互联网金融创新背景下跨境电商人才的金融综合素养

周焕月

近年来，互联网金融能够较好地帮助跨境电商企业解决了许多在发展过程中产生的金融需求，为互联网金融与跨境电商的融合开辟了一条崭新的途径。为了更好地适应网络金融时代的需要，对于跨境电商从业者来说，具备相关的结算能力、融资能力，以及衍生出来的风险防范能力和理财保值能力显得非常必要。

一、引言

跨境电子商务作为一种新型贸易形态，凭借于互联网技术，突破了时空限制，获得了蓬勃发展。与此同时，传统金融服务难以满足跨境电商个性化的金融需求，而互联网金融的兴起为互联网金融与跨境电商的融合开辟了一条崭新的发展路径。互联网金融具有高效的资金整合与配置的作用，拥有越来越广泛的使用群体。在这样的背景下，对于跨境电商从业者来说，应当具备怎样的金融素养才能适应网络金融时代的需要，这正是本文所要探讨的问题。

二、互联网金融在跨境电商中的应用

据中国电子商务协会的数据显示，2018年全球零售电商销售额为28420亿美元，全球在线购物人数为17.9亿人。2018年我国跨境电商用户规模达到1.01亿人，我国跨境电商行业交易规模达到9.1万亿元。当跨境电商企业发展到一定规模以后，往往需要在国内建立大型电商实体及仓库，同时也需要在海外设立海外仓，以开展国际营销推广。跨境电商的整个业务链包含了采购、营销、交易、支付、物流、通关、结算、结汇的多个环节，每一个环节都连接着相应的配套服务与合作商家，这些服务的交付都涉会及资金融通，因此，在跨境电商发展过程中派生了大量的金融需求。而互联网金融依托金融科技，存储了众多企业交易的电子数据，能够有效解决资金供需双方的信息不对称问题，有利于发挥资金高效配置资源的作用，提高跨境电商运营效率。例如，在跨境物流领域，互联网金融能够为企业的仓储配送提供现金支付、账务管理、资金清算、以及物流信息处理等线上金融服务。而P2P网贷平台则以“仓单质押+P2P信贷”以及“垫付货款+P2P信贷”的模式为物流融资提供多元化渠道。2018年2月，360金融结合电商卖家的信息，加上淘宝、京东电商的信息，推出了一款名为“360小微贷-电商贷”的产品。直至2018年9月“电商贷”成熟上线，以360借条APP为渠道入口，全面向电商卖家开放了小微企业贷款服务。

第三方支付机构是跨境电商结算业务的主角，位于不同国家或地区的交易主体可以在第三方支付机构内部账户之间进行资金收付。截至目前，我国持有外管局下发的跨境外汇支付牌照的第三方支付机构约30家，这些跨境支付服务机构正在不断完善服务模式，为广大小微商户提供综合性的金融服务。包括为跨境电商贸易融资和供应链融资提供服务，以及聚合供应链、VAT缴税、清关、报关、物流等增值服务。2019年，随行付公司在获得跨境人民币结算服务资质后，启动了跨境业务全球化布局，致力于为国内千万家跨境电商企业走出海外提供一体化支付解决方案。

国内各大金融机构现在都非常重视跨境电商支付和融资业务，在金融业务转型中，以跨境资金支付结算服务为切入点，为跨境电商企业提供多种创新性的金融服务。例如近年来，上海银行在服务国际金融方面，陆续推出跨境汇款、跨境电商收款、跨境电商贸易融资等产品，满足了客户跨境业务需求、提升跨境结算效率。

三、跨境电商人才应具备的金融素养

为了适应当代互联网金融的时代潮流，作为复合型的跨境电商人才应当具备相应的金融素养。

（一）金融素养的内涵

金融素养是个人内在的一种隐性素质，是个人在接受一系列教育经历、在若干次投资实践中所积累的知识和经验，主要包括所掌握的金融知识、使用金融产品的技能、理财规划的意识和对金融资源有效管理的能力，是个人人力资本的一个重要组成部分。金融素养水平能够反映一个人对外在金融环境的洞察和应变能力，它与个人的储蓄行为、借贷行为、金融产品选择行为以及财富储备规划行为密切相关。

高水平的金融素养可以增强个人的资本运用能力，优化金融资产配置，分散投资风险，使其在长期内获得较高且稳定的收益回报。金融素养较高的人具有良好的理财规划与执行的习惯，获得金融知识的渠道更多，参与各类金融市场的活动更频繁，具有较高的信息处理能力和金融决策思维能力。

（二）跨境电商人才的金融综合素养

我们将互联网金融创新与跨境电商运作流程对接起来进行分析，可以得出跨境电商人才在业务操作中应当掌握的知识和技能。例如，掌握银行卡、货币、信用和国家金融政策等知识，了解各种金融产品及衍生品，培养新的金融理念和高效的金融技能，能够根据金融产品的合法性、需求度、金融机构信誉状况、资费构成等来做出正确的选择。主要可以归纳为以下4个方面的能力素养：

1. 结算能力

在跨境电商运营中存在着大量的在线支付、转账、代收和代付等业务，日常需要对平台各类型的交易进行有效的资金管理。跨境电商人才应该掌握银行卡、现金、信用等方面的金融常识，熟悉和了解第三方支付平台为客户提供的透支功能、自动还款功能和积分功能，掌握企业或个人的授信额度，充分利用信用卡循环授信的贷款业务和银行间的支付结算业务，能够针对跨境支付汇款制定多样化的结算方式和费用等级，形成安全便捷的结算流程。

还应具备高效的资金核对能力，跨境电商人才需要负责日常运营后台管理系统的业务数据生成、核对账目、清分和结算。例如，要对支付机构的交易数据与平台后方的数据进行一致性核对，包括交易类型、交易金额、交易状态等数据信息。核对完成后，将数据按支付机构、服务提供商和客户等不同类别导出收款报表和付款报表，及时与相关的客户和供应厂商结算资金。

2. 融資能力

资金是跨境电商企业经营活动的重要动力源泉，跨境电商各项业务环节诸如：市场调研分析、供应链建构、促销与广告、出入境货物运输、报关报检和投保等都需要一定的费用开支，并且跨境电商的销售收入需要等待更长的时间才能到账，企业内部各环节都必须做好资金供求的平衡与衔接，因此，跨境电商企业流动性资金需求较大。而对于众多中小型跨境电商企业来说，自身融资条件的不足使其经常要面临资金短缺的困难。

跨境电商人才应当了解所处的融资环境，认清自身企业的融资条件，学会利用多种互联网金融的融资渠道，合理地选择和利用与贸易结算相关的短期融资或信用便利的金融服务，能够以较低的担保资格获得较多的贷款资金，保证企业有充足的流动资金，缓解企业融资困难的问题。

3. 风险防范能力

互联网金融是一种互联网上的创新应用，在网络上存在着较大的风险，主要是信息安全风险和技术安全风险。例如，网络银行上承载着巨大的资金流量，必然成为黑客们恶意攻击的对象，容易造成客户信息泄露，财产丢失。由于当前还不具有相对完备的法律法规，P2P网贷平台监管机制和风险防控能力较弱，借款人违约，以及假借网贷名义诈骗钱财等互联网诈骗案件屡见不鲜。

面对互联网上良秀不齐的信息，跨境电商人才要学会做出准确判断，对各种互联网金融产品潜在的风险要有感性的认知，加强风险防范意识，学会识别网络非法集资、洗钱、网络金融诈骗等行为，掌握有效的风险管控能力。理性地选择金融产品，合理地权衡风险与报酬，懂得高收益的背后往往跟随着高风险。不要盲目跟风，要对风险进行多维度的监控，有效拦截跨境电商的交易风险。

4. 理财保值能力

当前各种各样的理财产品和理财信息在互联网上层出不穷，在这样的利好环境下，企业应充分加以利用，丰富企业的理财方式和渠道。对通过互联网金融渠道获得的资金要进行综合管理，做到开源节流，实现企业资产的保值、增值。

跨境电商人才应掌握科学理财的方法，合理选择理财产品，在面对各种理财产品时，要了解产品的合法性、投资期限和资费要求、与自身企业的适合度、以及产品所属金融机构的声誉作为决策的关键信息。懂得选择多样化的理财方式，除了最常见、最传统的银行储蓄存款外，还可以选择余额宝、股票、证券、基金和外汇等其他方便、灵活的理财方式。学会客观分析有关的金融交易数据，如投资金额、网络金融指数等，据此判断未来的预期收益，从而正确评估理财产品，必要时调整投资策略。

值得注意的是，第3项和第4项素养是在第1项和第2项素养的基础上延伸出来的，属于更高一层次的素养要求。

四、总结

由上可知，互联网金融创新具有非常显著的专业性，随着跨境电商运营越来越规范化，跨境电商企业将更加重视对从供应端到客户端的全过程管理。企业会将高端技术融入到供应链管理中，以及利用互联网金融来支撑跨境电商业务的开展。跨境电商专门人才的金融素养并不是单一性的素养，而是综合性的素养，包括：熟悉和使用第三方支付方式、办理货款结算、开展P2P短期网络借贷、掌握结算和融资的操作技能、熟悉跨境出口电商财税问题、了解境内境外税收费用情况、懂得在跨境电商交易中保障自身的合法权益、具备金融运作的意识及素养等。跨境电商人才的金融素养会对企业产生重要的影响，因为一旦对互联网金融的使用和操作上出现失误，将会给企业带来较大的经济损失。因此，跨境电商人才应当是具有互联网信息技术和金融技术等多方面互联网金融知识的专业人才。

作者单位：广州华夏职业学院 财政经济学院

基金项目：广东省高职教育财经类专业教学指导委員会2018年度教育教学改革项目“基于互联网金融创新的跨境电商人才金融综合素养培养的实践研究”的研究成果，项目编号：CJ201813。