“校园贷”风险防控机制研究

王玉梅 张忠 郜辉 唐红燕

近年来，随着网络普及，校园贷作为网络贷款发展的一种特殊形式，以其方便、快捷、低门槛获得大学生的青睐，由于大学生作为无收入、超前消费观群体，因此不法互联网借贷平台也瞄准了大学生群体。在校大学生涉世未深，对各种安全风险和诱惑抵御不足，不良校园贷给大学生的健康成长带来极大的威胁。“裸条”借贷、虚假套现、刷单负债等问题对校园安全和学生权益带来严重隐患，背上沉重的债务，甚至陷入“拆东墙补西墙”的连环债务之中，最终还是要父母兜底，甚至酿成自杀等苦果。因此，本文通过研究让大学生学会辨识正常贷款和非法的“校园贷”，并掌握相应的金融及风险防范意识，提高自我保护能力，养成正确、理性的消费观念，树立勤俭节约的良好生活习惯。

一、“校园贷”盛行原因分析

（一）预支消费成为当下社会人的主流消费方式。随着互联网迅猛发展，互联网金融做为一个新兴的消费形式，迎合了大多数年轻群体的青睐，成为受欢迎的一种消费方式，极大的满足他们时尚前卫的生活方式，而大学生正好处于追赶潮流的盲动期，作为纯消费者，他们需求旺盛，成为预期消费的主力军。

（二）方便、快捷、低门槛等特点吸引大学生。大学生处于无收入群体，部分人又虚荣心作祟，比较爱攀比，除了向家里要钱，网贷就成了他们支付高额消费的主要方式。而“校园贷”由于方便、快捷、低门槛等特点，速度成为他们较快获得金钱的途径，可以帮助他们缓解困境，不让他们在同学面前低人一等。

（二）各种“校园贷”广告宣传吸引。众多网贷公司利用宣传单、手机短信、网络等各种手段和方式进行大力宣传，极力渲染校园贷的各种好处及优惠性，紧抓大学生的心理，充分利用年轻人的超前消费心理，给大学生一种错觉，让他们觉得校园贷好像是免费的午餐，不需要付出很的力气就可以轻松获得好处。

（三）大学生缺少金融、法律意识。大学生三观正处于成型期，作为学生，他们涉世不深，思想比较单纯，处事幼稚，容易理想化，还没有体会到生活的艰辛不易，处世的艰难和险恶。他们缺少金融、法律意识，又自傲自大，遇到困难不愿告知周围亲人和朋友，对网络贷款缺乏认知，缺少风险防范，难以抵挡“校园贷”外在的糖衣炮弹的攻击，很容易上当受骗。

二、“校园贷”危害性及存在问题

（一）学生心理压力增大，影响生活、学业。很多平台会通过让学生“裸条”借贷、虚假套现、刷单负债等贷款，学生若不能按时还款则会被威胁采用给父母、同学、老师群发短信、打电话，在校园里贴大字报，发裸照等形式，甚至安排人员上门堵截等威胁恐吓的手段向学生催款逼债，给学生造成极大的心理恐惧，人身安全没有保障，学生心理压力增大，影响正常的生活、学业，甚至出现自残、自杀等恶性事件。

（二）学生隐私暴露，失去社会尊严。很多平台只要登陆就可以查看借款人相关信息，大学生隐私被泄露，容易被不法分子挪用，利用学生信息进行诈骗、骗领信用卡等。而且“校园贷”极容易办理，让大学生养成好吃懒做、乱消费、失信赖账、不守信用等恶习，个人失去社会尊严，给他们造成了很多的负面影响 ，使他们以后的学习、工作、生活缺少积极乐观和诚实自信。

（三）造成社会安全稳定引爆点。

大学生有旺盛的消费力，却属于无收入人群，美好的憧景往往被残酷的现实击败，网贷最后好多都变为了“高利贷”“套路贷”和“暴力贷”，最后的结果要么代价沉重要么家庭买单。这让他本人和家庭陷入极大的被动和困境。而且“校园贷”只需要身份证就可以办理， 同学这间互相利用信息办理网络贷款，引发纠纷，失去诚信。这些为引发一些悲剧、血案，给社会安全稳定埋下了隐患。

三、建立健全校园贷风险防范机制

因此，建立健全校园风险防控机制，让大学生学会辨识正常贷款和非法的“校园贷”，并掌握相应的金融及风险防范意识，提高自我保护能力刻不容缓。应从以下几个方面加大防控机制。

（一）政府加大网络平台监督与管理力度。尽管政府发文监管与民间借贷业务同步，取缔各种校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。但是“校园贷”并没有停止，在于政府只是发文，没有形成有效的立法、行政、司法制度，震慑力不足。所以要从源头上禁止“校园贷”进校园，公安机关加大打击力度。各高校应建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。加大网络净化，对于校园网中有关校园贷的广告及宣传给予坚决的隔绝和防火。同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制，各高校配合做好进校人员筛查力度，谨防不法分子进校宣传或者在学校及周边发宣传广告。

（二）学校要加强思想教育，帮助大学生提高金融、法律意识，树立正确的消费观。通过课堂、广播、宣传栏、典型事例、校园文化活动等多种形式让学生了解什么是非法校园贷，它的运作流程及陷阱圈套，增强学生的自我保护意识。同时通过互联网+艰苦朴素优良传统教育，让学生通过社会实践、参观红色教育基地、红歌比赛等形式树立正确的人生观、价值观教育，营造良好的校园氛围，让大学生身心健康发展，根源上抵制网贷现象产生的负面影响，养成艰苦朴素的生活習惯，形成理性的消费观念。同时可形成学校、学院、班级、宿舍四级机制，若发现学生异常，及时汇报，进行发现、早汇报，早处理，及时解决问题，避免事态严重，造成严重后果。

（三）家庭加强与学生的沟通、引导。通过父母与孩子加强沟通，尊重孩子个人意愿，鼓励支持理性消费，养成良好生活习惯。同时父母以身作则，树立榜样典范，使学生认识到赚钱辛苦，养成健康的消费习惯。家长若发现异常，及时与学校取得联系，必要情况向公安机关报案，减少或避免悲剧发生。

（四）学生个人养成正确消费观。大学生的消费观，小到衣食住行，大到三观养成。大学的主要任务就是学习知识，丰富智慧，锻炼能力。我们大学生是消费者，现在是使用父母钱财的阶段，而不是创造财富的阶段。要学会理性认识到自己现在所掌握钱财的多少并不代表自己能力的大小。要学会与人相处，合理支配家人所给费用，明白钱不是自己挣得，体会父母挣钱不易，正视面前短期困境，大方、积极参与集体活动，养成良好的生活习惯，形成正确的消费观。

另外，如果真的深陷“校园贷”，千万不要自己死扛，或是任其发展，要及时告知导员和父母，并且积极寻求帮助。学校设置勤工俭学、奖学金、助学金、学费减免政策等，为同学们缓解经济困难。

总之、社会—学校—家庭—个人四方共同发力，帮助大学生营造良好社会氛围，大学生个人也养成良好的三观，形成正确的消费观念，切记贪小便宜吃大亏，不要感情用事，平时与家长、老师、同学多沟通，相互帮助，有困难及时找老师、辅导员沟通，寻求解决方法，积极了解学校相关学费减免政策。掌握相应的金融及风险防范意识，提高自我保护能力，不给不法分子可乘之机。（作者单位：西安工业大学）