南丰蜜橘树天气指数保险优化路径研究

张雪 罗志红

摘 要 农业天气指数保险能够补偿农户因异常天气带来的经济损失，对农业高质量发展具有重要意义。基于此，针对江西省南丰县南丰蜜橘树天气指数保险，深入南丰县进行实地调研。调研结果显示，该保险在天气风险指数设置、保费与保险金额、沟通与信息共享和政府职能方面均存在问题。在此基础上，从完善保单结构、加强保险公司与农户信息沟通以及提高政府支持力度三个维度提出建议，以期为其他地区农业天气指数保险的良性发展提供参考与借鉴。

关键词 天气指数保险;保单结构;沟通与信息共享;政府职能

农业作为国民经济的基础和关系国家安全的战略性产业，其高质量发展是国民经济高质量发展的关键。农业生产很大程度受到自然环境的约束，特别是气候条件。近年来，全球气候异常、变化极端，天气风险加剧了农业生产的不稳定性。因此，农业保险一直在农业天气风险管理领域发挥着重要作用。相比传统农业保险，农业天气指数保险以其能够补偿农户因高频率低风险的异常天气带来的经济损失、降低道德风险和逆向选择、减少保险公司相关成本的优势在世界各地迅速发展起来。2007年，上海诞生了我国第一个农业天气指数保险。2016年的中央一号文件提出“探索开展天气指数保险试点”导向性文件，为农业天气指数保险在我国的发展提供了强有力的政策支持。截至2019年，我国农业天气指数保险迅速发展，从最初的产品理论探索到如今更加细化的产品设计和实践并行，试点地区逐步扩大，参保作物由单纯的粮食作物扩展到经济作物。目前，我国农业种植规模仍然以散户种植为主，在这个背景下，我国试点地区的农业天气指数保险产品还存在很多问题。基于此，深入江西省南丰县对我国农业天气指数保险较早试点之一的南丰蜜橘树天气指数保险进行实地调研分析，结合当地实施现状，系统总结试点过程中的问题，并提出相关优化建议，为其他地区农业天气指数保险试点工作开展提供一定的参考。

1 文献综述

国内学者对农业天气指数保险存在的问题和优化研究主要集中于农业天气指数保险研究综述和中外农业天气指数保险对比研究两个维度。关于农业天气指数保险研究综述方面，很多学者认为农业天气指数保险稳步扩大，呈现出保险产品增多、保险责任更加全面的局面，同时认为农业天气指数保险存在一系列问题，如统一费率、农田数据缺失、销售渠道过窄和政府宣传力度欠缺等问题[1-5]。针对这些问题，多数学者提出同一地区设置不同保费、构建农田大数据、扩展销售渠道和加强政府宣传等解决方法[6-7]。关于中外农业天气指数保险对比和借鉴研究层面，部分学者认为发展农业天气指数过程中需要借鉴国外一些经验加强对农户的宣传教育、扩大试点地区和完善相关法律等[6，8]。目前，关于试点地区农业天气指数保险主要问题的探索和分析呈现出一个鲜明的特征：理论评述梳理多于实证分析研究。已有研究多为宏观层面的理论阐述和总结性文章，很少结合农业天气指数保险试点地区农户种植规模、成本和收益之间的关系对农业天气指数保险实际运行情况进行分析和研究。基于此，基于南丰蜜橘天气指数保险试点地区实际调研结果，立足地区性指数保险、当地气候和投保标的物、投保农户生产特点之间的关系进行剖析，针对问题提出相应的建议。

2 南丰蜜橘树天气指数保险试点情况

南丰县位于江西省抚州市，是中国蜜橘的主要产区。蜜橘作为南丰县经济支柱产业，不仅提高了当地农户的经济收入，同时极大地促进了南丰县农业的发展。蜜橘生长对气候依赖性强，其中温度对蜜橘的产量和质量影响较大。若温度过低，发生冻害，则会导致蜜橘停止生长，甚至死亡，给蜜橘种植农户造成较大的经济损失。农业保险在一定程度上可以为农民提供风险保障。对此，中国人民财产保险股份有限公司江西省分公司与南丰县气象局合作，开发了蜜橘树天气指数保险，即蜜橘树低温指数保险。

2011年11月，南丰蜜橘树天气指数保险首次在南丰县开展试点，当年承保面积为0.16万公顷，保费收入231.7万元。2012年参保面积0.27万公顷，保费收入340万元;2013年参保面积0.28万公顷，保费收入497.46万元;2014年，承保面积达0.36万公顷，保费收入704.55万元。2015年承保面积为0.40万公顷，保费收入820.64万元;2016年投保面积为0.33万公顷，保费收入510.52万元;2017年0.20万公顷，保费收入306万元。如图1所示，南丰蜜橘树低温指数保险发展呈现两个阶段：第一个阶段为2011—2015年，随着蜜橘树低温指数保险保障效果突显，农户购买保险意愿逐年提高;第二个阶段为2016—2018年，是蜜橘树气象指数保险发展低迷阶段，农民参保面积明显减少，根据走访调研，2017年以后很少有农民购买该保险。

南丰蜜橘树低温指数保险理赔条款如下。每667 m2保费100元，在江西省，政府为低温指数保险提供40%的保费补贴，其中，省级、市级、县级分别提供10%、10%和20%的财政支撑;农民支付60%的保费。保险合同设置了不同阶段低温赔付触发条件，保险期限为1年。当保险期间内日最低气温低于保险合同某一低温触发值时，根据保险公司制定的费率计算每667 m2保险金额。每667 m2最高保险金额2 000元。具体低温触发条件、保险费率和赔偿额详见表1。

该保险有保险公司自销和委托代理销售两种销售渠道，委托销售由江西省益农信息社负责。在委托销售渠道下，有两种保费：1）每667 m2保费为96元;2）以每667 m2蜜橘棵数交保费，蜜橘树估价为3元/棵。

3 南丰蜜橘树天气指数保险存在的主要问题

从蜜橘种植农民视角、保险公司层面和政府职能3个维度对南丰蜜橘树天气指数保险存在的问题进行剖析。

3.1 农户视角

3.1.1 气候对蜜橘种植的影响

南丰蜜橘种植一直处于“靠天吃饭”的局面。蜜橘夏季壮果阶段、秋季蜜橘采摘阶段和冬季越冬阶段对气候最为敏感。夏季，蜜橘生长期的上限温度为38 ℃，温度过高将抑制其生长;降水过少也会影响蜜橘的抽梢，最终影响蜜橘的产量和质量。秋季10月中旬到1月为蜜橘成熟采摘期，降雨过多不仅会影响蜜橘采摘，同时会造成蜜橘損伤，极易出现烂果现象，不利于贮藏和销售。冬季越冬期若温度过低，会抑制蜜橘生长，造成蜜橘冻害甚至死亡。

经过调研走访和农民反映，南丰县近年来低温冻害现象仅出现2次，降水过多和干旱已成为影响蜜橘种植的重要天气因素。2018年，采摘期降雨过多导致蜜橘未及时采摘，以至蜜橘销售高峰期缩短，农民遭受经济损失;2019年江西省遭遇长时间大面积干旱，南丰蜜橘受旱高达48%，农民损失惨重。近年来，除冬季出现低温的次数逐渐减少以外，橘农根据种植经验发现，在可接受的低温范围内，冬季最低温度降低1～2 ℃并不会影响蜜橘生长。因此，农民认为没有必要购买蜜橘低温指数保险。

3.1.2 蜜橘种植成本与市场

南丰县约有5万农户，几乎每户都种植蜜橘。蜜橘一般种植在山上，随着市场需求增大，农民扩大了蜜橘的种植面积，将自耕田改种蜜橘，山地与农田合计，蜜橘每户平均种植规模约能达到0.33～0.67 hm2。调研结果发现，目前南丰县80%以上的蜜橘是由散戶种植，以家庭为单位的散户种植方式仍是南丰县蜜橘种植的主体。

蜜橘种植过程中成本投入主要是指苗木嫁接费用、农药化肥费用和人工费用。1）苗木嫁接用于改变蜜橘品种，提高蜜橘产量和质量，每户嫁接总费用约为5 000元。2）农药化肥费用。病虫害防治和化肥使用是蜜橘种植过程中的重要环节。虽然不同的种植面积决定了农药化肥投入的费用，但是每户散户花费的农药化肥费用合计2万～3万元。3）蜜橘种植散户一般不需要大量劳动力投入，家庭劳动力基本可以满足蜜橘种植的需要。额外劳动力雇佣一般用于蜜橘采摘期。一般而言，每户散户采摘期的人工成本每天约200～300元。在实地调研中发现，蜜橘未出售前，散户投入蜜橘种植的总成本3万～4万元。

据调查，蜜橘散户的销售方式是将产品销售给蜜橘收购商贩或直接到农贸市场或农产品批发市场进行市场交易。自2015年以来，南丰蜜橘市场趋于饱和，加之南丰蜜橘遭受湖南等地便宜柑橘和砂糖橘的竞争，收购价格呈下降趋势，收购价格集中在2～4元/kg，最高收购价格约4元/kg。特别是2019年，受旱灾影响，蜜橘的收购价格仅为0.4元/kg。

在种植高成本和蜜橘市场收购价格持续下跌的压力下，绝大部分散户表示不愿意购买蜜橘天气指数保险。

3.2 保险公司层面

3.2.1 产品设计不合理

随着全球气温变暖常态化，低温对蜜橘生长的影响逐渐减弱，干旱和降雨已经成为影响蜜橘生长的首要天气风险，所以达到保险合同中各阶段低温触发值条件也越来越少。目前，保险合同仍然保持原有低温指数设置，并未根据影响蜜橘生长的天气因素变化进行修正，购买蜜橘树天气指数保险的农户无法得到赔偿。因此，现行保险合同中低温指数设置已经不能满足现在的气候变化，存在明显的局限性和很大的基差风险。

3.2.2 产品风险分散能力不足

南丰蜜橘树天气指数保险风险分散能力不足，主要体现在保费过高和保险金额过低方面。以2009年为例，江西省持续低温，蜜橘遭受冻害，导致蜜橘树大面积死亡。根据天气指数保险的特点，这种低温冻害现象属于低频率、高风险的天气风险，构成巨灾风险，不再属于天气指数保险的范畴。国家气象科学数据中心获取的气象数据显示，2008年12月—2009年2月最低气温符合保险合同中-8 ℃<日最低气温≤-6 ℃触发条件，赔偿金额600元。基于以上两个分析，据农民回忆，2009年，农民每667 m2投入种植成本约为1 553.27元，市场价格为1.2元/kg，最初保费72元/667 m2。若农民购买蜜橘树天气指数保险，合计成本支出1 625.27元/667 m2，保险金额无法覆盖农户的成本和弥补经济损失。

结合散户的生产规模、蜜橘市场分析，该保险风险分散能力不足是农户不愿意购买天气指数保险的重要原因。

3.2.3 理赔手续烦琐

手续简化是天气指数保险的优势之一。根据对保险公司的调研结果，如果保险期间内触发低温赔付条件，依照气象局提供的气象数据，次月就可以进入理赔阶段，大约花费一个月的时间，农户即可拿到赔偿金。但是，据实际购买保险的农民反映，理赔手续复杂，进入理赔阶段后，农户不仅需要提供各种材料，保险公司还要重新对蜜橘树面积进行核对勘察，以确保与合同一致。

3.2.4 信息不对称

信息不对称主要体现在保险条款模糊、保险公司与农户之间信息共享不足两方面。保险条款模糊主要表现为：1）保险的起止时间模糊;2）办理保险所需的文件并没有在保险条款中明确标注;3）在保险责任里面没有关于达到触发条件时如何进行赔付的说明，保险期间内达到触发条件，只赔偿一次的说明需要与保险员深入沟通后才能了解;4）在不同起赔标准对应的赔偿计算表中，没有对费率进行标注，保险业务员甚至将其解释为气象局标注的系数。

保险公司和农户之间无法达到有效沟通和信息共享。实际调研发现，部分农户外出务工并将自己种植的蜜橘委托给其他农户种植。农户购买保险时，将被委托种植的蜜橘树一起购买保险，但签发保险单中的名字为委托人的姓名，保险公司回访过程中出现委托人不知道自己种植的蜜橘树已购买保险的情况，将这种现象认定为“农户骗保”。很多农民因此没有拿到赔偿金，最终纷纷退保。受此影响，2017年以后很少有橘农购买该保险。

3.3 政府职能

政府在农业保险发展中扮演着重要角色。天气指数保险的规模与政府的主导作用直接相关。目前，政府在参与南丰蜜橘树天气指数保险试点经营管理中存在介入不足的问题。基于此，将从农田气象站基础设施、财政补贴和政府协调作用三个层面进行分析。

3.3.1 农田气象站基础设施投入不足

天气指数保险的指数设计和赔偿是以气象站提供的气象数据为基础的。同一区域，受地形地貌的影响，形成了不同的小气候，天气风险发生时，有些农民损失较大却得不到赔偿，损失较少的农民却能得到赔偿。因此，农田气象站基础设施是否完善关系到农户是否购买天气指数保险。然而，截至2018年，江西省抚州市共有235个区域观察气象站，分摊到南丰县170个村，平均每个村0.15个气象观测站。经调查走访，绝大部分投保农户所在种植区附近并无农田气象站，政府对农田气象监测站基础设施投入不足。

3.3.2 财政补贴不足

政府财政补贴对于农业保险至关重要。一般来讲，政府应该为农业保险提供50%以上的财政补贴，分别由中央、省、市财政承担。南丰蜜橘为地方特色经济作物，至今没有得到中央一级的财政补贴。表2为江西省中国人民保险政策农业保险费率表，从表中可以看出，除白莲种植外，与江西省内其他传统农业保险的财政补贴比较，政府对南丰蜜橘树天气指数保险补贴明显较少。

3.3.3 缺乏政府协调机制

在我国，农民在政府的主导下购买农业保险，南丰蜜橘树天气指数保险也不例外。当所谓“农户骗保”事件发生后，当地政府并没有在保险公司和农户之间进行协调，导致農民损失较大，影响了南丰蜜橘树天气指数保险优势作用的发挥，同时在一定程度上影响了政府的公信力。

4 结论与建议

4.1 结论

基于实际调研，对南丰蜜橘种植户的种植规模、种植成本、南丰蜜橘市场进行深入分析，运用相关理论知识和数据，得出以下结论。南丰蜜橘树天气指数保险在最初试行阶段取得了较好的效果。随着近年来气候变化、散户种植成本的增加和蜜橘收购价格持续走低，该保险基差风险较大、保费高、保险金额低和理赔手续烦琐等问题相继显现;加之保险公司和农户之间信息不对称，导致彼此间的不信任感增强，最终使得南丰蜜橘树天气指数保险不能发挥其自身优势以减少农民因天气风险带来的经济损失。

4.2 建议

4.2.1 完善保单结构

目前，对蜜橘树生长影响最大的天气风险是干旱和降雨，而现行南丰蜜橘树天气指数保险仅限于日最低温指数。因此，针对气候的变化，应增加干旱指数和降雨指数设计。同时，应根据蜜橘的发芽、生长、成熟和采摘4个阶段不同天气风险设计相应的指数，方便农民根据各自种植蜜橘的实际情况选择不同阶段的保险。此外，还可引入农作物全损的保险设计理念，设定蜜橘全损的赔偿金额。

农户拥有的蜜橘种植面积不同，对保险的需求也不同。根据农户种植蜜橘的面积，可设置大、中、小三种不同的保费，或可参考绍兴茶叶低温指数保险，当年出现损失却没有获得赔偿的农户第二年继续投保时可下调一定比例的费率。

4.2.2 加强保险公司与农户信息共享和沟通

保险公司与农户之间的相互信任感是实现天气指数保险良好运行的支柱。1）明确相关保险条款，如保险期限、保险费率和保险手续等，并严格按照保险条款执行。2）保险公司业务员要提高专业知识和业务水平。农民文化水平较低，保险公司可选择各种方式，公开透明地对农户进行保险产品说明指导。3）回访阶段，保险公司应及时积极收集农民反馈意见，可以通过交流研讨会、实际走访等形式获取信息，并依据客观、灵活和立足于实际的原则将有价值的意见纳入未来保险产品设计和修正中。同时，农户应该将和蜜橘种植的相关信息及时向保险公司说明。

4.2.3 加强政府职能

政府应充分发挥职能，加强对天气指数保险的支持力度。1）政府应加大队农村气象监测站的基础设施建设投入，确保数据精密化，以降低保险产品的基差风险。2）南丰蜜橘作为国家地理标志产品，江西省政府需要积极申请中央一级财政补贴或将省级财政补贴比例增至30%，以减轻南丰县县级政府的财政补贴压力。为保证天气指数保险的参与率，政府可对投保人给予财政补贴。保险公司和投保人之间的信息不对称，容易出现保险业务办理纠纷，为减少纠纷，需要建立中间人信息沟通机制，县级政府可利用其乡镇管理权，设立天气指数保险协助结构，建立保险双方沟通机制。3）通过公开招标的方式成立中央保监会主导下的三方评估机制，分别对保险公司和农户进行调研和测评，并及时反馈调查结果，使天气指数保险能够真正为农民提供风险保障。

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（责任编辑：赵中正）