互联网金融与融资模式创新研究

姚辰瑜 曾培博

摘 要：伴随着经济全球化的发展趋势，互联网金融这一全新的金融业务模式已经对我国的中小企业产生了深刻的影响。融资困难一直是我国中小企业面临的问题之一，而互联网金融利用了先进的互联网信息技术为融资模式带来了无限的发展可能。基于此，本文首先对互联网金融进行概述，阐述了互联网融资对中小企业融资的影响，其次分析了互联网金融与融资模式创新，最后有针对性地提出了互联网金融促进融资模式创新的措施。

关键词：互联网金融;融资模式;探究

一、互联网金融概述

互联网金融作为新兴领域，并不是字面意义上的互联网与金融的普通结合，而是互联网与金融机构为了适应新的需求而产生的一种新型金融业务模式。互联网金融只有在互联网信息技术的支持下才能为企业提供信息中介服务，从而实现资金的支付、投资和融通等。

互联网金融极大地改变了人们的生活方式与习惯。传统的线下交易效率低、成本高，并需要消费者本人在线下亲自参与交易的过程。在互联网金融的背景下，消费者可以在开放透明的金融平台上挑选适合自己的金融产品与服务，这样的交易模式不仅更加省时省力，而且还降低了金融机构的运营成本。由此可见，互联网金融为金融与互联网行业的进一步发展提供了契机，促进了我国实体经济的发展。

二、互联网融资对中小企业融资的影响

大多数中小企业都存在着资金周转困难的问题，受规模的影响，银行等金融机构不愿意为中小企业提供贷款服务。因此相比于大型企业，中小企业面临的资金风险更高，导致中小企业融资更加困难。中小企业在我国市场经济中占据着重要的地位，互联网融资的出现较好地解决了中小企业面临的融资问题。

银行或其他金融机构在选择融资对象时，通常会将信誉度较高的大型企业作为融资目标，而互联网金融的融资目标却是零散的中小企业。互联网金融削弱了企业运营成本、发展规模、资金周转等对收益产生的影响，使中小企业能够根据自身的发展需求进行融资。并且随着大数据时代的加速到来，通过互联网迅速收集整理大量用户的交易信息与信用状况，使互联网金融能够快速、高效地为海量零散的客户提供精准化服务。

三、互联网金融与融资模式创新

（一）P2P互联网借贷模式

P2P（peer-to-peer）即点对点网络借款，属于互联网金融产品的一种。P2P主要借助网络信贷平台，对有资金需求的人群进行小额度贷款或为他们提供其他金融服务，将互联网金融与产业链进行了深度融合。P2P将目标客户群体定位于中小型企业，通过央行征信系统快速掌握借款人的信用状况，判断借款人是否具有借贷资格，从而明显降低了借贷交易带来的风险。

（二）大数据金融模式

大数据金融分为平台金融和供应链金融两大模式。在平台模式中，企业通过自身拥有的互联网交易平台积累了大量的用户信息，为用户提供更加全面的金融服务。企业利用自身的平台优势和庞大的用户数据库，掌握了用户个人真实的交易情况和信用状况，并保证了持续稳定的客户来源，在一定程度上降低自身面临的风险。由此可见，平台模式使金融交易更加流水线化，通过塑造标准化的交易流程，不仅有效降低了经营成本，而且在交易中完成了大数据的积累，为企业未来的长久发展奠定了坚实的基础。

供应链金融模式以海量的交易数据作为基础，通过与银行等金融机构合作的方式构建完整的产业链条并进行融资。在供应链金融模式中，银行作为参与者将直接管理企业的交易、物流和资金等，因此企业必须与金融机构形成良好的合作关系。在供应链内部合作双方相互依存，共同承担风险。从近些年来我国中小企业的融资情况来看，中小企业的贷款比例明显高于大型企业，其中大数据金融模式发挥了重要的作用。

（三）众筹融资模式

众筹即发动公众的力量进行大众筹资或群体筹资。众筹融资基于互联网与SNS传播的特性，让有资金需求的企业对公众进行开放式的筹集，众筹融资的本质是社会大众对企业的资金援助。众筹融资的用户群体是具有创造性但缺乏资金来源的创业团队，相比于传统的融资方式众筹融资更加人性化，为许多小型企业提供了发展的机会，在社会中形成了更加具有创造性的金融环境。

四、互联网金融促进融资模式创新的措施

众所周知，互联网是把双刃剑，在促进金融模式改革创新的同时，也让消费者面临着更大的交易风险。在互联网金融的背景下，消费者是互联网金融交易的主力军，如何切实保障消费者的合法权益是企业必须重点关注的问题。

第一，从法律的层面加强对消费者权益的保障。目前我国针对消费者权益保障的法律制度有所缺失，消费者在面临交易风险时无法利用法律武器保障自己的合法权益，因此我们首先要建立完善的消费者权益保障制度。只有提高了消费者的满意程度，企业才能获得稳定的客户来源，从源源不断的交易中获取经济利益。第二，消费者在通过互联网金融办理金融业务时必须提高警惕，增强自身的风险意识，在遇到问题时及时向有关部门进行投诉，从消费者的角度对金融机构做好监督工作。

五、结束语

综上所述，互联网金融有效提升了金融服务的效率与质量，使我国的金融架构发生了巨大的改变，并为融资模式的创新提供了契机。互联网金融催生了P2P互联网借贷模式、大数据金融模式、众筹融资模式等融资模式的出现，极大地丰富了互联网金融发展市场。在今后的发展过程中，企业要将自身的发展能力和实际经营状况作为参考依据，在明确发展方向的前提下制定战略部署，在互联网金融的背景下提高对融资模式创新的重视程度，将互联网技术与金融进行有机融合，全面提高自身的市场竞争力。

参考文献：

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