品越来越多，小微企业也有了更多的选择，小微企业对于融资贷款的需求以及商业银行的业务拓展都达到了相应的目标，促进了小微企业和商业银行的双向发展。

2.3商业银行对金融产品创新改善商业银行的客户结构

谢谢商业银行对金融产品进行创新，使得金融产品更加适应小微企业的需求，也能夠从根本上缓解小微企业贷款融资困难的实际问题，小微企业在融资贷款的过程中，也逐渐成为了商业银行的优质客户，这有利于商业银行改变客户结构，降低商业银行的贷款风险也能够提高银行自身的竞争力。具体来说商业银行能够对小微企业进行议价，在议价的过程中商业银行能够获得更多的利润空间，小微企业也满足了融资需求，双方的共同合作各自满足了自身的需要。其次，商业银行基于小微企业的融资需求进行产品开发，能够更好的控制风险。由于小微企业对融资贷款需求具有短、急、快的特点，商业银行发放的融资贷款能够在短时间内回收，不仅降低了负债风险也有利于商业银行对产品结构进行调整。最后，大多数初创期的小微企业拥有的资源相对丰富，在初创期需要的资金量巨大，这样的特点有利于银行从小微企业中挖掘更多的资源和融资贷款业务，更有利于商业银行的利润增长。

3.结语

综上所述，由于小微企业对于资金的需求特点与中大型企业不同，使得小微企业在寻求商业银行的融资贷款时既有优势也有不利的方面，因此，商业银行对自身的金融产品进行创新，对于小微企业的发展具有十分重要的作用，不仅改善了小微企业的融资环境，也增加了商业银行的融资产品，使得商业银行的竞争力进一步提高，产品结构更加丰富，同时，商业银行对金融产品创新改善了商业银行的客户结构，有利于商业银行降低贷款风险，获得更高的利润空间。

参考文献：

[1]曲卫东.商业银行金融产品创新对小微企业融资的影响[J].中国市场，2017（03）：61-62.

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