乡村金融助推藏区经济发展的有效途径研究

呷绒翁姆 西藏大学

金融在推动藏区经济发展，打好藏区的扶贫攻坚工作发挥积极的作用，与东部沿海相比，长期以来藏区经济发展缓慢，且由于产业结构的不完善，导致经济发展的水平低，如何提升藏区经济的发展水平与调整产业结构，需要发挥乡村金融的作用。

一、藏区经济发展现状

改革开放以来藏区经济得到快速的增长，从经济发展规模上看，总体不断的增长，人均收入水平不断提升，产业发展的规模不断壮大，贫困人口的数量大幅度减少。但是从藏区经济发展的总体情况上看，依然存在一定的问题。

（一）藏区生产基础薄弱，农牧区贫困问题亟需解决。藏区多数位于我国的青藏高原地区，海拔高，生态环境脆弱，且极易遭受自然灾害，藏区经济主要是以农牧业为主，而农业受地理环境因素的影响大，在严酷的自然环境下农牧业的发展存在单位面积产出低的问题。同时，藏区的自然环境基础薄弱，农牧业依然存在靠天养畜的情况，且地震等自然灾害的影响，导致藏区的经济发展基础十分薄弱，在藏区的农牧民中依然存在丰年脱贫、灾年返贫的问题。

（二）藏区的基础设施发展滞后，限制城镇化水平。随着一带一路战略的推进，藏区的基础设施得到一定的发展，但是同时依然存在交通不便、信息不灵的问题，同时藏区地区地广人稀，交通设施投入大，单位里程产出的效益低，导致藏区的基础设施投入不足，限制城镇化的发展水平，不利于民众生活水平的提升。

（三）藏区缺乏稳定的支柱产业，旅游产业开发不足。目前藏区依然是以农牧业为主，而非农牧业，特别是旅游产业的收入比重依然比较低，产业结构上以初级农牧产品为主，深加工不足，产品的附加值不高。由于缺乏稳定的支柱性产业，难以有效的拉动藏区的就业问题的借鉴，自我发展的能力弱，存在输血型的经济发展依赖问题。同时，生态环境的脆弱性使得旅游产业的开发上难度大，为保护藏区的自然生态，大量的自然资源无法开发成为旅游景区，无法发挥第三产业的作用。

二、乡村金融助力藏区经济存在的困难

（一）社会信用环境体系有待完善。从总体上看，藏区经济的发展环境在不断的完善，但是同时存在不少问题，藏区经济的发展主体中以中小企业为主，而这类企业的信用意识较为薄弱，整体的信用环境不强，而乡村金融在面对风险性极高的中小企业时，会出现慎贷、惜贷的心理，一定程度上影响乡村金融支持藏区产业。同时缺乏规范的信用担保服务中介体系，如以西藏为例，全区一共有12家比较规范的担保公司，而建立银担关系的只有6家，担保余额少，覆盖面狭窄，银担合作不深入，限制乡村金融支持藏区经济的积极性。

（二）政府优惠政策落实与协调的力度不足。藏区经济的发展上出现政府优惠政策落实难的问题，项目的行政许可程序慢，而项目需求的资金急，二者存在矛盾，贷款难以及时到位，限制产业的发展。同时，长期以来藏区经济的发展主要是靠输血，靠投资，一定程度上限制地方财政的政策效应。

三、乡村金融助力藏区经济发展的路径

（一）鼓励村镇银行等乡村金融机构创新金融产品与服务支持藏区经济。乡村金融中村镇银行占据主体，藏区经济的基础设施薄弱，限制藏区经济的发展，基础设施的投资建设需要大量的资金，且资本的回收周期长、收益低，难以吸引社会资本。因此，需要鼓励村镇银行等乡村金融机构在资源配置等方面采取特殊的政策，加大对藏区的基础设施、新型城镇化以及薄弱的基础环节的支持力度，引入PPP模式的推动藏区的基础设施的建设与发展。

（二）延伸乡村金融的服务网点，促进产业发展。乡村金融是藏区经济发展的核心，藏区经济的发展需要加大对中小企业的扶持，通过延伸乡村金融的服务网点，为中小企业提供融资服务的便利性。同时，发展普惠性金融，对于符合条件的社会资本，支持设立小微型的金融机构，扶持乡村项目。加大乡村金融与地方特色产业的合作，如为小微企业、生态环保企业等提供金融支持，为农牧民提供更加多元的金融服务，满足其生产与生活的融资需求。

（三）政府引导与鼓励乡村金融加大藏区经济发展扶持力度。解决藏区经济发展的金融难题，需要政府部门通过制定优惠的政策，引导乡村金融中的金融机构增加对藏区经济主体的信贷支持，从金融总量上加大对藏区经济的金融供给，满足藏区经济主体的融资需求。如政府通过鼓励乡村金融机构开展“进村入企”的送基层的金融服务活动，由政府部门牵头方式为当地的经济主体与金融机构之间牵线搭桥。

同时，政府部门还应当加大对藏区经济的扶贫贴息信贷力度，对于乡村金融机构扶持藏区的扶贫项目或者产业的，通过财政贴息的办法进行补贴，并出台相关的信贷担保政策，切实解决乡村金融机构的信贷问题，推动藏区经济发展。