论供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控

鞠颖

【摘要】从经济学角度来看，供给侧改革是针对供给问题所作出的时政改革，需求与供给形成相对均衡的关系是推动经济前行的首要前提。供给侧改革大环境中，商业银行以往的发展模式也将改变，既有管理体制受到冲击，信贷风险加剧。本文依托于供给侧改革大环境，分析此时商业银行所面临的信贷风险状况，在此基础上提出具体的防控措施，本次分析目的在于给商业银行信贷经营发展提供参考。

【关键词】供给侧改革;商业银行;信贷风险;问题总结;防控机制

供给侧改革的推进对各行业发展均具有影响，银行业在过去阶段所采取的经营及管理模式受到冲击，但此时又为其创造了丰富的发展机会，从我国商业银行的角度来看其在此環境下则表现出信贷风险问题，实现对信贷经营模式的优化具有必要意义，应当找准经济发展方向，合理调整信贷结构，以多途径并存的方式规避信贷风险。

一、供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险管理现状

（一）风险隐患增加

由于受到了供给侧改革的影响，我国绝大部分商业银行在各项业务板块中都伴随不同程度的风险，具体至信贷风险质量管理工作中则有：贷款部门工作者的综合素质水平相对滞后，在面对信贷风险相关问题时存在无从下手的情况;现行信贷管理机制运行能力不足，贷款审批和发放的决策均源自于个人主观意愿，并未获得科学的指导;信贷管理方法难以适应于现阶段的经济发展环境;信贷人员综合素质偏低，对风险的感知不够灵敏;信贷部门所实行的运行机制不成熟，且难以获得内部管理体系的引导，日常工作中相继出现大量违章情况。诸如上述所提的问题，均是商业银行信贷风险的重要体现形式。

（二）资产损失规模大

从现阶段的发展状况来看，商业银行信贷管理工作已经取得突破性发展，传统管理模式得到持续的升级，在面对信贷风险的应对机制中除了推行避免政策外，还采取了保值增值措施。但在供给侧改革的背景下，现阶段的信贷管理体系风险并未从根本上消除，在经济发展表现出边际递减趋势的环境下，源自于多方面的因素均会冲击信贷管理模式，且商业银行在面对信贷风险时缺乏全面的认知，并未给出较准确的预计推算，从而承受资金损失。

（三）内部管理制度不完善

现阶段我国商业银行在针对信贷风险问题时并未创建完善的内部管理制度，其结果则是产生大量信用风险。例如，在流程接管等相关业务中，在缺乏完善的内部管理制度时，则难以实现对人员的全面监督，易导致商业银行管理层面的失误，而各类细微漏洞的存在均会酝酿成影响力更大的信用危机，若缺乏控制还将对社会经济秩序造成负面影响。

二、供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控措施

（一）合理界定银行资产类别根据商业银行的发展状况，其产生的银行资产类别丰富，通过正确的途径划分资产后，有助于提高资产的细致化水平，从而更加灵活的规避金融风险，如划分为正常贷款、可疑贷款等多个部分。不仅于此，此项工作还需要扩展到风险性贷款范畴之外的各类资产中，具体如债券、股票等，且要针对资产损失问题编制一套计提标准。

（二）处理不良贷款在商业银行信贷风险的各类来源途径中，以不良贷款的负面影响最大，应当以合理的手段在最大程度上降低其影响程度。对此，政府需要通过政策手段提出一套规范化的处理对策，例如通过法律的方式实现对贷款行为的约束，从源头上规避不良贷款事件。作为商业银行自身，在面对大量不良信贷资产时，可行途径是将其交给下属子公司处理，此举的直接作用在于分散不良资产;而针对各类难以维系正常经营的公司，可采取合并的手段，从而将其导入市场主体中，以便明确其资产真实状况。从近年来我国的发展环境来看，不良贷款率表现出逐年提高的趋势，此时针对不良贷款的处置效率也有必要提升至全新的层次，政府部门需要针对各类补救措施形成规范，全方位避免体系漏洞。

（三）改进信用环境氛围信贷风险的高低在很大程度上取决于信用环境氛围，在良好的信用环境下所产生的信用风险度自然也能够控制在较低的水平，由于信用环境氛围的优越性，各贷款人能够更全面的认知到信用贷款体系制度，并严格依据相关准则而执行，随之降低风险系数。对于不良贷款的清收，在此项工作中法律机构并未对银行信用贷款形成准确的认知，其重视程度有所不足。此外，诸如逃避税务等一系列失信行为普遍存在，政府需要在此方面下足功夫，力争营造优良的信用环境氛围。

（四）协调信贷关系在各类不可抗力因素的作用下，商业银行需要全局把控信贷资源，并以合理的方式做好优化配置工作，从而提高供给需求水平;并且，还需以信用度为依据做好分类划分，立足于现阶段的经济发展状况，实现对信贷关系的全方位协调，既要最大化的规避不良资产，又要有效适应于我国国情。

（五）加强风险基础防控由于供给侧改革的不断深入，不可避免会给信贷造成风险，此情况下加强风险基础防控极具必要性。商业银行要具有全局性，采取科学的基础风险防控措施，通过对系统风险的分析，从中剖析隐含风险，以相关数据为依据推理验算，并将补救措施落实到位。此外，还需形成部门管理方案，日常工作中做好风险预备，若因某些原因而爆发风险时，则灵活的调整风险损失度。诸如上述所提的途径都是风险基础防控工作中要高度注重的内容。

三、结语

供给侧改革背景下，迫使商业银行的发展环境发生变化，伴随更明显的信贷风险。针对此问题，商业银行要积极出谋划策，实现对资产的精准划分、针对各类不良贷款以妥当的方式处理、创造优良信用环境氛围以及全面调整信贷关系等，上述均是经本文分析后所提出的对策，希望给我国商业银行提供参考。

参考文献：

[1]陈龙.供给侧改革背景下商业银行信贷风险防控策略研究[J].商场现代化，2018（13）：119-120.

[2]陈丹.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].产业与科技论坛，2018，17（5）：213-214.