商业银行金融创新的动因及途径探讨

李佳敏

摘要：近些年来，我国社会发展非常迅速，社会的各行各业想要不断的提升自身综合实力、促进可持续发展，就必须对自身各项业务进行创新。当前，商业银行在发展过程中已经开展了相应的金融创新，并且对银行内部的营销手段、工作机制进行了一定的调整。本文将通过商业银行开展金融创新的动因和策略进行分析，以此为商业银行提供一定的参考。

Abstract： In recent years， China's society has developed very rapidly. If all walks of life in society want to continuously improve their comprehensive strength and promote sustainable development， they must innovate their own businesses. At present， commercial banks have carried out corresponding financial innovations in the development process， and have made certain adjustments to their internal marketing methods and working mechanisms. This article analyzes the motivations and strategies of commercial banks to carry out financial innovation， so as to provide certain references for commercial banks.

关键词：商业银行;金融创新;变革动因;途径分析

Key words： commercial bank;financial innovation;motivation of reform;path analysis

中图分类号：F832.33                                    文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2020）23-0031-02

0  引言

在当今社会，各行各业都开始寻求变革，以此为自身创造更大的价值和效益。如果商业银行不能及时判断社会形势，仍然保持着传统的工作观念，那么其势必会被社会所淘汰。正因如此，在社会快速发展的背景下，商业银行也需要对自身进行相应的创新，尤其是在金融方面，更要着重创新、变革。这其中主要的原因便是，金融是银行各项业务中非常重要的一部分，也在一定程度上影响着银行的综合实力。所以，商业银行在进行金融创新工作时，一定要综合考量实际情况和金融发展状况，并提出相应的创新策略，促进商业银商的全面发展。

1  商业银行开展金融创新的动因

1.1 市场经济机制逐渐完善，为商业银行金融创新提供了发展空间

自从上个世界八十年代以来，我国开始发展市场经济，这也使得我国的经济水平逐年提升，并形成了具有中国特色社会主义的市场经济体制。在这一体制下，市场竞争愈加激烈，这也为商业银行的金融创新搭建了非常好的创新平台。就目前而言，因为市场价经济机制的存在，商业银行之间需要不断提升自身的商业竞争力，以此对金融进行创新，并争取到更多的业务和客户。不同的商业银行在正常的工作当中一定会有自身的优劣势，但这些优劣势在市场经济机制中并不是绝对的，无论是业务能力、商业机密或是核心竞争力，它们都会随着市场经济的运转而成为一种相对的概念，为每一个商业银行带来更好的发展空间。本世纪初，我国进入到世界贸易组织之后便承诺，五年内逐渐开放内地的金融市场，以此促进金融市场的有效发展。在这样的背景下，我国的金融市场势必会取得更好的成绩，对于商业银行的金融创新也具有非常重要的意义[1]。

1.2 科技水平逐渐提高，商业银行获得更多的物质载体

随着科技水平的提高，科学技术对于人们生活的影响越来越大。在此过程中，银行卡、网上银行、电话银商等一系列服务的推出，使得整个市场都开始注重创新。正因如此，商业银行也开始寻求金融创新，并逐渐开展对组织结构的调整和完善，以此提高客户数据管理工作的水平。就目前我国商业银行的发展现状而言，招商銀行在通过科技促进金融创新方面取得了非常不错的成绩。商业银行不仅要积极利用新的科学技术，同时也要积极促进自身科技水平的提高，这样才能够促进金融创新，并有效提高银行自身的综合实力。

1.3 市场经济更加多元化，商业银行得以获得细节化的目标市场

随着市场经济的推广和发展，我国的经济结构不再单一，在保持国有经济的主体地位的同时放宽多种经济形式的市场，使我国市场能够表现出百花争艳的气象，为我国经济发展带来更好的前景。在这样的情况下，我国的私营经济获得了非常大的发展空间，其也为我国的经济发展贡献了非常大的力量。面对这样的形势，商业银行也必须适应这种变化，同时也被动地促进了金融的创新。就目前而言，商业银行在金融创新工作当中取得了较大的成就，也坚定了他们深入金融创新的信念。

1.4 商业银行边际利润率下降，商业银行内部动力得到显著提高

自从上个世纪七十年代以来，我国商业投资领域中的直接投资兴起，导致廉价资金量不断降低。很多金融机构和商业银行的成本不断上身，加上各个金融机构和商业银行之间的竞争，导致银行只能通过调整利率的方式保持自身的经营状况。在这种情况下，商业银行想要保持一直以来的受益水平，就必须逐渐提升自身的创新能力，金融创新工作也便进入到决策者的考量范围内。

1.5 中央银行提供了政策导向，商业银行的金融创新得到了保障

随着商业银行、世界经济的发展，各国的中央银行都在不断提高对金融风险的控制水平。一般情况下，中央银行都是通过推行各种各样的政策，对金融风险进行有效的控制。在中央银行政策的导向下，商业银行获得了非常稳定的金融创新保障，使得商业银行敢于冒险、敢于创新，在一定程度上促进了金融创新的发展。

2  当前商业银行金融创新中存在的主要问题

2.1 金融创新动机存在偏差

就目前而言，我国的金融创新动机仍然存在着比较大的偏差，导致很多商业银行在开展金融创新时往往是投入了非常多的成本，但没有获取相应的效益。在此过程中，商业银行可以借鉴国外的金融创新机制。他们在进行金融创新之前，会结合社会发展、经济市场的实际情况做出详细的研究与策划，并充分考量投入、效益、技术条件、市场需求等条件。其目的主要分为两种，一是提高利润，二是规避相应的管控。这也是我国金融创新工作需要借鉴和重视的内容。

2.2 金融创新效率比较低

我国的商业银行金融创新起步比较晚，因此金融创新工作相较于西方也比较落后。这其中表现非常明显的便是我国金融创新工作的效率比较低，比如在进行金融创新工作时没有形成系统性的活动安排，创新工作所产生的成果并不能起到理想的效果;其次是缺乏转化创新产品优势的能力。这些因素直接导致我国商业银行的金融创新水平无法得到有效的提高。

2.3 金融创新环境不完善

首先，我国金融市场仍然存在着比较复杂且严格的金融管控制度，这些制度分别操纵着金融市场额利率、业务范围、分业经营体制等等，导致商业银行在开展金融创新工作时没有很好地发展空间。其次，客户的消费习惯和金融意识还没有建立起来，他们对于这一方面的认识还很模糊，使得金融创新工作需要面临非常多的阻碍[2]。

2.4 吸纳性创新更多，原创性创新较少

自从上世界八十年代的改革开放以来，我国的市场经济为商业银行的发展提供了非常大的发展空间，金融创新工作也在不断发展。在此过程中，在金融创新的产品方面，商业银行已经开发了近百种，涉及到金融领域的各个层面。尽管如此，相关的银行和工作人员也要认识到，创新产品中有很多都是直接复制西方的成果，而非完全自主原创，使得这些产品并不能很好的适配我国金融市场。

3  提高商业银行金融创新效果的途径

3.1 注重市场和客户的实际情况，促进效益的最大化

商业银行开展金融创新工作的目的就是为了提高自身的竞争力，以此获取更多的业务和客户，提高经济效益。正因如此，商业银行在开展金融创新工作时，一定要尽可能地贴近客户，针对客户的消费习惯和金融观念进行分析，以此为基础制定合理的金融创新策略，使最终的金融创新方案能够与客户产生较深的联系，这样才能够牢牢抓住客户，并为商业银行争取更大的效益。与此同时，商业银行在开展金融创新工作时，要尽可能地避免直接复制国外的金融创新手段和产品形式，这样不仅无法提高商业银行的金融创新水平，同时也无法为客户带来最好的金融消费体验，长期发展下去甚至还会对商业银行的整体业务造成比较大的影响。商业银行需要注意的是，结合我国市场的实际情况和消费者的需求创新金融产品，如此一来商业银行便能在竞争当中获得更大的主动权。

3.2 通过自主原创的方式，为金融创新带来更高的起点

前文已经提到了，目前国内商业银行绝大部分的金融创新产品都是直接复制西方商业银行的相关产品，这也导致很多产品并没有很好地匹配国内金融市场，消费者对于这些产品的接受程度并不高。在面对这一问题时，商业银行应该转变自身的金融创新理念，从根本入手，打造自主原创的金融创新产品开发理念。在此基础之上，商业银行还要讲技术原创型作为金融创新工作的突破点，这样才能够更好地开发符合我国市场经济体制、具备中国特色的金融创新产品，更好地提高消费者对于创新产品的接受程度。

3.3 建立健全金融创新机制，提高金融创新的内生力

在我国金融市场，仍然存在着非常多的管制制度，这些制度在很大程度上影响了金融创新工作的进展。也正因如此，需要建立健全一个科学、合理的金融创新机制，更好地服务于商业银行和金融机构，促进金融创新工作的整体水平。首先，结合当下金融市场的实际情况打造合理的金融创新组织结构，并以此为基础建立健全金融创新机制体系;其次，打造专门的金融创新部门和组织，并设立专业的创新目标和创新职责、创新内容，积极发挥每一个员工的能力;最后，建立起相应的人才吸引机制，通过这种方式吸引更高水平的金融人才来到商业银行，为金融创新工作出谋划策[3]。

3.4 加强创新产品的营销力度，实现销售工作的标准化、规范化

随着商业银行金融创新工作的发展，越来越多的金融创新产品被投放到金融市场，为大众带来了更大的利益和好处。但即便是在这种情况下，很多消费者和客户仍然没有清晰的了解这些创新产品的作用和功能。这就需要商业银行做好营销工作，提高这些创新产品的知名度，比如通过户外广告、客戶专用通道的宣传手段等方式为创新产品进行相应的营销宣传，在其知名度提高之后，其影响力自然户扩大。

4  结束语

在开展金融创新工作时，商业银行一定要结合当下的金融市场形势，做出相应的分析和判断之后，制定合理的创新方案。在此过程中，商业银行要与证券商建立起合作关系，并积极开展网上银行业务，以此促进金融创新工作的顺利开展。

参考文献：

[1]耿宇宁，周娟美，张克勇，刘玉强.科技金融发展对科技型中小企业创新产出的异质性影响研究——来自中部六省的证据[J].武汉金融，2020（04）：62-67.

[2]中国农业银行浙江省分行课题组，冯建龙.商业银行如何创新“互联网+三农”金融服务[J].中国银行业，2020（04）：64-66.

[3]秦娟，张维祥，刘春辉，王亚，秦小娟.新常态下商业银行科技金融业务发展对策研究[J].天津科技，2020，47（03）：1-3.