地方性商业银行金融风险的表现及防范对策分析

卢爱彬

摘 要：地方性银行的发展为地方工商业发展提供了重要的经济支持，而地方性商业行业随着自身业务扩展的扩展、创新，也面临着多方面的金融风险。基于此，本文首先分析地方性银行存在的金融风险的具体表现，然后分析其成因，并在此基础上从多方面研究有效防范地方性商业银行金融风险的途径和方法，以期促进银行更好的规避金融风险。

关键词：地方商业银行;金融风险;风险防控

截至2019年末，据相关数据显示，地方性商业银行机构已超过100家，合计资产规模超过30万亿元，在国内商业银行群体中以占据第三的位置，可见其对地方经济、地方企业、城乡建设、城乡金融等方面发挥着不可替代的重要作用。而地方性商行在迅速发展的同时，积聚了许多风险，近年来许多地方商行被重组、被接管等事件已经屡见不鲜，可见地方商行的风险是十分明显的，而其风险防控问题受到政府和社会各界的深度关注。党中央在相关的会议中，也指出政府要联合地方银行，重视并做好金融风险防控工作，守住不发生系统性金融风险的底线，走出具有中国特色的金融发展。而如何做好风险防范、化解各方面的金融问题，是政府和地方性商行等多主体需要考虑和积极应对的核心问题，而各地方商银所存在的金融风险的表现和成因是多方面的，因此需要深入分析风险表现和成因，才能进行针对性的风险防范，促使地方商行健康、长久的发展。

1.地方性商业银行金融风险的主要表现

1.1信用风险

信用风险一般因客户违约而引发，在相关的业务中，业务人员处理贷款、抵押贷款等业务时需进行多方面调查、审查，但由于人员为较好执行业务制度，甚至存在违规放贷等情况，或部门经理在审查票务等资料时存在疏忽，从而增加了借贷人无法偿还贷款的情况，导致出现债权悬空、抵押物不足值、追偿难度大等金融风险。

1.2操作风险

操作风险主要与员工操作和内部程序等因素有关，操作风险将间接或直接造成金融损失。地方性商行人员操作的合规意识差，而管理者极重员工绩效，在业务授权、信息审计等方面存在制度和操作管理的漏洞，导致不能严格管理、控制业务人员的行为，存在违规办理信贷业务的情况;一些地方商业银行过分追求自身业务的拓展和市场发展，风险防范中监管等流程流于形式，无法对银行各级人员的操作进行有效管理，导致存在许多潜在操作风险。

1.3资产流动性风险

地方商业银行未能及时或以不合理成本获取所需资金时，会增加自身资产债务的风险。如银行在某一特定时期或对某地区集中投放信贷业务，造成不良贷款的概率大幅升高，银行需要通过其他资金拨备计提，但会消耗自身的净利润，导致自身盈利能力低、发展慢;而一些銀行快速扩张，尤其在投资类资产上大幅增长，可能使实际风险超过风控评估的指标，当客户出现一些资金问题或外部经济环境变动较大，以上因素很可能会引起一系列的金融问题。

1.4金融监管风险

对银行各种业务进行金融监管，是控制自身风险的必要工作。一些银行存在信贷资金空转、挪作存款等问题，以及大量的承兑汇票等操作;多元业务有利于地方企业、银行发展，但复杂的流程和不可控的中间环节，会滋生资管业务嵌套等无法监管的操作，使地方商行监管的难度增大，存在许多灰色区域，进而加大了商行的金融风险。另外，一些银行采用穿透式监管，力图消除业务嵌套、监管套利等问题，但在短期内会自身带来较大经营压力，使其运营风险增加。

2.地方商业银行存在较大金融风险的原因

2.1管理文化滞后，未形成全面防控意识

地方商行在着力经营发展的时候，往往会有主动、被动地选择较高风险的业务偏好，但自身的风险防控意识、文化不足，相关的防控举措有限，如一些银行将信用、操作等常规风险作为重点风控目标，而忽略了监管风险、流动性风险，对声誉风险等易引起重大影响的风险也缺乏充足认识和防范手段。在风险防范工作上，多停留于控制制度执行、操作等控制层面，但对风险的监控、识别及预警等流程不完善，也未形成较强的、全面的风控管理理念。

2.2风险管理能力薄弱，相关人才能力亟待提升

许多地方银行风险管理的基础很薄弱，如风险管理中人才能力弱、科技支撑不足。首先，管理人才方面，决策层、执行层等员工的风控意识和能力都有待提高，银行整体的风险能力偏低，这主要是由于地方银行的品牌影响低及所处位置较偏远，很难吸引、留住风控知识和经验十分强的专业人才。

其次，许多地方银行尚未建立具备云计算、数据库、大数据分析等科技的支撑平台，因此业务操作中对于金额较大的业务，难以利用先进的风控模型和数据对客户信用进行有效的分析，导致一些中小城市招商引资中出现贷款方套现跑路等情况，为给地方商行今后发展带来极大压力。

2.3风险防控的机制不完善

如今地方银行在业务操作流程的治理上已较完善，但在内部管理中存在业务嵌套等漏洞，银行自身的股权结构、业务职责等存在不规范、不清楚的情况，这些内部体制上的问题，导致风险监管中会存在一些模糊地带，无法对各级进行全面、有效责任监管。

3.地方商业银行防范金融风险的途径和措施

3.1优化金融监管理念，强化监管

首先，应积极转变自身的金融监管、风险防控理念，更全面、深入、多元的认识金融监管的意义及其涉及的方面，给与相关监管工作正向激励，促进银行内部提升监管效率、质量。具体而言，地方银行应将金融监管核心业务由行政管理转变为以市场为导向的管理，银行与政府间深入交流，保障政府的监管、积引导工作能对银行产生积极的作用，在充分尊重金融发展规律的同时，采取谨慎、合理、适度的监管，为地方商行的发展提供优质环境。另外，在相关金融政策和法律上强化对地方机构的支持和指导。

3.2创新监管手段，提升风险处理能力

政府应创新、健全金融监管手段，以金融市場的准入、退出等机制为监管切入点，对地方商行的业务加强监管，规范地方金融市场。对银行注册资金及其经营场所、业务类型、风控能力、人员素质等进行监测，帮助地方商行规避各类金融风险。在实际金融监管中，应更多的利用信息技术、大数据，对地方商行各阶段的经营信息变动、业务信息、财务状况等进行全面的数据分析，综合评判并给对地方商行采取相关风险管理举措。

3.3建设更专业的风控团队、信息系统

地方银行应建立更专业的风控监测、管理团队，提升自身金融风险控制的监测水平和实施能力。首先，强化现有人员对政策法规、风控专业理论、管理流程等方面能力的培训，通过多元途径和自身福利来招收更优质的业务人才、风控管理人才，提升内部金融风控的意识、能力。

其次，建立相关的数据库、信息系统，要求风控团队通过现代化的风控模型、管控技术来提升对金融风险的识别、防范、处理能力，为地方商行构建智慧型、现代化的全面风险防控、处理体系，实现从经营“点”到市场发展“面”的全面金融数据分析。

3.4贯彻相关资本管理理念，提高自身抗风险能力

地方商行资本管理应严格执行相关资本协议的标准，以这一经营管理核心要义规范自身经营业务，保证经营活动符合资本充足这一准绳，来约束、调整自身的激励机制和资产配置，协调业务规模、发展效益和风险承担能力，以轻资本模式降低金融风险，提高内生的抗风险能力。

结束语：

综上，目前地方商行的金融风险比较明显，风险防控能力较低。主要体现在流动性风险和监管风险两方面，而其原因是多样的，就银行自身而言，从风控理念、人员能力到管理体系，都存在许多问题。为提升地方商行的金融风险防控能力，地方政府、银行和其他金融机构，应当针对自身不足，合理定位、调整监管工作的发展方向，以更快的完善自身监管体系，促进地方商行健康、规范的发展。

参考文献：

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