银行金融产品的开发和推广途径研究

徐静

摘 要：银行正在积极创新多元的金融业务，开发多类型的金融产品，以合理规避金融风险，拓展金融市场，金融产品也为管理银行利率等风险提供了较好支持，但目前银行金融产品的开发和推广面临许多的制约因素和自身问题。基于此，本文在分析银行开发、推广金融产品必要性的基础上，结合这一工作面临的制约因素，研究银行开发、推广金融产品的途径和策略，以期为专业人士提供促进银行金融产品发展的有效建议，推动我国银行业务更号更健康的发展。

关键词：银行;金融产品;开放与推广

自我国加入WTO组织以来，经济发展迅速，近几年随着国家相关政策的出台，金融活动在发展趋向等方面有了极大改变，随着相关法律的出台和监管力度的加大，为金融行业提供了很好的秩序保障，使市场透明度加大，金融产品、经济活动在质量、数量上得到更好的发展。在当下的市场经济体制和环境下，互联网产品及服务依旧是金融产品的一大市场，相比其他产品，金融产品在观念、服务商的虚化性较强，但对银行知名度、业务、竞争力等方面的影响正在逐渐增大，且随着人们对各种产品需求的增大、质量要求的提升，给金融产品创造了极有利的发展空间，因此近年来各个银行都在积极开发、推广自身的金融产品。而金融产品开发、推广的过程是十分复杂的，需要利用金融学知识分析产品的有效性、市场利润，控制金融产品推广的各个阶段，才能真正为银行带来可观的效益。

1.银行开发、推广金融产品的必要性

1.1是实现银行现代化发展的必然途径

利用金融产品链接国际业务是可行的选择，也是当下银行业发展的必然趋势。国内外资银行逐渐进入金融市场、增大业务范围，且随着人们消费、投资方式的转变，非银行传统业务的金融商品已成为银行主推的产品，而该类业务的收益也在不断增大。而金融产品也是企业用来控制利率风险的主要手段，这在全球顶尖公司中十分常见，而前些年我国银行对金融衍生品还不够重视，利用率较低，对其与风险的关系认识不深，导致银行在国际市场中的竞争处于劣势地位，因此国内银行急需通过发展金融产品来更上时代发展的步伐。

1.2涉外機构对外汇类金融产品需求的增加

但从金融业务的发展趋向来看，各类企业对金融产品的需求量越来越大。这主要是由于国际汇率的波动情况不可控、难以预料，且受到国内政策、监管等多方面影响，使涉及外汇交易的相关机构、企业，需要通过外汇金融产品交易等手段，规避或减少汇率波动造成的经营风险;其次随着对外贸易等方面的发展，我国外汇资产量增加，外汇交易额、交易规模逐年快速上升，而面对多方面政治、经济的影响，汇率风险的十分大，这也使相关金融机构更多的利用金融产品，通过对冲贸易等手段避免或减少损失。

1.3是银行提升人才业务能力、素质的有力途径

知识、创新型社会已经到来，且在经济等方面的作用越来越显著，金融产品就是银行发展的一个创新实例，已经成为金融业发展的趋势，其是经济发展、金融创新的成果，完全改变了银行业务及产品的经营模式、发展方向。相比欧美等国家成熟的金融市场、市场经济体系，我国在金融市场运行机制、市场经济等方面尚处在摸索阶段，因此需要培养大量具有充足金融理论、过硬实践能力的金融人才，为今后国内银行在国内、国际市场中的发展提供充足的动力。

1.4突破国际贸易壁垒，扩大产品内需

金融产品相比传统经济产品，有不同的特征及独特的优势，金融产品不仅能带动地方企业发展，还能为个人资产提供更好的服务，而目前银行金融产品，也是主要针对个人金融需求，如家庭理财、个人资产证券化，互联网发展也推动了个人信用产品的二次开发，因此银行发展金融产品业务，可有效提升个人资产利用效率，进一步激活金融内需市场。

2.制约银行金融产品开发、推广的因素

2.1国内利率等金融因素的市场化程度低

我国市场化经济尚处在摸索阶段，国家政策对银行、金融业的影响依然十分大，导致即使银行积极开发、推广衍生金融产品，导致汇率、利率等金融因素受国际局势、产品供求关系影响很大，因此市场上多数金融商品不能在价格等方面反映供求关系，进而导致产品推广十分困难，根本原因就是政策的控制影响较大，中小银行没有较高的市场化权力，去调整利率，提升业务量，发挥金融产品规避风险等优势。

2.2缺乏完善原生的金融市场

金融产品的推广建立在传统金融业务基础上，结合互联网技术，通过债券、股票等传统金融产品，衍生出一系列的新型金融产品，而随着我国金融市场的开放程度逐渐增大、逐渐自由和全球化，国内因政策等因素，对金融产品的内需有限，而国外市场对国内金融并不是友好，在此种金融原生市场不完善的情况下，金融产品发展快，更会增加银行自身的经营风险。

2.3风险监管、立法等体系滞后

金融业务因具有高风险，为保证各方合理利益，需要健全相关的监管制度、法律体系，以规范、指导银行金融产品的发展，目前银行金融产品多样，但缺乏体系化监管约束，很大业务的实际结果与银行预期不一致，因此不能获得较好的效益，而法律法规不健全，则导致各银行在金融产品业务竞争中十分混乱，存在不正当交易，不利于自身和行业的健康发展。

3.银行开发、推广金融产品的途径研究

3.1规范产品的风险揭示、披露制度和控制方法

金融产品业务在操作时存在信用、操作、技术、收益等方面的风险，银行在推出一种新的金融产品时，需要正确识别、分析其潜在风险及因素，签订产品合同时，以客户为中心，向客户明确的揭示、披露产品的特性和潜在风险，杜绝欺诈客户、隐藏产品风险，以减少交易后期的产品纠纷。因此银行需要根据产品项目的要求，制定合理的产品定价规则、定价依据，并明确产品的运行特征、可能风险及其漏洞，构建对应的风险处理机制，如推广低碳技术成熟的金融项目，在贷款环节中制定银团贷款、分期投等方法降低信用风险。

3.2健全金融产品的信贷流程

根据金融产品的性质、风险，优化其信贷流程，提升产品信贷的服务质量、，确保业务操作合规，减少操作环节带来的风险。信贷流程应坚持灵活、适用的基本原则，重点关注授信评审，根据项目相关技术标准开展严格审查，并将指标贯穿信贷各环节，注重审核担保单位、个人的资本实力、商业信，深入了解客户经营、偿债能力和资信、现金流等情况，建立合理的可调整还款制度。

3.3制定相关产品的配套政策

政府应建立与产品相关的税收、信贷、风险规避政策，激励银行更积极的开发金融产品，为其推广建立良好的社会环境、行业氛围。如低碳是许多产品的趋势，而银行开展低碳金融产品业务，面临着技术创新难、金融政策少等困境，因此需要相关政策的扶持，才能保证相关金融业务较好的持续发展。如政府针对银行不同产品项目给予减征/免征利息税、专项基金等组合政策，分担银行拓展金产品的风险。

3.4积极创新金融产品

为支持相关产品项目的实施，银行应加大创新力度，推出同类更多元的产品，并积极探索低碳产品等优质市场，使自身产品能更好的满足社会对金融业务的多元需求。首先，在产品信贷内容、方式上创新，延伸产品信贷内容，如设立产品更新换代贷款，围绕某一项目开发多元的信贷产品、方式，如在低碳产品市场以“环保节能”、“减排空间”、“低碳生活”等主题，针对不同人群开展产品信贷业务。其次，应结合推广过程中的信息，为项目后期的产品开发、创新提供决策咨询、风险评估的依据。

结束语：

综上，银行金融产品的开发、推广涉及许多的工作流程和其他工作内容。为了使银行通过推广金融产品这一渠道，获得更多的经济、品牌效益，应积极通过产品创新、制度优化等方式，突破当前环境对金融产品推广的制约，以客户为中心以市场为导向，更好的规避风险，开发真正有生命、有价值的产品，推动银行更好、更健康发展。

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