搭建生活目标 树立配置理念

张励

根据白小姐的财务分析报告可以看到，白小姐的资产配置单一，除了固定资产一辆车之外，其他的可支配金融资产都放在了活期。按照白小姐的收支情况来看，摆摊前每年的结余资金预计在4万元左右，目前通过摆摊获取的副业收入，预计每年将会增加白小姐的可支配收入近2万元左右。建议白小姐合理做好多元资产配置、分散投资，在保障资金流动性的基础上提升理财收益率，全面提升生活质量。

1 完善生活保障，确保基本生活开支

白小姐目前27岁，父母已经逐渐迈入退休年龄，后面几年中白小姐将会承担起更多的家庭责任。但就白小姐目前的资产配置来看，其自身的生活风险敞口较大，没有很好地运用杠杆来规避自己可能会在后续生活中遇到的风险点。建议白小姐合理规划保障性资产，为自己配置50万元保额左右的重疾险，按照白小姐的年龄，每年预计缴费6000～8000元，完全在其能承受的资金偿付区间;另外考虑到白小姐有一个自主创业的梦想，可以通过市面上的10～15年的短期年金险来作为自己实现梦想的媒介。每年存1～2万元的储备金，连续存续3～5年，充分利用保单的复利效应和确定性来为自己今后专职创业积累启动资金。

2 合理运用负债，提升摊位运营规模

白小姐作为90后投资小白，目前处于一个0负债的状态，这样虽然相对生活压力会比较小，但未必就好。作为有梦想的文艺创业青年，白小姐在基本无资金投入的摆摊生意中运营情况特别良好，说明白小姐自己设计的产品有一定的群众基础，市场接纳度很高。白小姐完全可以适当增加负债率，获取政府和银行扶持的创业资金，借以提升自己小本生意的经营规模。目前各大银行都针对像白小姐这样的白领推出了消费贷、创业贷这一类的贷款产品，利率低、资金利用率高，对贷款者来说性价比极高，只有合理運用负债才能加速自己的创业发展。另外，目前政府对各类创业者的政策扶持力度极大，站在长远发展的角度上考虑，白小姐可以先注册一个自己喜欢的公司名字，将自己的文艺小摊“正规”起来，享受政府一系列的针对小规模纳税人的税收减免和优惠政策，同时加大自己上下游的有效资源接触面，扩展自己的生意涉猎半径。

3  投资权益类产品，对抗通胀隐忧

除了保障类产品之外，建议白小姐根据自身的风险承受能力，多元化配置资产，提升整体的投资收益率。作为本身对市场没有过多参与的投资小白，白小姐可以从基金定投、黄金定投这类不需要过多投入精力和时间的产品开始尝试投资，一方面增强自身的投资收益，有效抵御通胀隐忧，另一方面也通过这些投资渠道来养成自身定期储蓄和攒钱的好习惯。

（作者系建行上海市分行卢湾私行中心客户经理）