浅谈农信社如何助力小微企业发展

朱登瑞

小微企业是当今社会提升经济增长、拉动社会就业不可或缺的力量，然而近年来，“融资难、融资贵”等问题严重阻碍了小微企业的快速健康发展。为加大对小微企业扶持力度，我国陆续出台多项政策助力小微企业破解“融资难、融资贵”问题。作为农村金融主力军，农信社在助力小微企业发展，推动落实乡村振兴战略方面具有天然优势，同时，对接乡村振兴战略也是农信社“不忘初心、牢记使命”的重要体现。

提高思想认识，转变经营理念。农信社要进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，积极履行服务实体经济的职责，转变经营理念，将大力发展小微企业信貸业务作为信贷结构调整的有力抓手。针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，量身定制符合小微企业的信贷管理制度，进一步优化信贷业务运作流程，在防控风险的前提下为其提供快速高效优质的信贷服务。不断优化内部资源配置，从网点建设、人员等方面予以全方位支持，完善信贷服务机构体系，加大小微专营机构建设力度，重点向小微企业集中的地区延伸网点和业务。

优化营商环境，加大信货扶持。把支持小微企业与坚守市场定位相结合、与深化供给侧结构性改革相结合，积极与区财政、发改、经信、工商、科技等部门沟通对接，掌握当地小微企业的整体情况，大力支持符合产业政策有市场竞争力、有发展潜力的优质企业。切实承担“提升信贷服务、优化营商环境”责任，优化办贷流程，缩短办贷时限，依托遍布城乡的营业网点和员工队伍，巩固深耕小微企业市场。一是公开贷款流程，简化审批程序。针对创业初期小微企业和个体经营户基础弱、规模小的情况，大力开展阳光信贷，采取更为简捷的审批流程，缩短贷款办理时限，让客户更加便捷、透明地获取信贷支持;对于些发展较为成熟、具备一定规模需要增加授信额度的企业客户，简化手续快速放款。二是根据不同类型的客户群体和发展规模核定贷款额度，实行差别化利率定价，对优质客户实行利率优惠，降低企业融资成本。三是对存量贷款到期后办理“无缝隙”续贷，贷款到期前提前了解企业生产经营状况和资金需求，为生产经营稳定的企业提前办理续贷手续，贷款到期当天即可办理续贷，实现还贷、放贷同步衔接。

创新信贷产品，满足金融需求。围绕“客户有什么样的金融需求，就提供什么样的金融服务”的目标导向，不断创新完善信贷产品。在细分客户的基础上，推出“房地产抵押便利贷”“创业贴息贷”乡村旅游贷“产业扶贫贷”“惠农消费贷”等贷款产品，建立立体化的产品体系。加强与省农担公司、保险公司深度合作，用好农业融资担保、风险补偿税收减免、财政贴息等国家惠农政策，依托链条断、决策快的体制优势和品种多、渠道广的服务优势，积极拓展小微企业市场;加快推广“政银保”等新型贷款产品，解决企业担保难、审批慢的问题，积极培育“经济效益好、发展潜力高、市场前景广”的小微企业和个体工商户，做大做强区域特色品牌。

强化服务意识，促进银企对接。根据辖内小微企业金融需求特点，结合监管部门工作要求，发扬“端盘子”精神，深入开展金融顾问“进千企”活动。积极制定活动方案，班子成员及信用社主任组成金融顾问团队，为辖内小微企业提供“一对一”的金融顾问服务。按照“因企施策、企一策”的原则，通过现场走访、调研、通讯等方式，做到“进企业、知实情、解难题”，与企业进行深入沟通交流，为企业解读国家政策、介绍金融产品，提出财务管理建议，制定融资方案，提供结算理财等金融服务。以点带面，从服务小微、民营企业、“三农”等普惠金融角度出发，深层次分析以小微企业、民营企业等为主体的服务薄弱领域融资难融资贵难题产生的原因。

降低融资成本，提升办货效率。一是开辟绿色通道。大力开展阳光信贷，积极搭建小微贷款“绿色融资渠道”，优化小微企业信贷审批流程，对具有良好信用记录的小微客户采用更为简化、快捷的续贷审批流程，缩短贷款办理时限;积极推行微信电话等新型贷款申请平台，使小微企业和企业主、个体工商户更加便捷、高效、透明地获取信贷支持。二是降低融资成本。清理各类融资“通道”业务，减少搭桥融资行为，对于已授信的企业足额发放贷款;在充分评估风险的基础上，对单户余额1000万元以内的房地产抵押贷款，实行农信社内部评估，免交担保费，降低企业融资成本。三是实行利率优惠。根据不同类型的客户群体和发展规模，合理核定贷款额度，并依据担保方式不同实行差别化利率定价，对优质客户实行利率优惠，切实降低小微企业融资成本。四是实施“无缝隙”信贷扶持。在客户经营良好的前提下，贷款到期前信贷人员提前了解小微企业生产经营状况以及资金需求，对于生产经营状况良好且确有资金需求的小微企业提前办理信贷手续，客户归还贷款后短时间内即可再次贷款支持，实现还贷放贷同步衔接。