住房公积金在房地产经济发展中的作用刍议

张雯

摘要 众所周知，近几年我国社会经济发展十分迅猛，房地产市场和房地产行业不断发展，房地产的繁荣是经济发展的必然结果。住房公积金属于我国公积金体系，是其中的一项重要内容。健全的住房公积金机制不仅能推动公积金体系的发展，还能推动社会经济的稳健发展。从实践上看，当前房地产在经济发展过程中还存在一些问题，对住房公积金作用的认识还不够深入。住房公积金能协调房价较高和公众收入水平上涨幅度较小的矛盾，有助于缓解房地产市场萎靡不振的情况，能减轻公众购房的压力，有力地推动房地产经济的发展。具体而言，住房公积金制度还有许多作用值得探讨。基于此，本文简要分析住房公积金在房地产经济发展中的重要作用，旨在解决实践中存在的相关难题。

关键词 住房公积金;房地产经济;产业经济

近年来，我国各行各业发展势头良好，房地产市场发展更为迅猛，已经成为推动社会经济发展的重要动力。在房地产市场迅速发展的背景下，房屋数量不断增长，房屋价格也大幅度提升。一方面，住房公积金制度的推行能够为公众“住有所居”提供相应的资金，这对促进房地产经济的繁荣具有重大作用。另一方面，将住房公积金和房地产经济有机地集合在一起，还能够助力我国社会经济的发展，促进我国城市化进程的推进，对于提高我国的现代化水平有非常重要的积极意义。住房公积金一般指企事业单位、社会团体、行政机关等单位为其职工缴纳的长期住房储蓄金，能够增强职工购房的实力，减轻其购房压力，有助于保障职工资金的顺利周转。由此可见，研究住房公积金在房地产经济发展中的作用，具有十分重大的现实意义和理论意义。

一、住房公积金基本概述

从根本上讲，住房公积金是社会保障制度的具体体现，是国家为了保障人们住有所居，提高社会公众的购房能力的一种保障制度。借助住房公积金制度或政策，公众的住房分配可以逐步转化为货币的形式，这有助于规范社会住房市场，有效地杜绝了个人资本过度攫取房地产经济的价值。1994年，我国政府明确要求各级政府落实住房公积金政策，将住房公积金政策落实到行政机关、事业单位、民办企业等单位之中，为单位职工购房提供一定的保障，这大大地推动了我国社会经济健康稳定的发展。

住房公积金实际上是一种带有社会福利性质的基金，具有强制性、统一性等特点。“五险一金”中的“一金”指的就是住房公积金。换言之，所有单位的职工都应该缴纳住房公积金，保障职工的基本权益。从实践上看，当前住房公积金的缴納方式有以下几种，即长期储存、个人缴纳、企业缴纳等。住房公积金制度在全国的推行不仅提高了职工的购房能力，缓解了其购房压力，还有力地保障了房地产市场的健康发展。同时，住房公积金的出现还极大地减小了购房者的还款压力，因为用住房公积金抵押贷款的利率比正常贷款低。此外，住房公积金还激发了社会公众的消费潜力，他们可以根据自己的实际需要合理消费，这对于社会经济的发展无疑具有非常重要的意义。从另一个角度看，住房公积金也提高了公众的生活质量。总之，住房公积金制度的建立使我国的房地产经济得到了健康发展，使社会公众的消费潜力得到了极大的释放。

二、住房公积金在房地产经济发展中的作用

住房公积金制度在极大地促进房地产经济发展的同时还起到了宏观调控的作用。同时，其发挥着满足公众居住需要，增强公众消费能力的重要作用。此外，住房公积金对房地产经济的可持续发展也具有非常大的积极作用。

（一）促进房地产经济的稳步发展

住房公积金制度对房地产经济发展的促进作用既体现在正面的推动作用上，也体现在反向的宏观调控之中。首先，住房公积金能够有效地利用我国现有的多样化的资源，有助于灵活地开发多样化的资源，解决房地产经济发展缓慢的常见问题，对于降低房地产市场的风险也具有重大意义。其次，举国上下落实住房公积金制度，对遏制房地产经济的“泡沫化”发展趋势具有重要作用。其预算功能的发挥能够为房地产经济的可持续发展保驾护航，对于解决房地产经济虚化发展的问题有积极意义。最后，住房公积金提供了大量的资金，为房地产投资项目的立项与房地产工程的施工提供了资金支持。与此同时，在调整住房公积金政策的同时还可以较为灵活地激发市场潜力，刺激社会公众的购房需求。从某种角度上看，住房公积金对于保障住房的稳步建设有非常重大的意义。住房公积金与贷款相结合能够极大地保障住房建设的推进，最大限度地利用住房公积金，提升了住房公积金的利用效率，保障了社会的公平公正。总而言之，住房公积金制度从设立伊始，就具有推动房地产经济稳步发展的重要作用。

（二）有助于分担房地产经济发展中的风险

将住房公积金放在购房贷款里考察，可以发现如果住房公积金累计的时间周期越长，社会公众的购房压力就越小。当人们正式工作后，一般都会选择购房。工作了一定时间之后，住房公积金的数额也会逐年上涨。从数学角度看，住房公积金的累计过程其实就是一个量化的过程，与缴纳的时间周期呈正比，即缴纳的时间越长，住房公积金就越多。当公众想买房时，住房公积金就可以派上用场，公众可以利用住房公积金贷款购买住房。住房公积金数额越大，则证明人们的工作越稳定，经济能力越强，信誉程度越高，因而银行的贷款意愿也更强烈。并且国家为了保证住房公积金的落实和推行，还规定利用住房公积金贷款时利率应比普通贷款低，让购房者有能力在后期按时还款，最大限度地减轻了购房者的经济负担。住房公积金的稳定及制度的稳步运行合理地分担了房地产经济发展中的风险，在保障房地产经济有序、稳定发展的同时还提升了人民群众的生活质量和生活水平。另外，在住房公积金的推动下，在购房贷款利率下降时，房地产经济为了与国家政策法规相适应，还加大了经济模式的创新力度，房地产经济的集中程度越来越低，房地产资本也开始分散，逐步呈现出独立的趋势。这表明越来越多的资本开始流入房地产市场，不仅包括了房地产工程建设，还囊括了物业管理、房产环境维护等，推动了房地产经济链的形成。

（三）有利于保障房地产经济及相关领域的可持续性

如前文所述，住房公积金对我国房地产经济而言有着非常大的作用，更是我国公积金体系中重要的组成部分之一，因而完善住房公積金本身就是在完善我国的公积金体系。其一，从源头上看，住房公积金的宏观调控功能保障了房地产经济的可持续性。住房公积金的调控作用可以使社会经济的各项资源有机地整合起来，能够为社会大众提供更多的投资渠道，为房地产企业的壮大与发展提供更为有效的融资渠道，避免了房地产市场金融危机的出现。其二，建立健全住房公积金制度能够保证制度的安全性和稳定性，推动住房公积金制度的落实。其三，住房公积金制度可以预防房地产行业生产过剩的问题，我国大力推进供给侧改革，使资本开发的生产力与人民大众的住房需求长期平衡，可以保障我国房地产市场的稳定与繁荣。

三、结语

住房公积金制度是推动房地产经济发展的第一动力，有利于房地产经济的稳步发展，可以分担房地产经济发展中的风险，保障房地产经济及相关领域的可持续性。

（作者单位为山东明海软件技术有限公司）

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