中小型商业银行风险管理的几点思考

宋季霞

经济迅速发展，我国在金融领域中的不断改革深化，使得以银行为主的中小型金融机构的发展压力越来越大，由此也加剧了经济领域的市场竞争，监管部门监察力度的加强大大缩小了银行的利润空间，但是银行的利润成本是不变的，爆发的金融危机在给银行带来巨大发展空间的同时，也出现了大量风险。

中小型商业银行风险类型

国家在不断完善经济领域中的制度体系，使得我国中小型商业银行有了巨大发展，这种经营模式在包含一般企业必须具备的营业模式上，还根据市场需求进行了改革，个性化、多元化，创新性使得我国中小型商业机构成为金融发展的一支主要队伍，并且不断引入外资，树立市场经济目标，在这种背景下，我国中小型商业银行具有巨大发展空间。

诚信风险。这一风险是商业银行出现管理风险的主要表现之一，尤其是在中小型商业银行等金融机构中表现的尤为明显。这种风险源于各种不诚信表现行为上，借款人违背约定，延长还款日期、还款金额，因为中小型金融机构主要是与中小型的企业或者是能力不足的个人，所以偿还债务能力没有保证，这是诚信风险中比较突出的类型。

银行利润风险。这种风险类型主要是存在于中小企业存款业務中，当存款利率大于贷款利率时，就导致了中小型企业在银行中存款利率收益小于整体收益，因此相应退出的短期银行服务业务减少。

人为风险。中小型商业银行与市场间的经济交往时间相对于来说还比较短，还缺少完整的商业银行管理体系，从制度到工作人员的业务能力水平都有待提高，在这种情况下极易出现人为操作的风险，工作人员的一个不经意就会导致银行巨大损失，对于那些发展不成熟的中小型银行等金融机构，是具有致命性打击的。

中小型商业银行风险产生原因

商业银行规避风险的制度体系不完整。与大型商业银行进行比较，小型的商业银行没有完整的规避风险体系缺乏相关理论支撑。当前金融经济发展背景下，中小型商业银行跻身发展，完全就是在摸爬滚打中积累经验，用实践为企业发展寻找出路，还没有建立完善的规避风险制度体系，风险管理的工作不集中。

缺乏专业的经济操作员。高业务能力的工作人员对中小型企业是尤为重要的，他们不仅能保证银行服务业务有序进行，提供相关有效建议，更能在风险发生时及时提出解决措施。我国金融行业具备高业务能力的专业人才一直都处于稀缺状态，大型商业银行因为资本雄厚更是加剧了人才竞争。

政策支持不足够。政府考虑到发展前景，更加重视大型商业银行的发展，对于中小型商业银行的扶持政策往往不能满足复杂韩需求，所以会选择风险较高但利润较低的金融服务，加上企业掌握资源途径受限，往往显得被动。

规避风险意识薄弱，风险管理工作落后。许多中小型银行没有规避风险的意识，或者是建立了相应的预防风险管理的部门，但是部门的职能却不能很好的发挥出来，比如说在贷款还款风险规避上，没有真正将规避风险的工作落到实处。

完善中小商业银行

风险管理的几点思考

完善中小型商业银行的风险监管体系。金融行业应该满足客户的金融服务要求，同时需要具备预防风险出现的监控意识，因此，建立完善的商业银行风险管理体系，对于可能出现的经济风险进行实时监控，设立专门的监督体制，将这种制度逐渐升华为企业文化。同时相关工作人员应该积极参加培训，掌握相关监控知识，对于已经出现的为风险，有能力进行处理解决。

科学选择具有高风险的金融业务。中小型企业应该考虑到自身经验的不足，尽量减少高风险金融业务的选择，避免在自身不熟悉的领域中发展，这对降低商业银行管理风险是一个重要的举措，从而在不断发展中增加抗风险能力。

大力培养高业务能力的专业人才。中小型商业银行拥有更多相关经济领域的专业人才，其行业发展速度就会越快，同时，也会大大提高银行的抗风险能力，所以银行内部应该加强专业人才素质的培养，同时与各大高校进行合作，培养专门的经济领域人才，加强与各类大型商业银行之间的交流和学习探索。

中小型商业银行是我国经济发展的重要推进器，具有不可替代的作用，其相关的金融服务为人们带来了极大便利，逐渐变成各类大型商业银行的竞争对手，但是前提是必须科学合理进行风险规避，并且具备处理紧急风险的能力，中小型商业银行注重风险管理，提高抗风险能力，才能长久发展。

（贵州遵义红花岗农村商业银行股份有限公司）