盘锦市小微企业融资现状调查与建议

宋思宇 吴云勇

摘要：本文通过调查问卷的方式，对盘锦市小微企业的融资现状和存在的问题进行分析和探讨。调查发现，多数小微企业有融资需求。但融资需求没能得到很好的满足，存在贷款抵押限制多、融资渠道少、融资成本高、融资效率低等问题。这些问题的产生有多方面的原因，要解决小微企业融资难的问题，需要多方合作，共同努力。政府应加大的扶持力度，金融机构应提升服务能力，小微企业应加强自身建设，提升企业经营管理水平和企业核心竞争力。

关键词：小微企业 融资现状 调查 建议

小微企业是中国国民经济发展的生力军，在稳定经济增长、扩大社会就业、促进科技创新、满足人民群众需求等方面，都发挥着极为重要的作用。

1盘锦市小微企业发展现状

盘锦市位于辽宁省西南部、辽河三角洲中心地带，面积4071平方公里，城市总人口约130万，是辽宁省城镇化率最高的城市。近年来，盘锦市小微企业数量快速增长，已成为经济发展的重要力量和吸纳就业的重要渠道。据2016年末统计，盘锦市共有小微企业103455户，比2015年增长9.53%，其中新注册小微企业18844户，比2015年增长10.97%，呈现出良好的发展态势。

2盘锦小微企业融资现状及存在的问题

调查结果显示，受企业规模、发展阶段及相关政策等的限制，小微企业的融资需求未能得到很好满足。

2.1融资需求难以得到满足

在77个小微企业中，近期有融资需求的75家，占小微企业总数的97.4%，其中9家融资需求20万元以内，占总数的12%;16家融资需求20-50万元，占总数的21.3%;23家融资需求50-100万元，占总数的30.7%;此外，还有27家融资需求在100万元以上，占总数的36%。小微企业融资需求常常难以得到满足，当有资金短缺时，首先会选择向亲戚朋友借款。当借款难以满足融资需求时，小微企业主想到的就是银行贷款，但大部分商业银行为了确保自身的资金安全，一旦资信状况达不到要求便会拒绝贷款，再加上银行审查环节历时时间长，往往难以满足小微企业急切的贷款需求。

2.2融资渠道以亲朋借款为主

由于向亲戚朋友借款一般不需要担保或抵押，对违约的容忍度也较大，小微企业会首先选择向亲服好友借款，其次是向银行贷款。57家有过融资行为的小微企业中，54.3%的企业主要选择从亲戚朋友处借款，28.1%的企业主要选择向银行贷款。此外，不同规模的小微企业融资渠道有差异，年销售额500万以下的企业，主要向亲戚朋友借款，而销售额500万以上的企业，主要向银行贷款。

2.3融资以亲戚朋友担保为主

由于大多数小微企业规模小、缺乏信用意识，财务制度不健全，企业信息不透明，使银行难以了解企业的真实经营状况。加上固定资产如厂房、机器设备等抵押物少，或者抵押品不符合金融机构的要求，使银行不敢轻易向小微企业贷款。由于上述原因，小微企业融资担保方式主要是亲戚朋友担保。在57家有过融资行为的小微企业当中，47%的企业选择了亲戚朋友担保，25%的企业选择了抵押担保，靠信用贷款的企业仅占21%。此外，小微企业的融资担保方式与企业规模有直接关联，销售额500万以下的小微企业，亲戚朋友担保为首选方式;销售额500万以上的小微企业，抵押担保为其首选方式。

2.4融资期限短期为主成本较高

小微企业获得的外来资金大部分都是短期贷款，长期贷款少，且成本较高。在57家有过融资行为的小微企业当中，融资期限以1-12个月的短期贷款为主，占总数的79%;融资成本高是小微企业面临的普遍难题，78%的企业实际融资成本超过6%，远高于国家贷款基准利率，有些甚至达到国家贷款基准利率的3倍以上。

2.5融资的效率较低

由于小微企业在制度、信用状况等方面存在的缺陷，大多数商业银行为了确保自身安全，在贷款发放审查流程上设计了严格的审批程序，审查环节多，程序复杂，难以适应小微企业时间急、期限短、频率高的资金需求特点。

3盘锦市小微企业融资难的原因分析

小微企业融资难的原因较多，既有企业自身的原因，也有政府扶持力度不够以及银行服务质量不高等外部因素。

3.1小微企业自身原因

一方面，信用等级低，管理不规范。大部分小微企业规模小，缺乏规范的管理体系，缺乏对政策的了解和市场走向的预测，粗放式经营，抗风险能力差，在产品产量、质量和技术等各方面都难以与大中型企业竞争。此外，部分小微企业缺乏信用意识，不注重企业信用管理。如一些小微企业财务制度不健全，还有的小微企业为了减少支出，没有专业的会计人员，导致企业账目混乱。企业的信息不透明，使银行和投资者难以了解小微企业的真实经营状况，导致银行和投资者不敢轻易向企业贷款和投资。

另一方面，固定资产少，缺乏抵押能力。商业银行贷款一般要求采用不动产抵押，而盘锦市小微企业资金规模小，缺少可供抵押的固定资产，能用于贷款的抵押物很少，导致金融机构发放贷款必须承担更大的风险。

3.2小微企业外部原因

一方面，政府扶持力度有待加强。虽然盘锦市政府高度重视小微企业发展，并通过加强与商业银行合作，在商业银行设立政府风险补偿基金账户，为小微企业提供“助保贷”等形式的贷款服务以及在年度财政预算中设立专项资金，用来支持小微企业，一定程度上缓解了小微企业融资难的问题。但由于覆盖面窄，能得到财政补贴的大部分是一些经营效益好的小微企业，而规模相对较小、效益不高的小微企业仍然难以享受到财政资金的支持。

另一方面，金融机构需要提高服务质量。近年来盘锦市国有商业银行加大了中小微企业贷款的力度，不仅出台各种各样改进和创新金融服务的政策，还专门推出针对小微企业融资服务的金融产品，有效地解决了小微企业的资金短缺问题。但尽管如此，出于对信贷资金安全的考虑，商业银行的信贷重点仍然放在资产规模大、盈利能力强、债务偿还有保证的国有大中型企业以及大型民营企业上。而大多数的小微企业融资的比例并不高。

4解决盘锦市小微企业融资难的建议

关于如何解决盘锦市小微企业融资难的问题，本次调查有以下几项建议。

4.1加大政府的扶持力度

首先，应加大财税政策力度。一是加大对小微企业的财政投入，鼓励小微企业创新，帮助有地方特色产业的小微企业发展。二是积极落实税收优惠政策。如调高小微企业税收起征点，提高固定资产折旧率，实行差别化的政策等，使小微企业真正享受到税收优惠，达到促进小微企业发展的效果。

其次，应健全法律法规。根据实际情况制定小微企业融资的法律法规，废除不适应小微企业发展的规章政策，使小微企业融资问题规范化、合法化。

最后，应加强信用体系建设。建立、健全多层次、高效率的融资担保体系，严格规范和科学引导民间借贷活动，维护社会主义市场经济的良好金融秩序。

4.2提升金融机构服务能力

商业银行改变服务理念，加强对小微企业的服务意识，为小微企业提供量身定做的金融产品和服务，优化贷款流程，规范收费行为，降低小微企业融资成本。满足小微企业融资需求。此外，还应该积极发展小型金融机构。小型金融机构具有信息、管理等方面的优势，以服务小微企业为核心，可以降低中小企业融资门槛，做实小微企业金融服务。

4.3加强小微企业自身建设

小微企業规模小，管理不规范，盈利水平低等缺陷是融资难的内在因素，要想提高小微企业融资能力，就要提升小微企业经营管理水平，推进产品更新换代，提高小微企业的抗风险冲击能力和核心竞争力，以尽可能满足金融机构的授信要求。

参考文献

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