试论住房公积金贷款风险的防范与管理

宋咏梅

摘 要：国家在近年来为满足更多公民的住房需求，推动房地产行业的进一步发展，不断增加住房公积金的放款量，在以往公积金贷款操作流程的基础上进行了简化处理，极大提升了放款速度，拓宽公民购房融资渠道，但同时也增加了住房公积金贷款的风险。本文主要针对住房公积金贷款的风险防范与管理策略进行了简要分析和探究，强化贷款资金风险防范体系的构建，提高对贷款风险的防控能力，推动我国住房公积金事业的稳定发展。

关键词：住房公积金;贷款风险;防范;管理

区别于其他的商业性贷款，住房公积金贷款项目的利率低，在很大程度上为公民提供了社会住房保障基金，打通了公民购房的融资途径，满足了更多公民的购房需求。近年来，随着房屋价格的不断上涨，住房公积金的贷款金额也在不断提升，导致公积金贷款行业在发展中面临着诸多风险因素。因此，相关管理部分需要针对住房公积金贷款中的风险因素类型，强化对公积金贷款的监管工作，避免风险因素对市场造成不利影响。

一、强化公积金贷款业务管理人员的风险防范意识

管理人员的业务处理能力及综合素养对于住房公积金贷款风险防范与管理工作的整体水平发挥着至关重要的作用。因此，为保证住房公积金贷款风险防范与管理工作得到全面有效地落实，相关部门需要确保公积金贷款业务人员从根本上对各种贷款业务中各种风险因素的类型产生清晰明确的认识，并强化管理人员对风险防范与管理工作的重视程度，提高风险防范与管理意识，实现内部管控组织结构的优化与调整，将住房公积金贷款管理制度落到实处。同时，贷款业务管理中心需要与其他部门针对建立授权管理制度进行协商，实行分权监督控制策略，并成立专门的公积金贷款管理委员会，确保内部管理决策过程的科学性与可靠性。实际工作中，管理委员会需要对市场环境的变化情况进行全面了解与分析，并优化内部岗位职能，保证贷款风险防范与管理工作的全面性和有效性。同时，引导工作人员依照内部控制制度的要求对资金流量和流向进行管理，强化对资金管理的有效性。

二、建立与优化内部控制制度

住房公积金贷款相关管理部分需要保证贷款审批制度得到严格落实，不断提高工作人员的业务处理能力，避免人情贷款与风险贷款情况发生。同时，结合现阶段住房公积金贷款市场的基本情况和具体要求，建立多级贷款审批机制，并在其运行中进行优化与改进，实现申贷分离，有效降低住房公积金贷款中风险发生的概率。其次，相关管理部门还需要通过完善的教育培训机制开展对公积金贷款业务人员的培训工作，不断提高业务处理人员的专业能力和职业素养，提升其对贷款风险的防范意识与能力，保证工作人员能够对專业公积金贷款相关理论知识与技能进行全面掌握，并通过定期的模拟实训实现理论与实践的有效结合，提升其综合工作能力。同时，加强信贷工作人员相互间的审查复核工作，有助于降低风险因素发生的概率。此外，在借贷双方签订合同时，需要由专业律师参与保证合同的合法性，有效保证合同双方的利益。

三、构建信用评级机制

管理中心需要在实际工作中强化信用评级工作的科学合理性，提升住房公积金贷款风险管理工作的有效性。为适应市场环境的不断变化，央行构建了完善的个人信用评价体系，并借助现代化信息技术实现了各大贷款管理中心和银行系统的资源共享。住房公积金贷款管理中心在对贷款业务进行处理过程中，依据个人信用评价体系判断借款方是否存在不良信用记录，是否受到过资金借贷的限制，并依据借款方提出的住房公积金贷款申请，处理其提出的相关贷款要求，进而避免贷款风险问题的发生。若借款方存在未偿还的债务情况，或个人收入难以保证相应的还款标准要求，管理中心可以依据相关制度规定驳回其贷款申请。

四、准确分析市场环境的变化

为适应房地产市场与行业发展的实际要求，住房公积金贷款管理中心需要在不同阶段对房地产市场环境的变化进行准确客观地分析，明确市场发展的趋势与前景，落实住房公积金贷款政策，明确公积金的贷款规模，并依据公民的人均实际收入情况合理调控其住房公积金贷款申请中的首付款的比例以及贷款的额度上限和还款期限，进而满足房地产市场变化的基本需求。在房价快速增长或下跌时，都应该做好针对性的贷款风险防控工作。

五、提高风险评估管理水平

为降低住房公积金贷款风险问题发生的概率，需要住房公积金贷款管理中心对公积金贷款风险问题发生的原因及程度进行精准评估，有效提高对住房公积金贷款风险防范与管理的效率和质量。依据对房地产市场的发展趋势和特征的分析开展风险评估管理工作，对内要不断完善内部控制管理机制，借助信息化技术手段对借款方的财务能力和信用等级等情况进行精准分析，并以此作为对信用和担保风险进行识别的依据。

六、结语

住房公积金贷款中的风险问题在很大程度上影响着借款人的个人信用以和贷款机构长远稳定的发展。因此，住房公积金贷款管理中心需要对房地产市场发展环境进行全面分析，提高管理人员的风险防范意识，合理分析与评定借款方的信用等级，合理确定放款的数额和标准。同时，完善内部管控制度与信用评级机制，有效提高住房公积金贷款管理的水平，促进住房公积金事业的可持续发展。

参考文献：

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