分析存贷款利率改革与商业银行的关系

陈伯钧

摘 要：新时代环境下，利率市场化改革改变了存贷款利率的决策方式，由各大金融机构决策存贷款利率，这种方式影响了不同规模商业银行的风险，也影响了商业银行的盈利能力。本文将从以下几个方面分析我国的存贷款利率市场化与商业银行的关系：现阶段存貸款利率市场化改革、存贷款利率影响商业银行的经营能力和盈利能力以及对商业银行的建议措施。

关键词：存贷款利率改革  商业银行  关系  措施

利率市场化改革改变了存贷款利率的决策方式，金融机构根据市场和自身资金的情况来决定存贷款利率，这种方式是由市场供求关系来影响存贷款利率的水平[1]。

1 我国存贷款利率市场化改革

近几年，我国的利率市场化进程相对比较快速，出台的一些存款保险制度在一定程度上保障了存贷款利率市场化的安全。各个商业银行根据市场的反馈信息，选择定制不同的存贷款利率，比如一些中小型商业银行选择浮动较大的存贷款利率，而其他大型的商业银行选择浮动较小的存贷款利率。但是对于一些用户来说，存贷款利率的不同定价也会有不同的风险，因此需要用户理智客观地作出选择。

存贷款利率的放开，对于利率的波动幅度具有一定的影响，市场资金供求对利率水平进行一定的调控，以往相对比较稳定的存贷利差也没有了安全保证。商业银行之间的竞争也将更加激烈，某些商业银行为了吸引更多的用户来存款，为用户提供一些利率较高的资金服务，从而增加了资金的成本。与此同时，为了吸引更多的用户来这里贷款，对贷款利率进行一定程度的降低，因此存贷款利差变窄。

2 存贷款利率给我国商业银行带来的经营风险

2.1 重新定价风险

银行利率风险当中相对比较重要的风险就是重新定价风险，包括银行资产、表外业务、负债业务等，当这些业务（以固定利率为主）到期之后，以及重新定价利率（以浮动利率为主）时，就会产生一定的差异。市场利率变化可能会影响这种差异，这就可能导致重新定价的时间有所差异，所以利率价格调整会有时间差，最终影响银行存贷款利差的收益。一些金融机构依靠这种方式来获取利益，但是很有可能因为计算方式和重新定价影响盈利收入。市场利率的波动在一定程度上影响了商业银行的利率风险，还有可能由于利率较高导致银行重新定价。

2.2 收益曲线风险

收益曲线是说明利率结构变化的一种表现形式，重新定价影响收益曲线的斜率，进而影响商业银行的收益，对商业银行的内在经济价值也具有一定的影响[2]。当收益曲线出现一定的波动时，存贷款利差就会缩小，甚至还有可能呈现负收益，导致商业银行的利差收入减少。

2.3 选择性风险

银行自己决定存贷款利率既有优势，也有缺点，许多的商业银行由于自己的管理水平，对市场的动态把控能力不同，导致一些商业银行的风险是有所差别的。以存款业务为例，好的商业银行通过对客户的资金状况，以及业务的大小，有针对性地分析利率;但是其他的商业银行可能会采取一些不正当的手段来获取经营利润，比如：恶性竞争、争强客户、不计成本的抬高存款利率等。以贷款业务为例，好的商业银行具有相对较高的管理水平，会根据客户的具体情况和不同需求，选择办理合适的业务，适当的改变利率，并且根据不同风险系数的客户群，制定不同的贷款利率，高利率的产品往往风险比较高，利率较低的产品风险较低。另外还可以根据不同企业面临的风险不同，办理不同的贷款业务。比如风险较小的企业，贷款利率保持一定的稳定，且不上浮，而对于那些中小型企业，风险系数一般情况下，且有抵押品，根据他们的信用度来选择办理业务。对于商业银行来说，贷款利率的改变为商业银行提供了更多的机会，增加了收益，与此同时，和金融机构之间的竞争也变得更加激烈。有的商业银行会因为获取高额收益，选择高收益、高风险的经营方式，在一定程度上使得商业银行在股票、证券等市场中的风险加大。

3 存贷款利率对商业银行的影响

3.1 影响商业银行的收入结构

由于我国商业银行的主要盈利来源是利息收入，因此存款利率影响了商业银行的收入。商业银行获取高利润大都是依赖净利差，但是由于利率市场化改革，导致存贷款利率有所改变，因此存贷款利差有一定程度的收窄，短期时间内对商业银行的盈利和经营模式具有一定的冲击。利率市场化改革要求商业银行根据自身的情况，决定存贷款利率的价格，由于商业银行之间的激烈竞争，导致存贷款利率的价格调整，净利差逐渐变小，使得商业银行的部分业务向其他方面转变，但是对于以利息收入为主的一些商业银行来说，收入逐渐减少，收入结构有所改变。

3.2 影响商业银行的经营效率

关于存贷款利率影响商业银行的经营效率的说法有两种。第一种，一些人认为，利率市场化可能会降低银行的经营效率，存贷款利率的变动导致银行的净利差收窄，从而影响商业银行的收益，再加上银行之间的激烈竞争，可能会引起商业银行的风险，因此对商业银行的经营效率造成一定的降低影响。第二种观点是利率市场化改革，从某些方面可能会对金融市场具有一定的促进作用。

3.3 影响商业银行的客户结构

商业银行通过利差获取收入，而在利差收入当中，以大型企业的贷款业务为主。一些中小型企业也是通过商业贷款进行融资，但是由于自身的经营能力和风险承担能力，很难获得商业银行的贷款。由于利率市场化改革，导致一些商业银行在选择贷款的客户时，也会倾向中小型企业。我国大部分商业银行的贷款利率水平有所下降，大型企业的贷款利率也随之下降，然而中小型企业贷款利率却有所上升。因此一些商业银行选择调整资产业务，由于中小型企业的贷款利率上升，选择银行的空间变大，这对于商业银行的资产业务具有一定的消极影响，增加了银行的贷款业务销售的难度。一些实力较强、信用较好的企业，就会根据银行的贷款利率水平，来选择从哪家银行办理贷款业务。因此银行也要对贷款利率进行一定的调整，才有可能吸引更多的客户。

4 对商业银行的对策与建议

4.1 提高商业银行的风险管理水平

现阶段，存贷款利率的行政改革大致已经完成，但是还存在隐性的利率雙轨制，因此可能会导致商业银行对于存贷款利率的管控具有一定的风险，也使得银行的存贷款利率对金融市场利率的敏感性有所降低。随着存贷款利率不断深化改革，商业银行由于利率水平的变动而加大风险。因此商业银行要尽可能的加大对利率风险的管理，另外，也要对流动性风险、信用风险时刻关注[3]，全面提高银行的管理水平。

4.2 调整商业银行的业务结构

当前，商业银行主要是以利息收入来获取利润，所以要在一定程度上对信贷结构进行合理的调整，维护好银行的优势业务。优化信贷结构可以从以下两方面进行分析：第一，从商业银行的经营管理来看，需要建立完善的资产分类评价体系，按照资产的质量和风险进行分类，尽可能地使银行的信贷资产配置实现最优化。第二，从商业银行的信贷客户看，需要建立完善的识别和筛选优质客户机制，通过缜密的分析，筛选出优质客户，对银行的客户结构进行一定程度的调整，并且商业银行还可以将信贷资源更多地倾向中小型企业，提升银行的收入。另外，银行还可以通过构建风险评估体系，进一步完善对风险的识别和处理的机制。随着利率市场化不断深入，利率的浮动变得更加频繁，而且幅度也有所增加，这对于信贷业务具有一定的影响，进而会对商业银行的利润产生一定的消极作用，所以商业银行要尽可能地维持该项信贷业务的优势。与此同时，商业银行还可以通过发展其他非利息收入来获取更多的收入，比如中间业务。虽然一些商业银行加大发展中间业务，但是也出现了一些问题，比如：中间业务的规模较小、业务种类相对比较单一、业务的技术含量也比较低、经营的范围较小等[4]。因此为了加快商业银行的业务结构实现转型，需要银行尽可能地扩展中间业务的品种和范围，尤其是那些附加值相对较高的中间业务。另外，商业银行还可以通过发展零售业务或者员工个人的银行业务，来提高银行的其他收入，这样不仅可以提升个人业务利润在银行总利润中的占比，还可以对传统的经营模式进行一定程度的转变，由资金管理中介转变成财富管理银行。

4.3 提升商业银行的市场化定价能力

由于我国商业银行业务的中间业务规模较小，因此市场化定价一般指的是信贷市场定价能力。现阶段，商业银行可以自行决定本行的存贷款利率，但是大部分的商业银行还是以央行发布的存贷款利率为基准。许多银行的贷款定价是根据定价模型制定的，比如建设银行的经济附加值模型等，这些定价模型在一定程度上解决了由于客户信用风险不确定而导致的利率风险问题。许多小型的商业银行直接使用基准利率加点法来制定贷款定价，这样可能会降低定价的市场化程度。商业银行的存款利率大多数是参考央行的基准利率，而客户也大多是居民和一些从事工商企业的人们，由此可以看出，相比贷款定价、存款定价的市场化程度相对较低。因此，各大商业银行可以通过本企业的自身经营能力、企业的特点、业务的种类、客户的结构类型、风险承担能力和管理能力等方面，进一步完善存贷款的定价模式。

5 结语

存贷款利率的变动可能会增加商业银行的风险，还影响了商业银行的经营效率、客户结构和收入结构，因此银行要根据自身的经营特点、客户结构、业务的种类范围等，扩展新的中间业务范围和种类，以获取更多的利润，建立完善的风险管理机制和识别筛选机制，以应对存贷款利率的浮动带来的影响。制定合理的存贷款定价，不仅可以在一定程度上增加商业银行的收入，还能够提高银行的管理水平。

参考文献

孙丹，李宏瑾.利率市场化改革与商业银行利率定价机制转型[J].南方金融，2016（05）.

陈昆，陆云蕾，陈海忆.利率市场化对商业银行风险影响分析[J].金融理论探索，2019（05）.

郑鑫静.利率市场化对我国商业银行信用风险、流动性风险的影响[J].福建商学院学报，2019（03）.

吕亚萍，郭静蕊.存贷利差对我国商业银行盈利能力影响的实证分析[J].江苏商论，2019（10）.