小商业银行的生存空间探讨

摘 要：在经济全球化的影响下，银行业受到了前所未有的挑战，全球化使全球银行处在同一平台上竞争，银行间竞争加剧，促进了银行转型升级，加速了各国金融体制的改革。我国积极应对经济全球化现状，开展金融体制改革，促进银行业转型升级。小商业银行在金融改革中拥有特殊作用和地位。小商业银行的存在为中国银行业注入了新鲜血液，它带来了新的思想、新的观念、新的手段，推动着整个行业从垄断经营逐步转变为公开竞争经营，提升了整体服务水平。小商业银行为众多微小企业发放贷款，解决微小企业融资问题，促进经济发展。但是就目前小商业银行发展现状来看，其市场定位不明确、自身资金缺乏、金融创新能力不足、加之利率市场化的影响，小商业银行在发展中不断面临着挑战。在这个危机与机会并存的时代，小商业银行应如何面对危机成为首要任务。如何在危机中寻找生存发展空间，是本论文主要研究方向。本论文着重分析发展过程中面临的问题，并提出解决方案，以促进小商业银行的发展。

关键词：小商业银行;生存空间;问题;措施

1论文的研究背景与意义

1.1研究背景

随着社会经济的不断发展和金融体制改革的不断深入，小商业银行也在不断地发生着变化。小商业银行的发展给中国传统银行业带来了新的发展思路、新的发展模式和新的发展路径。小商业银行是除中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行邮政儲蓄银行之外的银行金融机构，对于解决中小企业融资问题具有十分重要的意义。特别是《中小企业促进法》的颁布实施后，中小商业银行银行的生存和发展备受关注。学习了银行学的专业课程，我也对银行学相关理论知识有了进一步的认识，激发了我对该行业学习的浓厚兴趣和提高和丰富专业知识的渴望;小商业银行一直在国民经济建设中发挥其独特的作用，但是如何做到稳定的发挥？如何在当前情况下生存发展？这就要求找到小商业银行在发展过程中的不足，并且要提出相应解决方法。该选题基于这些背景提出。

1.2小商业银行发展现状

从目前小商业银行发展状况来看，政府在对小商业银行管理上进行了加强，促使小商业银行的经营理念发生改变。集约化的经营模式成为小商业银行的主要发展趋势。随着社会主义市场经济改革的不断推进，小商业银行也在不断获得更多发展机会，而且还为中小企业提供资金支持发放贷款，促进中小企业发展，推动了我国社会经济的建设。以当前一些小商业银行的发展来看，例如北京银行、上海银行、南京银行等城市商业银行，善于利用小额贷款，通过利用信用卡等方法找到发展机会，达到了自身的经营目标。同时，一些地方性小商业银行通过发放小额贷款，帮助当地小企业融资，促进小企业的发展。在此基础上自身也得到了一定程度上的发展。但是，从各个地方的小商业银行获取自身效益和发展的实际情况来看，小商业银行并没有明确的市场定位，在市场定位这方面有一定缺陷，而且缺乏相应的理论指导。在实际的发展过程中依然存在问题，发展形势比较严峻。如何让小商业银行在当前形势下找准自己的市场定位，这对于小商业银行的发展极其重要。同时，由于小商业银行自身的经济实力不如五大国有商业银行，竞争力远远不如五大国有银行，如何在这样的环境中生存发展，是小商业银行迫切需要解决的问题之一。随着市场利率化，出现了存贷利率差的问题。一方面，存款市场上的竞争迫使各中小商业银行为抢占更多的市场而拉升存款利奉，导致其资金成本的上升：另一方面，贷款市场上克争的白热化会导致对优质客户的贷款利率逐步下调，从而减少贷款收益。因此，存款利率的上升和贷款利率的下降必然会导致商业银行从传统业务中获得的经营收益的缩减，从而商业银行的盈利能力。

2小商业银行发展过程中的问题

2.1 市场定位不明确

小商业银行在发展过程中过分追求存贷规模，特别是对大企业，发放贷款，而忽视了小企业的贷款，但是由于自身资金不足，很难满足大企业的需求，小商业银行巨大的贷款资金，往往会出现资金链断层的危机。盲目的扩大小商业银行的规模，为了实现做大做强，进行跨区域的发展。资金问题又日益显现出来，严重阻碍银行的发展，甚至使银行陷入困境，业绩下滑，经营成本上升。我国五大银行基本上占据了整个金融市场，金融市场基本上被四大银行控制。因此，下商业银行缺乏对自身的战略定位，从而导致小商业银行学习四大银行的经营业务，向他们的业务靠近。小商业银行主要分布在中小城市或者村镇，随着经济的发展，金融市场的不断改革，是的，商业银行也不断地向中小城市和村镇拓展业务，包括主营业务在内的一些业务也扩展到了中小城市和乡镇之间，小商业银行的发展策略与国有商业银行的发展策略基本同化，盲目的跟风，逐渐失去了自身的特色，市场竞争力日益下降。

2.2小商业银行自身资金缺乏

我国，小商业银行资金短缺的问题，主要体现在以下两个方面，一方面是资产的规模小，竞争力比较差，抗风险能力弱，另一方面表现在整体的实力比较低，发展能力较差。把四大国有商业银行和小商业银行做比较，五大国有商业银行占据总资产的70%以上，而小商业银行的总资产占比不到30%。在众多的小商业银行面前，把30%的资产拿出来平均分配，资产份额会更加的少。同时，小商业银行的营业点比较少，办理的业务不多，小商业银行的经营份额比较低，无法很好地实现自身的经济效益。随着改革开放的进行，国家加强了对经济建设的投资，国有商业银行发挥了重要作用。国有银行把资产拿出来投放到市场上，伴随着资产投入的增加，回收的利润也跟着增加。由于政府政策的支持，在经济建设过程中获得了巨大的发展。而小商业银行由于资产规模和自身条件的限制，并没有享受到太多的国家政策上的支持，没有获得太多的发展。导致国有五大商业银行与小商业银行的差距越来越大。由于自身存在缺陷和整个小商业银行整体实力比较低，在经济建设的过程中，并没有得到多大的收益。从而导致了小商业银行整体发展缓慢。从五大国有商业银行和小商业银行的投资比例来看，四五国有商业银行占据了80%，小商业银行只占据了20%，这更说明小商业银行的竞争能力较差，深受五大国有商业银行的影响。

3小商业银行发展对策

3.1明确市场定位

我国的小商业银行大多数都是城市商业银行，对城市金融发展起着重要的作用，在明确定位的同时，它的首要目标必须是为当地经济服务，并为当地居民和企业服务。必须充分利用当地的资源优势，提高核心竞争力。在处理存贷款等传统业务时，必须根据当地实际情况做出处理。创新担保方式，降低贷款门槛;审批手续一切从简，提高贷款效率;创新智能存款。小商业银行的发展与当地企业的金融需求紧密相连，因此，小商业银行的定位必须与当地的经济和社会发展的情况联相联系，要积极配合当地政府，积极履行政府颁布的相关政策，不脱节，跟得上政府的脚步，这样才能在当地扎稳脚跟。

3.2加强融资节约资金

想要解决资金不足问题，得让自己的管理不存在问题，小商业银行要建立健全自身的管理机制，自身不存在问题才能更好地促进发展。要加强管理体制的创新，这是促进小商业银行发展的重要动力，改变创新管理机制，让小商业银行的发展能够符合实际的需要。小商业银行要解决好不良资产问题。小商业银行本身经济实力就比较低，要是再出现大量的坏账，会导致小商业银行严重的资金断链，严重影响小商业银行的运营，因此必须解决好这一问题。小商业银行要注重和其他银行的合作，加大力度吸引资金，保证自己资金的充足，这样才能更好地实现自身的发展。

参考文献：

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[3] 杨毅.我国中小商业银行生存空间的分析[J].财会学习，2016（13）：200.

[4] 安世友.金融业市场结构转变挤压中小银行生存空间[J].经济研考，2015（60）：23.

作者简介：

田鹏（1988-），男（汉族），山东诸城人，硕士，任职于汉口学院  讲师，研究方向：工商管理。