扎实推进“天天富”普惠金融服务稳健发展

于震

防范金融风险  发挥科技优势

2020年开年新冠肺炎疫情来势迅猛，小微商户面临了严峻的经济考验，而在疫情面前，金融科技成为金融领域防控疫情的重要武器。银联商务作为第三方支付头部企业，一直致力于以科技创新带动“支付”为核心的服务外延，深入到新零售、普惠金融、营销等领域，构建独具特色的新金融服务生态体系。疫情发生后，银联商务坚决贯彻习近平总书记的重要指示和批示精神，第一时间响应落实中国人民银行等五部委、中国银联总公司发布的以金融支持防疫等相关工作要求，针对疫情期间小微商户经营停滞导致的资金周转困难，银联商务旗下“天天富”普惠金融服务平台（以下简称“‘天天富’平台”）精心准备、及时响应、全力保障，以贷款产品全线上申请、理财产品无需临柜申购为服务特点，充分利用线上优势帮扶小微商户恢复生产、渡过难关，力求更好地满足小微商户的金融服务需求，促进国民经济持续健康发展。

随着十九大报告提出“守住不发生系统性金融风险的底线”，以及一系列监管新规的出台和监管部门的改革，中国金融行业迈入了“稳”字当头的强监管时代。过去两年互联网金融行业监管趋严，使得行业增速放缓、集中度提升，同时互联网金融风险专项整治工作持续深入，大力整治了P2P以及民间融资乱象的情况。

金融市场的发展随着科技的不断推演有了更加有力的技术支撑，5G时代的到来、征信体系的完善、信息的整合使用、人工智能的发展等都为金融市场注入了新的潜能;但信息不对称的情况依然较难解决，小微商户融资难、县乡融资需求难以满足等问题依然阻碍着小微商户的发展。

“天天富”平台始终致力于服务小微，普惠金融的发展道路。在防控风险、坚持可持续发展的前提下，从2013年业务开办至今已与超过30家金融机构开展了良好的合作，并为超过百万商户提供了920亿元的融资贷款、650亿元的理财资金申购服务，解决了小微商户日常经营生活中缺资金、闲散资金难管理等问题，将小微商户的金融服务需求作为发展的源动力。

优化业务发展模式

向線上便捷之路进发

“天天富”平台在发展的七年间，不断探索尝试，除与传统大中型商业银行合作金融产品外，与网商银行等互联网银行、富民银行等民营银行以及小贷公司、消费金融公司等持牌金融机构也开展了各类服务小微的普惠金融尝试，为不同特点的小微商户定制行业专属的金融服务产品。

申请流程上从线下尽调、审核、放款的传统信贷模式向全线上申请、秒级审批放款的信贷模式转型，利用大数据等金融科技手段解决小微商户用款急、融资难的问题;此次新冠肺炎疫情期间“天天富”平台联合各家合作机构全力支持小微企业复工复产资金需求，线上快速审批放款，同时响应五部委的要求，以适当延期还款、降低利息、免除滞纳金等方式予以全力扶持。

同时，“天天富”平台的金融产品还从主要覆盖大中型城市，进一步向全国城市全覆盖的模式转型，解决县乡商户融资需求难满足的问题，平台产品差异化构架，为不同的商户提供不同的产品选择。

狠抓金融风险防控

行稳方能致远

2019年上半年召开的中共中央政治局会议，深入分析研究了当前经济运行面临的新问题新挑战，突出强调“稳中求进、突出主线、守住底线、把握好度”，行稳致远是新形势下实现业务高质量发展的重要原则。

“天天富”平台始终坚持与正规持牌金融机构开展合作，严格遵照法律法规、监管要求及自律性组织制定的准则，高度关注业务合规风险。在融资贷款业务方面，“天天富”平台严格把握合作机构的放款资质、授信实力、贷后管理能力，保证产品稳定运营;在理财业务方面，“天天富”平台落实银行理财、基金等产品的资质与长期收益表现情况，对于向商户提供的结算资金管理服务，选择风险低收益稳定的产品。

“天天富”平台严格保护数据信息资源安全。所有客户个人信息和数据交互均符合《中华人民共和国网络安全法》等相关法律法规的规定，做好个人消费者的数据信息保密工作。

“天天富”平台时刻关注金融市场的政策变化，专业分析行业的最新动态，内部提升系统安全风险防控能力，通过系统监测与人工监测相结合的方式多角度协助合作机构预防风险事件，防范风险于未然。

做好产品精细化管理

建设金融生态圈

2017年，“天天富”平台建设完善了自主运营的App“银联商务天天富”，次年又上线了更加轻量化的微信端申请入口，让客户不用下载App也可享受便捷的金融服务。智能营销管理、智能商户画像产品推荐功能、智能客服中心外呼功能等都为产品的精准服务提供了有利帮助。

产品端，“天天富”平台始终关注服务小微商户、聚焦“三农”的产品，为解决精准扶贫难题，上线了内蒙古互助信用社贷款产品，专注扶贫助农的金融服务;为解决商户大额融资诉求，上线了由银联商务全资子公司—重庆中金同盛小额贷款有限公司开发的“商e融”产品。不同产品定位不同客群，差异化、层级化地提供金融产品，为更多有融资理财需求的用户送去普惠金融的惠利。

丰富产品版块，为客户提供更好、更便利的金融服务，一直是“天天富”平台为之努力的方向。2019年，“天天富”平台重磅推出了会员与优惠管理的“提前购”产品，帮助商户提前锁定客户未来消费、制定产品销售和服务的优惠规则、获得理财收益;对公商户理财产品“超级捷算”与票据“极速贴现”业务上线后，弥补了对公商户的金融产品缺口，拓宽了平台服务的客群范围。

未来，“天天富”平台还将不断探索供应链金融市场，推进基于线下真实消费场景的金融模式，聚焦行业金融特色，打造更加普适的金融服务平台，努力建设完善金融平台生态圈。

拓展金融科技创新

整合优势数据资源

随着近年来科技和金融行业的不断跨界融合，金融科技对金融产业发展的促进作用备受关注。支付领域作为科技创新技术应用试行的前沿阵地之一，各类创新金融产品和服务层出不穷。作为国内领先的综合支付和信息服务提供商，银联商务围绕“支付+”，运用移动互联、大数据、人工智能等新型技术不断丰富支付服务内涵;“天天富”平台作为银联商务旗下专营普惠金融服务的平台，肩负推进金融科技创新的重任。

在银联商务大数据优势的背景下，“天天富”平台早在2016年就推出了小贷云管家服务，基于银联商务特约商户的基本资质条件、POS刷卡交易流水等数据信息，并辅助增加多维度的风控数据服务，在为机构提供融资业务流程管理的同时，对外输出功能服务、数据服务及风控服务，为中小金融机构提供了贷款全流程的一站式管理平台。

近年来，“天天富”平台还持续丰富更多维度的商户信息，引入税务数据、多头标签结合商户流水数据，更加清晰地展现商户的真实经营情况，通过数据整合与智能模型分析，为融资授信提供更加立体的客户画像;对于其他个人维度的信息数据，“天天富”平台以精准定位、身份验证、辅助授信等技术为依据，打造金融科技的核心竞争力，助力金融放款机构完善授信模型，提升金融服务质量。

挖掘市场需求  探索具有行业特色的普惠金融发展道路

得市场者得天下，市场的需求是产品不断迭代与完善的源动力。“天天富”平台始终坚持银联商务总分公司联动、线上线下推广相结合的原则，利用客户经理推广、客服坐席外呼、终端待机界面宣传、签购单广告布放等多种渠道接触市场一线开展营销，通过营销推广体系管理推荐人关系与绩效收益;同时，“天天富”平台在服务银联商务体系内用户的同时，不断延展对于非银联商务商户的覆盖，努力挖掘市场需求，以需求为原点设计创新金融服务产品，反哺公司支付主营业务。

围绕“支付+”的模式，“天天富”平台利用公司的商户资源优势与多年艰苦奋斗积累的一线市场团队，响应国家扶持小微、普惠金融的口号，在金融发展道路中区别于“贷款超市”及其他引流中介平台，将更加聚焦小微，聚焦线下场景挖掘，以更好地服务国家经济的“毛细血管”—小微企业为己任，发挥支付行业得天独厚的优势以及银联商务服务商户的宝贵经验，探索一条具有行业特色、可持续发展的普惠金融道路。