公共服务视角下河北省养老金融模式研究

田佳雨 柴瑞鑫 李坤鹏

【摘 要】 河北省的老龄化人口比重日益增多，养老金融产业迅猛发展。结合该产业的发展背景以及我省养老金融模式存在的问题，问题所造成的原因，从而提出问题的解决方案，以公共服务为视角，指出發展养老金融的必要性和重要性，并对河北省的养老金融模式提出了创新性的建议。

【关键词】 公共服务视角 河北省 养老金融服务模式

多层次多样化全方位

1 引言

人口老龄趋势化日益严重，不断增大的老年人口比重对现有的养老体制提出了挑战，同时也为现阶段养老金融产业发展创造了机遇。在此背景下，将河北省养老金融服务模式作为研究对象，致力于让养老金融产品更好的服务于老年人，缓解老年群体的金融压力，同时给全国的养老金融模式作出一定程度上的模范作用。

2 研究背景

2.1养老金融与社会老年问题。养老金融服务是在养老方面衍生的金融服务，能够较好的解决在人口老龄化严重、社会养老能力不足以及养老产业发展不平衡等条件下产生的一系列老年社会问题。近些年来，随着河北省老年人口的数量不断上涨，迫切需要大量与养老相关的服务，而河北省的养老产业开发的程度还比较低，养老金融服务有待发展。因此，河北省非常需要提高养老金融服务的质量和数量。

2.2养老金融服务迎来的机遇与市场。

我国现行的养老金三支柱结构仍不合理，呈现出“一支独大”的特点，运用第一支柱公共养老金进行养老为主要方式。随着老年人口比例不断扩大，人均预期寿命的延长以及养老金的替代率不断下降。这就意味着，领取基本养老金的人数在不断发展增多，但缴纳养老金的劳动力并未增加还呈着不断减少的状态，可以看出以单一的支柱不足以应对解决老年人口的养老问题。不合理的养老金三支柱结构无法满足现阶段及未来的养老需求，这就为养老金融服务提供很大机遇和广阔的发展市场。

2.3养老金融为老年生活保驾护航。养老金融服务的发展对老龄人口扩大面临的养老问题提供了很好的解决方式。目前河北省的家庭模式不断发展为小家庭模式，难以满足老年人养老需求，寻求其他途径的养老方式势必需要与之相对应的资金条件。发展养老金融为老年人提供更全面的养老金融服务，从而老年人的晚年生活幸福感也能够得到进一步提升。

3. 公共服务视角下河北省养老金融模式面临的问题

我国养老金融业目前仍处于初级阶段，与发达国家养老金融产业比较，还存在很多需要补齐的短板，包括老年人对养老的需求缺口较大，金融扶持养老服务发展的力度不足，养老管理的能力亟待加强等。

3.1基础性养老金融服务存在不足。银行网点等基础设施资源分布不均衡。研究表明，银行网点及其分支机构的分布受区域人口规模、资源、区域的发展程度、国家或地区的相关政策等相关因素限制，呈现出不均衡的态势。招商银行行长樊大志（2012）指出，在中国当前正在进入老龄社会的背景下，我国金融服务供给结构问题正在显现，主要表现在以下四个方面：①各地区金融服务机构密度不均衡;②对不同种类的企业来说，现在养老金融服务发展不完善;③资源配置倾斜不均;④不同的社会群体参与度差异较大。

3.1.1金融机构发展不全面，养老服务类型单一。能够提供比较丰富的金融服务的商业银行数量较少且集中在城市，农村的金融机构以小型农村金融机构这种单一的模式为主，这些机构只能提供以储蓄为主的简单的金融服务，可以提供比较丰富的金融服务的新型农村金融机构数量较少，覆盖面窄，企业类型比较单一。而且无论在城市和农村，非传统的金融机构数量较少，金融服务结构性问题突出。因此，人们可以选择的投资方式比较单一，养老资金来源单一，养老资金链断裂的风险较大。

3.1.2 养老金融企业类型少，城农老人贫富差距大。我国养老金融仍以基本养老保险为基础，形式比较单一，其它种类的商业养老保险推进的程度不尽人意;中国人的储蓄倾向使大多数老年人想把自己的资金变成自己的存款，而不是投资等。所以目前以国家和银行为主，而其他企业参与较少;对于不同社会群体，养老金融服务的参加者主要是城市里的老年人，农村里的老年人因知识水平低而参与度低，他们的参与度很低，很多老人由于对养老金融服务不了解，而不愿参与。

从图表不难看出：城市的金融投资方式较为丰富，农村的金融投资方式较为简单。二者几乎相等，说明农村主要的金融投资方式以储蓄为主，养老金融发展落后，金融服务结构亟需改善。

3.2非基础性养老金融服务的不足。养老金融服务有运营风险，金融市场不能够充分地充分重视老年人，导致城市服务功能丧失。一些养老保险机构使用部分退休人员来降低运营成本，人员流动频繁，教育和管理层不足，缺乏基本的人力资源基础是养老金融服务开发的大问题。

4. 河北省养老金融模式存在缺陷的原因

4.1 老年人对养老金融的能力和意识欠缺。老年人最常见的金融服务是“储蓄”，他们中只有少数人会购买金融产品，有些人甚至不接受除了“储蓄”以外的任何形式金融服务。因此，从受市场服务的信任、财务管理知识掌握和收入支出水平等方面来看，老年人普遍缺乏财务养老的意识和能力，使得自我保障能力和意识严重不足。

4.2 金融市场对老年群体重视程度不够。政府对民营养老机构的财政贴补数额低，而且采取分期付款的方式，导致其资金无法保持正常运转，不能及时采取各种措施改善养老机构。而目前中老年人最为关注的是银行业的服务水平，而现在的大多数银行服务窗口少、等待时间长、营业网点少，为老年人造成诸多不便。

4.3 河北省城市服务功能不完善，现有理论体系不足。目前来看，河北省对于养老金融服务的落实以及养老服务内容的拓展相对不足，养老服务的主题内容较为单一，与养老金融有关的民营机构偏少，养老服务业开展进度缓慢，造成了养老服务机构的数量无法满足老年人正常的需求，也无法满足老年人对优质生活质量的追求。而且城市老人不仅需要基本的生活照料服务，还普遍对养老服务、休闲旅游、健康护理、理财规划等方面有一定需求，但是政府还尚未完善多元化多样式的养老产业体系，养老服务机构也没有开发老年人特点的保险、基金、信贷等专业化金融产品以及创新金融服务内容，这导致河北省养老服务需求和供给存在极大的缺口。河北省的城市服务功能在管理、运用、实施上也不完善，没有专业的行业规范和行业标准、缺乏独立的行业组织。

5. 河北省养老金融模式存在缺口的解决办法

5.1发挥政府的引导和支持作用，完善社区基础性养老金融服务。金融机构的基础设施是城市居民享受各种类型的金融服务的重要前提，但区域差别很大，各地的基建发展程度和金融发展的历史长短加剧了这种失衡。所以，针对这种现状，政府积极引导金融机构优化分支机构的部署，积极发挥自身职能。例如：①事先合理规划银行分支结构、ATM机等基础金融服务设施在新社区中的分布②诱导金融机构安装基础设施③鼓励金融机构革新自助服务设备，优化非传统银行服务（电话、网银等）的流程，精简业务逻辑，加强对服务人员的培训，为老年人打造方便和人性化的养老金融服务。同时政府加大资金投入和政策支持，充分发挥政府的主导作用。

5.2 完善养老保障制度，引导老年人金融养老意识。打造以社会基本养老保险为根基，企业离退休金、商业养老保险等更高层次的立体化的养老保险制度。河北省应该充当信息平台，利用资源优势，整合线上线下优势资源进行宣传、积极开展线下活动等促进老年人了解并参与到养老金融中来，引导老年人正确利用各种自助金融服务和自助金融设备，形成正确的金融习惯和防诈骗意识，打消老年人在这方面的顾虑，培养老年人养老金融意识。

5.3 完善相关法律法规，加强政府对市场的监管水平。建立和完善金融业相关法规，加大对金融业的监管力度，通过政府购买服务等方式，将社会力量引进养老金融服务。在政府指导下，组织和引导多种社会力量参与到金融服务平台的建设来，并积极与其它省份合作，对接其它省份的平台，为居民提供多层次、立体化的优质金融服务和非金融服务。河北省也应该成立金融服务平台，补齐本省养老金融服务在政策和制度上的短板，实时监管市场养老金融的运行状况。

6. 河北省公共服务视角下有关养老金融模式的创新性建议

6.1 大力开发养老金融产品，提升养老金融服务水准。为增加河北省养老金融的实施进度，应不断开发银行理财产品、商业养老保险、信托、国家债务等个性化养老金融产品。同时，在基金协会的帮助下，让老年群体感受到安全感，增加与老年群体有关的创业培训和财政援助，通过提升养老金融服务水平，增加他们对养老金融服务的兴趣。

6.2 鼓励金融机构提供老年资产管理等理财服务。老年人的理财知识和能力有限，他们并不能通过科学的理财方法来合理安排自己的晚年资产，例如：存款、房屋、收藏品等。这就需要金融机构充分利用他们专业的理财能力、高效率的服务水平、自身的诚信优势，让老年群体享受到优质的金融理财服务，获取老年群体对金融机构资产管理的信任，同时减轻社会养老保障带来的压力。

以金融机构的视角来看，需要拓宽金融机构的服务人群和领域。老年人便是一个能带来巨大经济效益的群体。其次金融机构的服务内容也需要扩大，保证可以给老年人提供全面多样的资产管理服务。想要增加老年社会相对应的实体经济的需求，则离不开金融机构的支持。鼓励金融机构提供老年资产管理等理财服务，让养老金融真正成为金融机构业务中的“顶梁柱”。

6.3规避不同领域产生的风险。在建设完整的养老金融模式过程中，极大可能增加相关领域的风险。所以需要重点考虑养老机构的产权安全和结构层次。可以采用政府部门和私人组织合作的模式，共同承担带来的风险，政府也要随时监管，及时发现问题、解决问题，防止养老金融服务成为另一个领域的风险发源地，保证养老金融模式在河北省的顺利实施。

【参考文献】

[1] 樊大志.《强化创新社区金融服务》[J].中国金融，2012（21）;21-23。

[2] 陈建华、文洪武.《2019年河北省金融运行报告》[J]. 河北银监局

[3] 上海银监局.《上海银行业敬老服务指导意见》[J].沪银监通〔2014〕33号

[4] 中国养老金融50人论坛及社会科学文献出版社.《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2019）》[J]

[5] 董克用.《建立和发展中国特色第三支柱个人养老金制度》[J]

[6] 赵文姬.《公共视角下城市老年人社区养老金融服務探索》[J]

[7] 中国经济时报.《加快发展养老金融势在必行》[J].2016.5.16第006版

作者简介：

田佳雨  河北金融学院本科生  致力于养老金融模式研究

柴瑞鑫  河北金融学院本科生  致力于养老金融模式研究

李坤鹏  河北金融学院本科生  致力于养老金融模式研究