大学生无抵押贷款消费调查分析研究

张若琪 韦秋密

【摘 要】 近年来，大学生消费逐渐成为市场消费中的重要组成部分。我们对广西部分独立学院大学生消费的现状和无抵押贷款情况进行了调查，通过分析大学生消费现象，探寻消费心理和行为习惯规律性特征，提出相应对策，引导大学生树立正确的消费观。

【关键词】 大学生消费 无抵押贷款 信贷消费

一、基本情况

本次调查研究以广西部分独立学院学生为研究对象，采用问卷及访谈调查的方法，以线上和线下相结合的形式对来自不同学院的不同专业学生进行调查。

（一）调查情况。1.调查大学生基本情况。此次调查我们一共收回300份的调查问卷，主要集中于大一至大二的学生，同时也有来自不同专业的同学，经管学占58.33%，艺术学11.67%，理工学占22.67%，其他占7.33%。2.大学生消费情况。（1）消费范围多样化。调查显示，大学生除了日常生活和学习的开支，增加了娱乐、健身、交际、奢侈品以及电子产品等消费，用于健身、数码产品开支高达66%;这样的开支占了较大比重;聚餐、旅游次之，占18%;再次就是买化妆品和名牌衣服的占13%。（2）存在超前消费现象。大学生容易接受新鲜事物，当前大众媒体及提前消费较为普遍。调查显示，65%的学生有支付宝花呗额度，68.33%的学生有京东白条额度， 36.67%的学生持有信用卡，5.6%的学生在其他贷款平台有分期付款消费，63.33%的学生是使用过这些信用贷款消费的。（3）无抵押贷款消费安全意识较弱。调查显示，只有18%的学生深入了解过逾期还款的，68.33%的学生只是简单了解过逾期还款的后果，13.67%的学生竟然对逾期还款毫无了解;有20.33%的学生在贷款后不能还清，4.3%的学生有过逾期贷款的行为;40%的学生对分期利率有错误的认知。（4）依赖心理较重。13.67%的学生参与课余时间会打工兼职挣钱，71.33%的学生在资金短缺时是找父母亲朋开销压力。能够通过兼职达到经独立或缓解开销压力的学生依旧只是少数。我们发现日常兼职的同学目的在于补贴日常消费、外出旅游、为购买金额较大的消费时选择兼职。拥有经济独立意识的同学较少，在每月“发工资”、遇到消费压力时，依旧是主动联系父母索要费用。

二、讨论分析原因

（一）大学生因过度消费而产生经济问题会导致十分严重后果。近两年，无抵押贷款消费或信贷消费扩大到了大学生群体。大学生的金钱来源渠道拓宽，助长超前消费观念;大学生消费范围多样化以及某些同辈攀比环境，不断刺激大学生消费。这与大学生群体本无收入来源等特殊性，以及自身缺乏经济独立意识及能力形成了矛盾。如果大学生超前消费超过自身能力，就成为过度消费;大学生缺乏经济独立能力和意识，缺乏自食其力的认知，有经济问题寻求依赖他人解决的心理依赖，这样门槛低、审批快、手续简便、额度高的信贷消费很容易趁虚而入;大学生缺乏勤俭节约和储蓄意识，会使得过度消费现象更加严重。综上所述会出现以下问题：一是出现自己难以解决的经济问题，二是会导致心理方面的问题，如“觉得好，非买不可”、“买了东西就兴奋”、“明知道乱花钱不好，却控制不住自己”，成为“购物狂”等。

（二）认知偏差导致大学生过度消费。一是家庭教育中的富养。现在的95后大学生，大部分家庭教育中存在“全民富二代”的教养方式，家长将“倾其所有”或者尽量满足孩子要求，为孩子提供的“尽可能好的条件”的教养认知偏差。二是社会大众媒体的影响，大学生的思想尚未成熟，价值观还处很强可塑性阶段，面对直播、视频、微博、微信等等多媒体信息，也容易受刺激学生出现兴奋，向往等，容易导致过度消费。三是通过物质丰富追求精神快乐。某些学生心理自卑、存在无价值感的心理，错误把物质丰富当成受人尊重、让人喜欢的最重要条件、把物质当成衡量感情的标准;对金钱的控制能力不足：沉溺在花钱的快乐中，控制不住。大学生缺乏通过精神培达到精神富足的认知及经验，导致过多追求物质。

（三）信贷安全风险意识薄弱。在问卷调查和访谈中了解到，大学生对信贷并不是特别的敏感，大学生无抵押贷款消费安全意识较弱。大学生对于额外的利息费用并没有深入了解，甚至大部分人有錯误认知，如果分期贷款逾期，会产生多少费用等于实际问题。大学生了解信贷消费的优点，但不了解缺点，就容易放松警惕。

三、相关建议

（一）大学生应该树立正确的消费观念。一是养成良好的消费习惯。大学生在消费前，在情绪平静状态下，保持冷静、安定、放松地状态评估自己的消费是否合理，分析利弊进行理性消费，切忌冲动攀比消费。如果需要信贷消费，要根据自己的知识和思维做出的合理判断与购买决策，必须要深人了解该信用产品的利率、还款期限和使用限制等相关信息是否在自己的接受范围之内。二是及时调整，积极应对困难。大学生当发现自己有难以抑制的冲动消费时及时寻求亲朋好友干预或者心理咨询干预;如果已经被不良信贷平台骗钱后，要保持冷静，及时向家长和老师反馈求助，并通过法律途径，维护自身的合法权益。

（二）学校加强有关教育。一是通过引导大学生开展正确的自我认知，加强精神追求的价值观引导，尤其是引导大学生开展追求内在精神快乐满足，而不是一味追求物质丰富带来的满足感。二是学校应加强教师的心理专业知识，正确引导大学生进行积极情绪管理，提升人际交往能力，树立正确的幸福观。三是培养大学生自食其力的独立意识和开展相关实践，思想政治教育中应强调勤俭节约、养成良好储蓄习惯等行为;四是开展网络信用消费的教育，通过讲座、活动、安全教育等方式引起学生信贷消费警惕。

（三）政府加强监管力度，打击不良信贷。政府应及时制定相应的法律法规，规范信贷消费金融平台;严厉打击“套路贷”等违法行为，健全网络监管机制，营造良好网络信贷消费环境。

结 语

无抵押是一种新型消费形式模式，是未来趋势。政府应规范无抵押贷款，学校和父母应正确引导孩子消费观念，大学生应加强自我提升，多方面努力才可以真正实现互联网经济飞速发展的背景下无抵押贷款消费可持续发展。

【参考文献】

[1]杨秋芹 罗菁 刘顺华 巫俊杰.大学生网络信用消费调查—以湛江市部分高校为例[J].中国经贸导刊. 2019（6月中）：69-70

[2] 赵锋 陈阳阳.“互联网+”时代大学生网贷消费调查研究[J].现代营销（下旬刊）.2018（12）：72

[3] 徐艺航 周思远 承昕熠 李薇 高承佑. 大学生消费及信贷消费调查分析研究[J].时代金融.2020（3）：146-147

基金项目：2019年自治区级大学生创新创业训练计划项目（编号：201913645046）