创业担保贷款促进创业就业问题与对策分析

季玉才

【摘 要】创业担保贷款和就业群体之间实施创业活动具有较深的关联，可以促进当地经济又好又快的发展。文章对创业担保贷款对促进创业就业的影响展开论述，并对贷款模式下创业人员就业过程中面临的问题展开研究，针对问题提出具体的解决方案。

【关键词】创业担保贷款;创业就业;问题;对策

【中图分类号】F832.4;F279.27【文献标识码】A【文章编号】1674-0688（2020）03-0211-02

0 前言

依据创业贷款方面的政策，满足群体开展的创业方面的活动，可以有效缓解社会方面的压力，推动当地社会经济的不断发展，能够起到稳定社会的作用。然而目前，创业担保贷款政策在落实的过程中存在一些问题，因此后期还需要不断对创业担保贷款加以完善，将创业担保深入强化，加强创业担保贷款的管理，促进社会稳定发展。

1 创业担保贷款对促进创业就业的影响

担保贷款是国家鼓励创业的状态下实施的一项政策，主要目的在于鼓励全民展开创业。创业担保贷款是政府人员进行担保，地方进行扶持的一项内容，放款是由金融机构实施的，能够帮助创业人员解决资金方面的缺口，属于政策性的放款。目前，一些城市实施“双创”政策，这在无形中更是将金融服务的作用发挥出来，从整体上对金融生态环境进行建设，圆广大创业人员的梦想。

（1）解决更多人的就业问题。对于多数创业人员来说，创业的初始阶段主要面临资金方面的压力。国家出示的创业担保贷款对于这类人群来说是及时雨，这项政策被更多成功的创业人员称之为“及时贷”，它不仅帮助创业人员实现自己的人生目标，而且帮助更多的人解决就业问题，使得社会更加和谐稳定，实现人民的安居乐业[1]。就业是人们获取基本生活保障的重要基础，也是保证社会秩序稳定的唯一要素。在我国教育的不断发展和改革下，我国人才的总体素质在全面提高，很多大学生面临毕业等于失业的严重趋势，社会上出现大量的闲置人才，加上城市化的进一步改革，人民的日常生活水平逐渐提高，很多农村人员相继涌入城市，城乡差距有效缩短。此外，企业加快创新和改革，多数下岗工人也面临严峻的就业危机，每年都有大量的人员需要就业，就业更是面临严峻的形势，人们承受着严重的就业压力。在这种形势下，担保贷款可以有效解决其中存在的一些问题，不但可以给创业人员一定的帮助，还在一定程度上带动更多的人就业，无形中会解决更多人的就业问题，是快速实现就业的一种主要形式，在创业与就业上发挥极大的作用。

（2）对创业和再就业具有积极意义。市场化改革全面深入的背景下，国家可以安排的就业岗位极为有限，越来越多的人要自己解决就业问题。担保贷款就是在这种就业难的形势下推出的一项促进创业和就业的措施。担保贷款能够解决下岗工人的就业问题，还可以给刚毕业进入社会自主创业的人员提供一定的启动资金，提高创业的成功率。担保贷款从侧面来讲是国家对于创业和再就业的一种支持力度。运用金融上的支持，有效缓解就业压力。担保贷款也是金融业务创新的必然需求，是金融系统发展的一种必然结果。

（3）为构建和谐社会增砖添瓦。推动科学发展，促进社会和谐是建设全面小康社会的重要目标。这就需要遵循以人为本的理念，让人民的经济利益得到良好的保障，使人可以全面发展。让所有的人都能够共享到改革发展的实际成果，符合和谐社会发展的必然要求[2]。基层银行更是需要将科学发展作为实际的指导思想，对金融服务中存在的不足加以改进，配合政府更好地将协调工作做好。不同方之间需要互相加强沟通与联系，对信贷的主要投向进行引导，让创业担保贷款发挥出更大的作用。

2 创业担保贷款促进创业就业过程面临的问题

（1）贷款者方面问题。创业担保贷款主要扶持的对象是中小企业，其经济基础较为薄弱，创业缺乏较大的资金，申请的创业项目利润微小，多数属于创业的初始阶段，存在无力还款的风险。部分贷款人员信用意识不够强，对于贷款的性质也了解不到位，贷款材料说服力不强，贷款的可能性较低，创业的成功率也较低。这类人员家庭收入不稳定，有效资产极度匮乏，缺乏较强的自我筹资能力，对于贷款依赖性较强。担保机构为了对银行中存在的贷款方面的风险进行控制，通常会对贷款者的贷款项目实施严格的审查，这就使一些真正的需求者无法得到贷款方面支持。

（2）商业银行方面问题。很多人都清楚，创业贷款担保主要扶持的对象是中小型企业，同时对一些失业的群体展开扶持。这些群体都不具备较强的经济基础，积累的创业资金也极少。一些中小型企业处于发展的初级阶段，获取的利润较低。针对这些情况，很多金融机构对于创业贷款担保不够重视。

虽然创业担保贷款属于一项扶持性贷款，但是实际运行的过程中面临的问题较多，特别是一些商业化运行方式，出现的大多政策都是以盈利为主要目的，一些商业银行为了对房贷资金中存在的风险进行控制，避免贷款的过程中出现坏账问题，更是无节制地将创业贷款门槛抬高，这样下去，对于创业担保贷款政策的落实可以说是非常不利的[3]。此外，一些商业银行甚至规定财产反担保，这就导致更多的创业群体无法贷款，不得不选择其他创业途径。

（3）担保者方面问题。担保贷款的方式比较单一，担保贷款的反担保人主要是以机关事业单位为主，雖然这在一定程度上能够降低贷款方面的风险，但是这种担保方式较为单一，部分创业人员只能望而却步，无法享受贷款的福利。同时，受惠的面积也逐渐缩小，需要进一步展开研究和创新。

3 创业担保贷款促进创业就业过程面临问题的解决对策

（1）贷款者问题的对策。创业贷款人员需要增强自身的信用意识，全面了解贷款的性质，改变担保贷款是政府救济金这一错误的认识，能够将获取的贷款更好地用于投资创业，从而回馈国家创业贷款这一优惠政策。贷款者要养成良好的信用观念，秉承“有借有还，再借不难”的理念，提高自身的贷款信誉度。对于个人创业的公司，更是需要对员工加强培训，有效进行经营和管理。在贷款的过程中，提供详细的贷款资料。加强自我筹资能力，自觉给担保贷款提供项目的审查，通过各种正常的手续获取贷款[4]。全面做到诚信贷款，以自身的努力降低贷款方面的需求，真正实现创业致富，达到更多人就业的目的。

（2）商业银行问题的对策。要想让创业担保贷款发挥出实质作用，就必须健全创业担保政策，结合当地的实际经济条件及财政实力，创新反担保形式，对多种贷款风险进行有效控制，提升贷方与借方的积极性。重视信用体系的创建，并不断加以完善，增强借贷人员的诚信意识，对于失信的人员严惩不贷，净化市场金融的空气，解除贷款人的顾虑。健全创业担保体系，创建多元担保体系，激发创业担保贷款的活力，将担保贷款方面的风险全面降低。

商业银行需要顾全大局，将担保贷款方面的政策落实到位。银行需要充分认识到做好担保贷款工作是金融部门为构建和谐社会贡献的一份力。因此，商业银行要将实现利润目标和履行社会责任有机结合起来，不能互相分离，加大担保贷款工作的力度，对社会的弱势群体加大支持，让其实现再就业。

（3）担保者问题的对策。将担保贷款的手续简化，给创业人员提供更加便捷的服务。创业人员申请担保贷款的过程中，担保机构可以实施联保，然后让经办的银行直接发放担保贷款资金。对于反担保对象需要适当将范围扩大，从事业单位扩大到行政事业在编人员。

此外，有必要构建科学的担保评估体系，担保贷款机构更应该将其作为发展的目标。因为没有专业人员及专业知识作为具体的支撑，所以有部分地区没有建立担保贷款评估体系，这就在无形中给担保贷款质量造成重大的影响[5]。担保贷款从原则上来讲是鼓励创业的，充分显示出就业的倍增效应，更是能够突出担保贷款的作用。因此，有必要做好担保评估工作，建设评价体系，了解创业项目的实际情况，掌握项目的发展前景，准确评估贷款人的偿还贷款能力。聘请一些优秀的业内人士对担保贷款进行评估。建立健全担保贷款评估体系，保障担保贷款能够放得出收得回，确保其是一个良性循环的过程，确保就业政策能够得到有效落实。

4 总结

综上所述，要想让创业担保贷款发挥出实际作用，就需要将该项政策落实到位，将创业担保资金的渠道进一步拓宽，对反担保的条件进行优化，使得创业培训的质量得到良好的保障。此外，还需要借助创业担保贷款，营造一种良好的创业氛围，带动我国地方经济的可持续发展。

参 考 文 献

[1]董哲芹.创业担保贷款促进创业就业问题与对策分析[J].现代经济信息，2017（13）：270，272.

[2]闫先学.创业担保贷款促进创业就业问题与对策[J].现代商贸工业，2018（8）：91-92.

[3]刘芳.滨州市創业担保贷款促创业就业问题与对策分析[J].内蒙古金融研究，2017（4）：90-91.

[4]王剑.创业担保贷款新政执行中存在的阻碍及解决对策——以大兴安岭地区为例[J].内蒙古金融研究，2017

（10）：107-108.

[5]潘莉莉.广西农民工创业担保贷款推广成效及制约因素[J].区域金融研究，2017（9）：81-84.