大数据时代下互联网金融风险分析

摘要： 近年来，随着中国经济形势的发展和变化，传统的金融模式正在逐步发展到网络金融模式时代。其在国家政策的支持下，目前已步入了快速发展期。金融业互联网可以有效利用大数据技术，促进金融业发展，但同时也面对着新的风险和挑战。为了保证网络金融的快速、安全发展，有必要利用各种措施来保证网络金融的顺利发展。本文将简要介绍目前大数据时代下互联网金融风险的大致情况，并且根据这些风险提出适当的针对性建议和控制策略和措施，希望对今后互联网金融行业的发展有所裨益。

关键词： 大数据;互联网;金融;风险

一、引言

当前，随着中国实体经济转型的加速和经济实力的全面提高，迫切需要在新经济常态下发展中国金融市场，通过业务转型等一系列措施来帮助中国实体经济更进一步发展。随着供给侧结构性改革的不断推进，其对经济发展质量的要求越来越高，中国金融市场在此发展过程中也呈现出多元化的发展趋势，尤其是互联网金融的發展已经成为促进和支持中国实体经济发展的强大工具和力量。在新经济常态下，互联网金融市场已出现大数据信息技术与金融行业深度融合的现象，并根据需求不断调整自身的产品业务结构，成为中国金融市场的重要组成部分。但是，不可否认的是，互联网金融风险的广泛性和市场的迅速变化等已经成为阻碍中国互联网金融发展的重要因素。

二、互联网金融的定义

互联网金融是指在互联网技术和移动通信技术二者的支持下开展金融通信、支付、信息中介等各种业务。 简而言之，即多家商业银行之间开展相互融资。 例如，余额宝，网易理财，百度百发等都属于互联网金融公司。与传统金融业相比，互联网金融具有成本低，效率高，覆盖面广等优点，发展速度非常快。

三、互联网金融发展中的新形势

目前，为了满足市场需求和我国互联网金融市场经济发展的实际情况，互联网金融产品和形式呈现多样化的发展趋势，市场监管难度也越来越大。

（一）互联网金融业务发展新形势

目前，根据市场需求，互联网金融市场逐渐衍生出不同的金融产品和服务。例如，为了进一步推动移动金融的发展，支付宝借贷业务、360借贷业务等金融形式进一步拓展了互联网金融业务的服务对象。由此可见，中国互联网金融利用金融工程等相关工具，在金融服务领域进行了创新。创新即意味着风险与挑战并存，随着业务类型的增多，相应的风险程度也会随之上涨。

（二）互联网金融业务类型新形势

互联网金融作为一种有别于我国传统金融业务的金融形态，其快速发展对我国实体经济的发展起到了重要的支撑作用。相比传统的金融机构在服务范围和对象，大型经济体的互联网金融机构不仅提供相应的融资需求，更方便了个人融资，其由于广泛覆盖和交易过程简便等特点简单迅速占领了我国金融市场的一部分，网络金融的普遍性特点在开发过程中给予客户的服务更广泛，也拥有更加多元化的金融产品和服务。

（三）互联网金融监管新形势

传统的市场监管机制已经无法解决当前互联网金融市场发展中存在的问题和风险。金融监管部门以往的工作主要是监管资本运作中存在的一系列问题，如传统的信用风险和违规操作等。然而，随着互联网金融在金融市场的发展和移动支付等新方式的出现，金融的稳定发展受到了很大程度的影响，传统的市场监管机制已经不够完善。在许多方面都存在或多或少的漏洞，尤其是传统金融业务以及新兴金融业务的交接与融合点上，监管情况存在着明显的不足与落后，可能会进一步导致恶性循环，使得市场互联网金融市场发展走入不利的方向。

四、互联网金融的风险分析

（一）金融产品销售风险

由于互联网金融产品的销售主要依赖于网上业务平台，不像传统行业需要去银行、券商实体门店进行交易。因此，销售者不能当面见到消费者本人，顾客的购买意图容易出现不能被理解的现象，消费者提供的信息不能被有效识别。由此甚至出现了很多消费者恶意使用他人的身份信息购买产品，甚至恶意透支和恶意套现的行为都很常见。然而，由于信息不对称等原因，真正想要进行投资的合格财务管理集团面临着数量繁多的产品，很难找到真正合适的相关产品。

（二）审批和授信风险

互联网金融产品一般实行网上审批的审批方式，对客户提交的资料和大数据提供的信用信息进行审核。但由于客户可能捏造审批信息，为了使自己获得贷款。目前一个常见的解决方案是利用面部识别的方式，使客户阅读信息或回答问题，类似于信息匹配审核的面试的模式。然而，它也存在一些缺点，如太正式、烦琐，审查时间太长。随着金融产品网络的发展，各种消费和金融产品也层出不穷，最常见的有抵押贷款、汽车贷款等。然而，消费的丰富化和多样化使得授信环节面临越来越多困境。不同的消费模块需要使用不同的大数据，一些互联网金融公司授信环节不成熟，若经常使用同一种大数据授信引擎开展授信，其风险就会很高。

（三）互联网金融产品的系统性和流动性风险

互联网金融主要依托网络平台来进行。金融风险一旦发生，则大概率都会波及互联网金融商品。在全国金融工作会议上，曾多次强调，要守住金融底线，防范系统性金融风险。可以看出，随着经济和互联网技术的不断发展，互联网支付平台业务的范围也在不断扩大，抵御外部风险的能力还有待进一步提高。在互联网支付平台中，货币基金业务占比较大，流动性要求较大。这引发了人们对互联网金融产品流动性风险的担忧。流动的过程中可能出现各个环节的疏漏，将会导致各类风险情况的出现。

（四）逾期客户风险管理

逾期信用管理是影响和制约互联网金融发展的重要原因。无还款能力，也无还款意愿，还款政策日益多样等多方面的原因导致客户逾期贷款。目前，我国互联网金融公司正处于发展的新兴阶段，除了一些发展成熟的大型金融公司，其余规模普遍较小、管理不成熟。为了节约成本，很多公司甚至没有收款部门，而把收款工作外包出去。另外，对于无法联系到的客户，没有进行专门的管理，也没有尝试联系客户，而是直接将其外包给催收部门进行风险控制，造成了逾期客户的管理混乱。对于一些及时还款但系统延迟处理或逾期几天才正常还款的客户，由于系统信息没有及时更新，并自动判断为逾期处理的客户信息。贷款前后的无序管理，导致了多种非法信贷行为的出现。

五、大数据背景下的互联网金融风险的控制策略

（一）积极保护网络安全，降低技术风险

为了防范金融技术风险，减少社会影响，主动保护网络安全，防范网络攻击尤为重要。一是利用新技术突破传统的被动网络安全防护，成为主动防护。基于数据融合的技术，将数据挖掘和分析可视化，呈现实时网络的安全状态，网络管理者在能够实时了解自己的网络状态和被攻击的情况下，寻找攻击来源，推出哪些服务容易受到攻击。此外，还需建立完善的风险预警机制。针对互联网技术的安全风险，设置多种预警指标，当指标接近预警指标时立即提示风险，从源头控制风险，降低损失。预警机制的设置可以根据专家建议，也可通过政府统一指导，来针对性地解决互联网金融行业的网络安全问题。

（二）加强监管，降低信贷风险

为了降低互联网金融的信用违约风险，监管部门需要加强对互联网金融的监管。首先，建立严格的访问机制。互联网金融具有门槛低的特点，许多小型互联网金融企业的员工没有相关的金融知识和管理经验，不知道如何在企业经营过程中规避风险，甚至为了眼前的利益而忽视风险，最终导致投资者的资金损失。因此，监管部门应该在企业背景、实力、员工素质等方面制定标准，提高准入门槛。当标准得到提高，能帮助过滤掉相当一部分用意不端的市场主体，以此来规避市场风险和资金损失。

（三）监管部门与个人共同努力保护个人信息安全

首先，金融监管机构应及时培养出大数据时代的思维，将个人信息管理的重心从个人转向互联网金融企业。重点关注金融企业在数据收集、处理和发布过程中是否遵守了相关规定，是否承担了保护个人隐私的责任。其次，制定详细的技术规范。金融监管机构应制定具体的规章制度和行业标准，规范金融企业在收集、处理和发布金融大数据过程中对个人信息的处理，明确个人损失的评估方法和企业违规的评判标准。

六、小结

互联网金融行业的健康发展必须接受相关法律法规的监管，为了更好地提高互联网金融行业的发展水平，刺激新兴金融市场的增长，加强互联网金融行业的风险防范迫在眉睫。网络金融推动传统金融产业布局的更新升级，同时也催生了新的金融风险。大数据的背景下，网络金融风险的监管必须结合传统金融风险监管的经验，遵守相关政策法规，提高风险管理水平，促进互联网金融健康、迅速发展下去。

参考文献：

[1]胡瑞华.大数据时代互联网金融风险防控措施探索[J].商场现代化，2020（04）：112-113.

[2]吕琳，蓝佳林，韩雪.大数据时代防范互联网金融风险的策略研究[J].金融理论与教学，2020（01）：43-45.

[3]郑斯莹.大数据背景下互联网金融风险及防范应对[J].市场研究，2020（01）：42-43.

[4]温婧.大数据背景下互联网金融行业的风险管理[J].商业经济，2019（09）：171-172.

[5]孙圣智.以大数据分析为基础的互联网金融风险预警研究[J].商讯，2019（16）：21-23.

[6]王非易.大数据时代互联网金融发展中存在的问题及对策研究[J].中外企业家，2019（08）：45.

[7]黄硕，李子峰，张迪.基于大数据下互联网金融的风控研究[J].农村经济与科技，2019，30（02）：110-111.

[8]张燕.以大数据为基础的互联网金融风险预警[J].时代经贸，2019（03）：73-74.

作者简介：

黎莉（1994.3-），女，湖南长沙，硕士研究生，广州商学院，金融經济。