我国汽车金融行业发展现状及趋势

摘 要：本文主要研究了我国汽车金融市场发展的现状，发现汽车金融市场规模大小呈现逐年攀升的态势，汽车金融渗透率虽然有所增加，但是和英美两国相比还有巨大差距，因此，汽车消费金融渗透率上升潜力巨大。近两年的汽车信贷消费群体逐渐低龄化，不难看出未来的汽车金融市场要为迎接年轻群体而提供对应的服务，刚步入社会的年轻群体收入有限，二手车信贷市场将会是该群体关注的重要对象。另外，“互联网+汽车金融”的新型零售模式也会促进汽车金融市场的发展。

关键词：汽车金融渗透率;二手车信贷;互联网汽车金融

1 我国汽车金融行业发展现状

1.1 汽车金融市场规模逐年攀升

自2014年开始，我国汽车金融行业市场规模一直呈上升趋势，由2014年的5960亿元攀升至2019年的15834亿元，增长了约166个百分点，汽车金融行业市场规模迅速扩大。2018年以前，市场规模增速呈递减趋势，由28.3%下降至12.05%，但从2018年开始，又回升至21.6%的水平，这是因为在中国GDP逐年增长的现实基础下，中国政府和地方组织政策大力支持，促进了国内居民的汽车消费信贷水平，使得汽车金融市场规模呈现增速上升趋势。

1.2 汽车金融渗透率虽有提升，但仍处于低水平

汽车金融渗透率，泛指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例，可作为衡量汽车金融市场发展水平的参考指标。

在近五年左右的时间内，国内汽车金融渗透率水平持逐年上升的趋势，由2014年的20%提升至2019年的45%。虽然总水平在攀升，但从增速来看，2015年相较上一年度同比增长75个百分点，而2016年开始就迅速递减到10个百分点左右的水平。

国际上，由于日德英美等发达国家的信贷行业起步较早，金融市场较为成熟，所以汽车金融渗透率均处于高水平状态，尤其是英国，英国汽车金融渗透率已高达92%，约为国内水平的2倍，处于全球领先地位。

由此可见，未来五年内，我国的汽车金融市场提升空间巨大，发展前景广阔，具有较大发展潜力。

1.3 汽车信贷水平与消费主体的年龄和城市等级高度相关

对于不同城市等级的汽车信贷需求群体来说，对汽车信贷水平的需求不同，对汽车的品牌偏好也不同。居住一线、二线城市的年轻群体（小于30岁）对国产品牌的汽车信贷需求高，偏好强。这是因为初入社会的年轻人在购车时预算水平低，对汽车的需求主要体现在便于工作和生活。居住在三线、四线城市的中年群体（30-50岁）对中高端品牌汽车信贷需求较高。原因一是中年群体有一定的经济基础拥有承担高水平信贷的能力;二是社会地位的需要。

2 我国汽车行业金融市场发展趋势分析

2.1 汽车消费金融渗透率上升潜力巨大

从汽车保有量水平看，中国和发达国家之间的差距逐渐缩小，至2020年底，我国汽车保有量将有望超过美国。近年来，国家和地方政府为促进汽车消费水平出台了相关政策，如“汽车以旧换新”、“汽车增值税下调”、“新能源汽车补贴”以及“新能源汽车免征购置税”等。这些政策促进了居民对汽车消费信贷的需求，尤其是上文中提到的初入社会的年轻消费群体，随着中国年轻人的消费习惯与欧美趋同，95后成为汽车消费的主力人群，超前消费观念的接受程度非常高，因此，中国的汽车消费金融渗透率将会进一步上升或将上移。

2.2 二手车金融市场逐步成熟

汽车金融市场的规模逐步扩大，二手车消费金融行业也得到较大的发展，但仍处于初级阶段，发展空间和发展潜力较大。二手车消费市场有市场规模大、竞争压力小、资产优质等特点，这些特点吸引着大量的年轻消费群体，进一步推动了二手车金融市场的发展。

在2011年—2018年中，中国新车市场和二手车市场交易量皆呈逐年上升趋势。但从2016年开始，在汽车总交易量中，二手车交易量所占百分比呈现上升趋势，至2018年，二手车交易量已高达32.98%，是整个汽车市场需求量的三分之一，在未来几年内，预测二手车需求百分比会继续上升。

预测2020年中国二手车金融总体渗透率为30%，较2017年二手车金融渗透率有所上升。预计2022年，我国二手车金融总体渗透率有望达到37%。

随着二手车行业规范逐渐严密，引导力度逐步加强，二手车企业规模迅速扩大、数量迅速增加，国内消费者对二手车的信任逐渐建立，因此，二手车金融行业将会有广阔的发展前景，对二手车金融市场的监管也会趋于成熟。

2.3 “互联网+汽车金融”打造行业新模式

在汽车金融行业中，线下汽车信贷业务可以由银行等金融机构、汽车金融公司来负责。随着互联网的发展，新技术、新模式对传统的线下汽车服务发起了挑战。互联网公司可以引入线上流量，利用交易平台与支付渠道的优势，搜集用户信息进行转化，汽车金融公司负责线下销售交易，“互联网+汽车金融”这种线上和线下相结的新型零售模式将会成为未来的发展机遇。

目前，四大互联网公司巨头纷纷开始专注汽车金融领域的投资，但战略意图不尽相同。百度主要通过对外投资布局汽车金融;阿里的汽车金融布局重点在于线上消费贷款产品，利用支付渠道优势推送汽车金融产品;腾讯几乎完成了新车电商及二手车电商C2B、C2C、B2B主要细分领域的布局;京东先后投资了美利车金融、易鑫和花生好车，布局汽车金融市场，多样性产品增加用户粘性。

参考文献：

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[3]邱兆祥，劉冬瑾，新形势下中国汽车金融发展的主要制约因素与对策研究[J].经济与管理研究，2010（11）：251-265.

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作者简介：李超（1998-），男，黑龙江尚志人，本科，研究方向：汽车服务工程。