商业银行金融业务产品创新现状及对策分析

陈园园

摘 要：由于我国银行之间的行业竞争越来越激烈，我国商业银行的主要收益渠道逐渐趋于多样化，而金融业务产品所带来的的利润呈现出逐年递增的趋势，因此不断对自身的金融业务产品进行创新已经成为了我国商业银行在银行领域的激烈竞争中立于不败之地的主要方法。但是我国商业银行目前在金融业务产品创新这一方面还存在一些问题，本文对此进行了深入的研究分析，并提出了相应的解决对策建议，希望有助于提升我国商业银行金融产品创新的整体水平。

关键词：商业银行;金融服务产品;创新现状;对策

一、我国商业银行金融业务产品创新现状分析

1、金融产品创新同质化现象严重

我国商业银行绝大多数都对能够带来较高利润的金融产品更有兴趣，因此导致我国商业银行金融业务产品创新同质化现象严重，这就致使虽然表面上看起来我国商业银行的金融产品近几年已经有上百种，但实际上归结起来也不过只有结算类、代理类以及集资类等三种。除此之外，我国大部分商业银行为了扩大自身的市场份额，会千方百计将金融业务产品的价格降到最低，这种行为会大大降低相应金融产品的收益，俗话说“一分钱一分货”，在这种情况下，能指望相应的服务质量有多好呢？这极其不利于该金融业务产品的后续发展。

2、金融业务产品创新环境受限

政府对于金融行业的管控非常严格，任何机构想要设立分支机构必须经过政府的审批，这使得我国的金融行业在一定程度上具有垄断性，例如，目前工、农、中、建四大国有商业银行在我国金融行业依然占据着绝对的主导地位，加上他们在我国民众心理不可撼动的地位，所谓的自由竞争根本不存在，这就导致我国其他商业银行创新的金融业务产品的生存空间相对很小。与此同时，我国金融行业目前是分业运营的格局，这就造成我国商业银行不能充分自由地开展业务，这会间接导致我国商业银行经融业务产品的可创新空间严重匮乏。以上两种环境受限现象直接阻碍了我国商业银行金融业务产品创新的发展。

3、金融业务产品的创新机制不够健全

我国商业银行的金融业务产品创新的设计和开发工作都是由我国各大商业银行总行主导开展，然后由各个分行和支行进行对创新金融业务产品的营销工作。也就是说，真正了解市场的各个分行和支行的一线工作人员并没有参与到创新金融业务产品的研究和开发当中，这就会导致最终创新出来的金融业务产品与实际的市场需求严重脱节，其发展自然会受到相应的限制。

4、支持中小型企业发展的产品创新不够

中小型企业却是我国发展创新型社会的最主要的一个动力。但实际上，虽然银监会制定了“三个不低于”的主要考核指标，我国中小型企业依然面临着比较突出的通过商业银行融资困难的问题，这显然会阻碍我国中小型企业的发展，进而影响到我国创新型社会的发展进程。

5、提供互联网融资的能力低、业务规模小

随着“互联网+”的不断深入推进，我国各商业银行也推出了信贷线上化和P2P（点对点网络借款）等两种主要的“互联网+”业务模式。但我国商业银行在互联网融资方面的业务依然处于起步阶段，因此能力低、规模小。

二、制约我国商业银行金融业务产品创新的因素

1、法治因素

商业银行金融业务产品创新的发展与其所在国家和地区的法治环境息息相关，而我国法治环境的建设并没有跟上我国社会经济的发展速度，这就导致我国目前采用的法律法规并不能完全满足我国金融市场当下的实际需求，这必然会阻碍我国商业银行创新金融业务产品的发展脚步。因为在没有法律的保障的前提下，我国商业银行创新金融业务产品会面临很多不可预知的风险，这就意味着，金融产品创新有可能不仅不能为商业银行创造利润，还有可能给商业银行造成严重的经济损失。

2、市场因素

笔者在上文中提到我国商业银行之间的竞争方式主要是打价格战，应用到创新金融业务产品上，会严重影响到其后续的发展。除此之外，我国金融行业采取的是分业经营的经营方式，这就会导致我国金融行业之间的联系不够紧密，换言之，就是在创新金融业务产品时不能对资源进行有效整合，这会影响金融业务产品的创新性

3、监管因素

金融对于一个国家的重要性是不言而喻的，因此，任何国家对于金融领域的监管都非常严格。就我国而言，对于涉及到金融领域的各个方面，我国的监管力度可以称得上苛刻，但是过犹不及，这种苛刻的监管力度会限制我国商业银行金融业务产品创新的发展。当然，如果对金融领域的监管不到位，很可能会带来很严重的后果。

三、提升我国商业银行金融业务产品创新水平的对策

1、对金融市场进行深入考察

商业银行的经营理念是影响创新金融业务产品发展的重要因素。因此，商业银行在对金融业务产品进行创新设计之前应该对当前的金融市场进行深入的考查，以建立更加适合自身的金融产品创新发展战略，确保创新出来的产品能够有较高的回报率，进一步促进自身的口碑和品牌建设。同时，在新产品投入市场之后，还要对其实际的上市效果和工作人员的工作情况等进行考查，以便能够及时对已表现出和潜在的弊端作出处理，从而缩短新产品的适应期，降低由于不适应性带来的损失。

2、高度关注法律政策，并进行深入研究

我国正值经济转型时期，经济政策的变化比较大，加上创新金融业务产品投入到市场之后，可能会由于人们的消费观念、行业竞争等各种不可控因素而产生相应的金融风险，而一旦产生金融风险，对于新产品的发展是致命的。因此，我国商业银行要对国家出台的相关法律政策给予高度的关注，并进行深入研究，这不仅是对可能会出现的未知的金融风险的有效防控，也便于自身能够第一时间研究和开发出符合国家规定和市场需求的金融产品以抢占市场。

3、以“客户第一”为原则，提高服务质量

对于我国商业银行而言，金融业务产品创新的本质是理念的创新。对此，我国商业银行应该将创新的理念锁定为“客户第一”，提高服务质量。所以，我国商业银行应该根据客户的具体类型和实际需求，来创新更具有针对性的金融业务产品，这有助于提高消费者对新产品的满意度，进而提升银行的口碑，同时也有利于提高银行创新金融业务产品的能力。

4、注重技术的革新研究

对技术领域的研究是金融产品创新的重中之重，例如向技术先进的单位学习，创建更多可供技术交流和信息共享的平台。除此之外，领导层还应该关注国际金融市场的技术发展动态，以减小技术落后對新产品研发造成的阻碍。

5、加大商业银行内部结构的监管力度

应该对工作人员进行明确的要求和严格的监管，以确保他们不会因为一己私欲而做出账目造假、谎报交税金额、出卖银行财务数据等违法乱纪的行为，否则不仅会给银行造成严重的经济损失，也不利于银行人力资源的管理。与此同时，应该将审计工作人员列在主要监管的范围之内。因为审计是对账目的进一步监督分析处理，如果审计人员在工作的过程中没有严格执行审计标准，就有可能忽视原有数据中的错误，进而产生经济损失。另外，要实施绩效考核制度，以确保工作人员的工作效率。

四、结束语

综上所述，如果把我国各大商业银行比作是同一个专业的学生，那我们应该尊重这些“学生”的个体性差异，例如他们在成长轨迹、企业文化、人才结构、管理理念等方面的表现都是不一样的，因此，在创新金融业务产品时不应该只顺大局而为，还应该充分结合自身的优势和特色发展独具特色的创新产品，这样才能真正做到不被市场所淘汰，还有助于提升我国商业银行在国际上的地位。

参考文献：

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