小型企业贷款研究

张春阁

摘要：随着我国综合国力的不断增强，社会上出现了越来越多的小型企业，它们的发展前景也越来越好。但与此同时，小型企业在市场中面临着激烈的竞争以及非常多的问题，严重影响其健康发展，其中一个非常重要的问题就是小型企业难以借到足够的贷款。本文主要对小型企业在贷款过程中遇到的问题进行详细分析，旨在找出解决问题的关键办法，为今后小型企业更好的发展奠定基础。

关键词：小型企业；贷款；发展

一、小型企业在国民经济发展中起到的作用

一是小型企业对我国经济持续增长起到了重要的保障作用。现阶段，我国的经济结构发生了改变，与一些大企业相比，由于小型企业具有规模小、经营相对灵活的特点，它们能够很好地适应经济结构的变化，从而促进国民经济不断增长。二是小型企业是我国市场经济的重要力量之一。我国有非常多的小型企业，这对我国的改革来说有着极大的好处，能够分散改革带来的风险。通常情况下，改革都会把小型企业作为试点，这样可以减少一些不必要的或者是重大的损失。而且小型企业的出现有利于促进充分竞争，活跃市场，减少垄断行为出现的可能，从而让我国的经济发展充满活力。三是小型企业可以带动一大批人就业，对于稳定当前社会来说有很大的好处。作为一个发展中国家，我国人口众多，且正处于经济转型时期，所面临的就业压力较大，小型企业正好可以很好地解决这一问题。目前小型企业已经成为促进就业的重要渠道之一。

二、小型企业贷款过程中遇到的问题

（一）小型企业贷款风险大

小型企业在贷款的过程中存在着极高的风险，也正是因为如此，银行在小型企业提出贷款的时候才会犹豫不决，积极性也不高。再加上近年来国际金融危机不断加剧，影响逐渐增大，开始向实体经济蔓延，并且风险开始慢慢增大，一些欧美国家可能会长期处于经济不景气的状态，而我国经济也进入了新常态。这也在一定程度上导致我国小型企业面临的经营危机不断增大。

（二）小型企业内部治理结构不完善

当前我国很多小型企业都采取家族式管理模式，企业管理者之间要么有血缘关系，要么有亲情关系，这就导致这些企业在管理方面比较封闭，同时也不够规范，企业在引进人才的时候就会产生排他性，没有形成一套完善的高素质人才管理和内外部监督机制；像是承包型经营机制，但又不全是，在生产经营方面存在着很大的随意性，变化得也比较快。有些小型企业的财务制度不健全，账目记得不清楚，信息不完整，这些都会严重影响企业的经营管理，造成企业的经济效益低下，同时还会使银行评估不准确，直接影响到后面的银行评级及贷款等。这也是银行不愿意给小型企业贷款的原因之一。

（三）小型企业的经营管理不够规范

很多小型企业普遍存在经营机制比较落后、管理层管理不到位、缺少责任感等问题，这给企业贷款带来了一定的阻碍。企业在战略管理方面做得不够，比较混乱，而且行业度非常低，又比较分散；在技术层面上缺少创新，失去了竞争优势；在生产方面比较单一，由于小型企业的能力有限，通常只注重某一个领域的生产和开发，这就导致小型企业经常遇到发展不景气的现象；在营销管理方面，小型企业所拥有的营销工具非常简单，而且企业缺少一个明确、科学、规范的营销策略；在财务资金管理方面，小型企业大多做得不够规范，账目记录不够完整，在成本控制和监测方面做得不够好，具有很大的随意性，甚至还会出现做假账的现象。

（四）贷款抵押担保困难

由于小型企业的固定资产比较少，因此企业在贷款的时候没有足够多的资产可以用来抵押，而银行的抵押要求又比较高，小型企业很难达到银行的要求。如果无法解决担保方式，那么小型企業所遇到的抵押问题就无法解决。除了银行抵押难以外，小型企业在找人进行担保方面也遇到了问题。一是银行对于担保企业的要求同样很高，因为银行首先要保证借款人还不上钱的时候，担保企业可以还上钱，因此具备担保条件的企业是非常少的，小型企业在贷款的时候就变得很困难。二是大多数小型企业对于企业自身的信用都不够重视，它们依法经营和诚实守信的意识比较淡薄，信用服务体系建设不完整，需要改进的地方还有很多，因此一些符合担保条件的企业因为害怕受到牵连而不愿意对小型企业进行担保，小型企业也就无法顺利地获得贷款。

（五）银行内部管理制度不利于小型企业贷款

现阶段，尽管已经有银行开始定位于服务小型企业，但是在银行内部的管理制度上还是存在着一些问题，不利于小型企业贷款。第一，由于受信贷经营机制的影响，大多数银行贷款的审批权限都被上收，经营行并没有自主决策权，小型企业在贷款的时候需要办理很多手续，审批环节多，办理时间长，但是企业对资金的需求又比较急，而且小型企业一般所贷的金额又不是很大，过于繁琐的手续耽误了小型企业过多的时间。第二，受银行风险管理水平的影响。一直以来，我国银行所实行的都是利率管理制度，利率的大小由贷款风险的大小决定，这样可以弥补企业风险带来的副作用。小型企业的贷款本身风险就比较高，因此银行在决策的时候通常都只能选择规避的办法，这就导致银行对于风险管理的水平有所降低，风险的控制完全凭借以往的经验，没有办法及时跟上发展的变化。第三，信贷责任追究制度。为了防止企业出现欠贷不还的现象，银行一般实行的都是非常严格的信贷责任追究制度，这时候小型企业所承担的贷款风险就比较大，给小型企业在贷款的过程中增加了很多难度，打击了小型企业的积极性。

三、改善中小企业贷款现状的建议

（一）小型企业要提高自身素质

小型企业要想改变目前的贷款现状，首先要做的就是改变自身，提高自身素质。一是必须注重讲诚信守信用，要树立一个良好的、诚实守信的正面形象，打造一个属于自己的企业诚信品牌。小型企业解决信用问题，除了可以获得一个好的形象，可以更容易地获得外部融资以外，还能促进企业的发展进步。二是小型企业要提高管理层人员的素质。小型企业管理层人员要自觉加强学习，要跟上时代发展的脚步，敢于实践、勇于创新，这样才能给企业创造机会。三是要适当地转换企业的经营机制，完善企业治理结构，建立健全相关制度，不断提高企业的经营管理水平，从而增强企业抵抗各类风险的能力。四是小型企业一定要认识到财务管理的重要性，必须建立一套科学完整的财务制度，以此来约束企业内部员工，同时也可以为银行提供清晰明了的财务信息，为企业获得贷款增添一份助力。

（二）规范和壮大小型企业信用担保机构

通过发展小型企业的信用担保公司以此来为小型企业在银行贷款提供担保，这样可以有效地降低银行所承担的风险，这也是一种非常普遍的方法。现阶段，我国小型企业信用担保公司都还不够成熟，规模比较小，资金也不足，甚至偏离了自身的主要业务而去违规经营一些副业，这就使得信用担保公司没有把它们真正的作用发挥出来，基于此，相关部门应该加大检查力度，对信用担保公司进行整合，对于一些比较优质的担保公司，要增加资本金的注入，完善担保公司的运营模式，以此来为小型企业提供担保的可能。

（三）政府要支持小型企业贷款

第一，政府要创造一个有利于小型企业贷款的良好环境。一是各级政府要结合实际，了解并积极改善小型企业的运营环境；二是政府必须加强对自身的监管，不能只顾自己的利益，不能为了面子工程而对随意提高小型企业的贷款额度或者是对小型企业拖欠贷款的现象不闻不问；三是对于小型企业的发展，政府部门要在资金上给予适当的支持。第二，要完善小型企业的信用管理体系，增加小型企业担保的方式和方法。帮助小型企业完善自身的信用管理体系，可以让小型企业加大内部管理力度。这对于小型企业来说，能够帮助它们树立正确的信用观念，而对于银行来说，也减少了它们遇见风险的可能性。一是政府部门可以允许小型企业在贷款时找多家企业进行担保，这样银行也就不必担心小型企业会因为出现资金问题而无法还上银行贷款，还能够增强银行和小型企业之间的信任，方便今后小型企业再次发生借贷行为。二是对于小型企业的贷款抵押率，政府可以适当地进行调整。政府可以根据小型企业的信用，把它们分成几个级别，不同的等级使用不同的抵押率，这样不但可以减轻企业的负担，还可以间接促进小型企业提高自身信用。

（四）创新贷款筹集资金运行机制

在小型企业发展过程中，创新其贷款资金筹集运行机制也是非常重要的一个环节，现阶段我国正处于高速发展的时期，越来越多的小型企业开始认识到征信系统对自身发展的重要性。因此，这些小型企业的管理人员必须清楚地认识到现阶段有一套相对健全的征信系统给自身企业贷款所带来的好处以及积极的作用，加快推进小型企业建立一套比较完整的信用征信法律能够在一定程度上保证企业在发展中遇到的很多问题都能得到有效并且快速的解决。除此之外，管理人员还要针对小型企业建立一个专门的信用评价部门，目的是帮助企业建立健全信用制度，并严格执行信用制度，以此来提高整个企业的信用水平。同时，管理人员也要充分认识到做好企业内部资金监督管理的重要性，要坚决杜绝企业发生信用违约行为，这对提高小型企业的信用有很大的帮助。作为一名合格的小型企业管理者，管理人员还要对银行贷款基础经营机制的改革进行充分的了解，根据银行的贷款机制考虑到自身贷款机制所存在的问题，并及时进行改进，这样才能保证银行把资金贷给企业。

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