中小企业融资担保困境及其应对策略浅析

王斌 青海天诚融资担保有限责任公司

一、中小企业融资担保的重要性

融资担保可分担银行风险，解决因信用不足导致的中小企业贷款困难问题。融资担保为中小企业提供了新的融资渠道，为中小企业业务活动的开展提供充足的资金扶持，促进中小企业的稳定运转。不过在融资担保中，也存在一定的风险隐患。融资担保很容易受到宏观经济发展的影响，一旦出现决策失误或估计错误，融资资金会存在亏损情况，企业不仅无法获取可靠资金扶持，还会背负较大的债务压力，甚至面临倒闭。因此在融资担保过程中，要做到量力而行，准确了解和评估市场经济发展情况，加强企业决策的准确性。

二、中小企业融资担保面临的困境

（一）融资担保形式单一，渠道少。融资担保由于在我国发展时间较短，普遍存在着形式单一、渠道扩展不到位的情况。中小企业在现今发展中的竞争实力还处于弱势，很多大型担保公司并不愿与中小企业合作，而小型融资担保公司可接待的资金数额有限，利息相对较高，为中小企业发展带来阻碍，增加融资担保中的风险系数。另外，因对中小企业发展实力的不信任，一些大型金融担保机构为了不损害自身利益，确保自身在激烈竞争中获取一席之地，一般会拒绝中小企业融资担保申请，尽可能避免与中小企业的合作。而还未发展完善的融资担保机构无法满足中小企业要求，资金来源渠道受限，限制企业的运营。

（二）竞争力薄弱，适应性不强，存在较多缺陷。中小企业规模较小、资金储备量不足，在现今市场中面临的竞争压力较大，一些企业难以适应时代发展需求，容易出现经营风险。这种情况缩小了融资担保范围，只有少数银行机构愿意发放贷款，但这些银行机构收取的利息较多，需要出示实质性的抵押物，不然难以与银行间取得长久合作，增加贷款难度。另外，中小企业对于银行投资资金的依赖性极高，导致其所能获取的银行信任价值更低。除财务制度的建设不完善和控制各种风险的能力薄弱之外，该体系的信用价值也有所下降。这些内部因素使得企业在贷款审核中处于劣势，融资担保难度较大。

（三）成本高。融资担保流程较为复杂，涉及的部门较多，如消防、交通、国土、工商、房管、城管等，与这些部门沟通交流时会产生一笔较大的费用，且很多部门由于对中小企业存在着认知上的偏差，所以收取的费用全部是按照最高金融收取的，增大了中小企业成本支出。另外，中小企业在向银行申请贷款时，因自身条件限制，通常都是以少额多量的方式实现的，很多银行企业认为这样的方式较为麻烦，所以并不愿意接待中小企业的融资担保要求，就算接待，相应的利率也会有所提高，不存在优惠现象。此外，中小企业在融资担保时，既要向评估机构交付费用，又要向担保公司交付费用，通常状况下，中小企业为了顺利获得融资还需缴纳一定的保证金。

三、中小企业融资担保的应对策略

（一）健全管理体系，优化管理模式，扩展融资渠道。管理体系的构建需要银行、担保机构、企业共同参与，以风险共担模式营造良好的融资担保环境，为中小企业发展提供动力支持。而在管理过程中，中小企业需要不断提高自身的信用等级，以符合融资担保要求，同时加强内部财务管理，维护自身经济效益，进而获得银行等金融机构的认可，降低融资担保审核难度，解决中小企业现存的融资难问题，推动中小企业的健康发展。中小企业应根据市场需求在科技、管理模式、销售模式上尝试创新，巩固公司实力。

对于企业内部财务会计和企业控制也不得忽视，要增大资金的使用率，及时偿还融资贷款，提高企业的信誉。建立多方融资体系，做到风险分散处理，降低危险系数。相关部门机构也可为中小企业提供融资担保的福利政策，减轻中小企业的负担，降低成本支出。

（二）完善法律体系，健全和落实风险防控与监督管理机制。政府及管理机构应当加大融资担保内部监督管控力度，完善法律法规内容，从而营造良好的融资担保环境，为中小企业提供更多助力，降低融资担保风险。另外，在融资担保中，还可通过风险防控机制的落实，加强预防和管控效果，解决非典型融资担保存在的问题，规范担保活动，有效规避违规违法操作带来的各类风险。且阐明管理机构职能管理部门在经营责任、财政支持和行业发展方面的领先作用，促进融资担保行业的稳定运营。

再者，管理机构之间要相互协作，相互监督和管理，提高监管效率，为中小企业创造更多机遇。管理机构应做好对融资担保机构的管理、补偿及救助事项的科学处理，高度落实监管和公示机制，加强融资担保的透明性。而担保企业则需以完善管理制度的建立，做好中小企业贷款申请的审批和管理，严格按照业务流程开展各项工作，降低风险系数，这样既可以推动融资担保机构的安全运行，也能够加大中小企业各项措施活动的执行力。此外，在管理过程中，还需及时建立长期业务培训机制，借助培训加深工作人员对风险控制和企业风险的认知，办理担保和抵押手续，以改善担保资产水平。

（三）创新和变革信用担保机构。落实业务评审机制，按照融资担保公司资金贷款要求，对企业提交的担保业务申请实行严格细致审核和分析，判断贷款方案的可行性和风险性，做好企业的调查研究，保证审核有效性，减少非法贷款申请问题的出现。主管部门还需对融资担保公司的内部审查机制提出明确要求，如公司的组织结构和审查、审计和担保职能的分离以及报告要求。最后，加强部门的协商与合作，推动融资担保企业的稳定发展，构建良好的市场环境。

结束语：中小企业融资担保还存在一些问题，需要政府及相关机构加以重视和处理，并且结合市场发展趋势，对融资担保行业予以规范和创新，以期为中小企业提供更多优势资源，促进中小企业在市场中的平稳运营。