联盟链技术在商户清算业务的应用模型

李玲 王柏强

（招联消费金融有限公司 广东省深圳市 518000）

1 引言

1.1 商户清算现有模式概述

互联网消费金融平台（以下简称平台）为拓展消费场景与业务，除了自营小额现金贷业务，还会普遍接入第三方商户展开合作，包括线上分期业务、线下实体店消费分期业务、线上线下相结合等业务模式。

用户在购买商品或服务时，使用平台提供的分期服务，平台扣除用户相应的授信额度，并产生客户与平台之间的借款合同；同时平台又作为第三方商户的收单与支付系统，生成商户订单并将用户的购买款项计入商户在平台的虚拟账户余额，根据商户与平台的合作协议，在T+M日进行订单清算，将订单款入账到商户余额，在T+N日执行余额结算，将商户余额划拨到商户银行账户。

订单清算入账后，商户需要随时获取清算明细信息，一般获取途径包括两种方式：

（1）平台提供下载明细入口由商户自行到平台下载；

（2）平台推送到商户指定的服务器。

这种商户清算模式，涉及到用户、商户与平台三方关系，较为特殊的商户拥有特定的客户群体，平台会根据特殊消费场景授予专项消费额度；同一个商户主体也有可能根据不同的服务或商品类目，在平台下拥有多个商户账号，即二级商户。在整个交易周期中，平台需要完成收单、清算、结算等业务，还承担了商户清算规则、商户虚拟账户、清算明细等信息的维护与管理职责，后续还要持续为商户提供对账服务和平台内部审计核查服务。

1.2 商户清算现有模式局限

互联网消费金融公司并不是一个单纯的收单平台，而是需要随着公司业务的发展、政策导向更新和用户消费习惯改变等诸多因素的变化而变化的平台。对接的商户并不局限在某个垂直领域，更无法制定统一的商户清算标准，随着商户的日益增长，商户的差异性逐渐增大，平台需要维护与管理的信息也会更多。目前的商户清算模式对平台的依赖性很高，几乎所有信息都由平台维护与管理，其局限性也日益凸显。

（1）商户对账过程繁琐：目前的常用对账模式中，清算明细数据和账单的明细数据都需要平台执行清算和结算后，商户手动下载或者等待平台推送后，获取到平台的明细数据，再与本地数据核对。整个过程中，数据来源完全依赖于平台，如果发生数据变更的情况，平台无法及时知会到商户，或者触发了供数异常，平台无法按既定的日期推送正确的数据到商户服务器，这些场景都会影响商户的核对效率与准确性。

（2）交易可溯源性差：业务数据随着业务的持续运行，一直处理增长的状态，数据量过大时，一般会选择数据归档或者分库存储，在一个比较成熟的业务模式下，一定时间内业务数据量的增长可能达到指数增长速度，这也会导致归档的数据量也会越来越大。当面临审计或者监管需要核验存量数据的时候，归档类数据查询会极其不便，即便有比较健全的归档数据查询机制，对于已查询到的数据也无法校验其准确性，需要对该数据再次溯源，很容易陷入层层溯源的漩涡之中，这种回溯数据的效率会随着时间推移日趋下降。

（3）交易数据对平台的依赖性高：所有的交易流程发生在平台上，无论是用户的交易数据还是平台与商户间的清算明细，最原始的数据都存储在平台服务器上。虽然平台会提供商户获取数据的渠道，但是平台面临诸多商户，一方面无法一一满足商户对数据的要求，另一方面为了保证平台的稳定性和运行效率，也会针对数据获取做必要的限制，比如限制单次获取数据量的大小等。对平台而言，需要维护数据供给平台的成本，对商户而言，数据来源高度依赖平台，易产生信任纠纷。

目前的商户清算模式主要存在对账过程繁琐、监管与溯源效率不足、对平台依赖性高等问题，尤其是当面临业务高速增长的情况下，高成本低效率的状态更为明显。联盟链技术作为一种聚焦金融领域的部分去中心化解决方案，通过先背书后记账的方式记录每一笔交易数据，联盟成员共同维护每一笔交易活动，可以提高商户清算的透明度和可靠性，解决对账流程繁琐、交易溯源等问题。

2 联盟链在清算业务上的应用

2.1 区块链技术概要

区块链是一种基于密码学和分布式共识机制为一个特定用户群提供信任服务的基础设施，这使得区块链非常适合在更广更深层面建立无须信任交易对象的信任机制，形成利用区块链平台服务于业务目标的联盟。根据应用范围，区块链可以分为以下不同的类别：

（1）公有链：公有链上的任何节点都是向任何人开放的，每个人都可以参与到这个区块链中的计算，而且任何人都可以下载获得完整的区块链数据；

（2）私有链：在某些区块链的应用场景下，开发者并不希望任何人都可以参与这个系统，因此建立一种不对外公开、只有被许可的节点才可以参与并且查看所有数据的私有区块链；

（3）联盟链：联盟链参与者追求公平和透明的协作模式，且各节点在不需要完全互信的情况下可实现数据的可信交换。联盟链的各个节点通常有与之对应的实体机构组织，通过授权后可加入或退出网络。联盟链的数据只允许系统内不同的机构进行读写和交易，联盟链是一种公司与公司、组织与组织之间达成联盟的模式。

在这三种类别的链中，联盟链就比较适合应用于商户清算业务中。

2.2 联盟链技术概要

联盟链技术是由若干但有限个组织机构共同参与管理和维护的区块链技术，链上每个机构可以运行多个节点，机构间达成共识后生产链上规则，根据规则赋予不同的节点不同的操作权限，因此各个节点对链上数据的读写权限也不一样，节点间甚至可以有不同的角色分工，如：背书节点、记账节点、排序节点等，这也是区别于私有链和公有链的最大特点。相比于公链的完全去中心化、所有节点的操作权限都一致，联盟链具有更好的安全性、隐私性和可控性；相比于私链由单个机构控制、数据完全隐闭，联盟链具备多机构协助的灵活性与可操作性。

联盟链接的技术特点：

（1）联盟链是部分去中心化，联盟链不是面向所有人开放的，需要准入许可，因此联盟链上节点数量是有限且可控。

（2）链上数据隐秘性可控，链上数据只有联盟内成员才有权限访问。

（3）交易速度可控，不同于公链的海量节点，联盟链上只需要有限甚至较少节点达成共识便可完成交易。

（4）基于共识维护账本，公链上数据一旦写入便无法修改，而联盟链上的账本是有链上节点公共维护，只要节点都能达成共识，可以修改链上数据。

主要联盟链项目：

（1）超级账本（Hyperledger），是Linux基金会于2015年主导发起的开源项目，旨在解决区块链的跨行业应用，参与成员包括金融业、科技制造业、物联网、供应链等多行业头部企业，现有开源项目包括Hyperledger Fabric、Hyperledger Burrow、Hyperledger Iroha等；

（2）金链盟，全称“金融区块链合作联盟（深圳）”）”，是由深圳市金融科技协会联合二十多家金融科技机构公共发起，旨在以技术标准推动区块链在金融科技行业的发展，主要开源项目为FISCO BCOS；

（3）R3区块链联盟，成立于2015年9月，主要成员是各大型国际银行、金融机构，旨在为银行提供区块链探索渠道，打造区块链概念产品，国内也有不少银行或金融机构参与R3联盟，包括中国平安、建设银行、民生银行等。

2.3 联盟链的应用模型

商户清算业务可以结合联盟链的技术特点，以平台为根节点，商户为成员节点构建一套清算联盟链，解决当前清算业务中高成本低功效的问题，以下模型基于超级账本（Hyperledger）技术构建。

商户体系模型（图1）：基于超级账本的成员关系服务提供提供者（Membership Service Provider，MSP），可以构建平台和商户之间的关系管理模型，一个平台节点下可以配置多个商户节点，根据商户业务需求一级商户下可以配置多个二级商户，商户可以根据权限配置不同的操作角色，如：监管角色、对账角色等。平台下可以基于平台业务特点配置多角色节点，如监管节点、记账节点、对账节点等。平台配置商户时，为每个商户发放唯一的授权证书，商户配置二级商户时基于商户跟节点证书授权二级商户许可权限。

图1

图2

因此在该模型中，平台、商户、二级商户之间权限分明，从而角色分明，节点的任何操作都需要授权许可，能有效避免权限紊乱导致的操作风险。

记账模型：为保证不同商户间的业务隔离，可以采用超级账本的通道功能，将商户之间的业务隔离开，如图2中，构建两个通道，通道A上主要承载商户1下两个节点的业务，而通道B上则承载商户2的业务；每个通道都有各自记账规则，相比于目前清算明细完全由平台端写商户端只读的方式，通过记账规则可以使平台在记录清算数据时，经由商户节点共同核对，商户核对完成后在数据上完成签名背书，记账节点将当前数据的背书状态和记账规则做匹配，符合背书规则的数据才会写入账本。

当一个通道上节点过多时，所有商户都参与背书会导致效率降低，此时可以通过记账规则做灵活的配置，如：只需要N个节点背书或指定的某个节点背书就可以记账即可。这种方式既能有效避免平台写入数据的操作失误，又能让商户直接参与到清算过程，提高数据的准确性和商户的信任度，同时也体现了该模型下记账的灵活性。

参与到通道上的节点可以读取当前通道上的账本数据并存储到本地账本中，当完成清算后商户可以立即获得到清算数据，不再依赖平台供数。数据一旦写入账本便不可轻易被篡改，保证了各节点上数据的一致性，链上数据都是经过多方校验和背书的，可以确保链上数据的准确性和完备性，可以避免层层溯源的问题。不同通道上的节点无法跨通道获取数据，严格的权限控制为数据隐私性提供了有效保证，避免数据泄漏风险。平台作为一个全局的节点参与到整个业务过程中，配有记账节点、对账节点和监管节点，具备全网数据的访问权限。记账节点用于写数据，监管节点和对账节点都具备所有通道上数据访问权限，可满足平台审计和日常对账的业务需求。

上述模型具备以下特点：

（1）商户层级与权限清晰，链上操作需要授权，安全性高；

（2）商户参与清算，背书后记账，解决信任问题；

（3）访问数据需要许可，商户只能访问自有业务数据，数据隐秘性高；

（4）商户能够可以参与维护和管理账本，对账不依赖平台，提高对账效率；

（5）具有全局对账与监管接口，可以随时获取所有数据明细。

该模型虽然能解决当前商户清算模式中的一些问题，但也有不足之处，构建完备的联盟链清算系统需要大量的前期投入，如系统开发成本。但目前联盟链技术还没有全面普及商业化，学习成本与开发成本较高。现在联盟链的应用场景大多集中跨境支付等国际业务中，背后都是大型金融机构，具备雄厚的研发能力与资金能力，具体化到商户清算业务领域，鲜有机构愿意投入研发。另一方面，替换现有清算模式需要很长一段时间的磨合期，也需要商户的支持与配合，与商户的沟通成本，商户投入的维护成本也是不可小觑，这也构成了本模型的局限性。

3 结论

区块链技术历经十年的发展，由最初一种点对点的电子现金系统，到逐渐掀起到“百链竞发”的技术热潮，各类互联网+区块链的应用与模式层出不穷，部分链种甚至慢慢形成了一种应用生态，如以以太坊、EOS为主的公链生态，以超级账本、R3、金链盟为主的联盟链生态，其应用场景也早已突破金融领域，走向各行各业。在区块链技术快速发展的背景下，本文基于联盟链提出联盟链在商户清算业务领域的应用场景，并基于超级账本构建清算模型，旨在通过联盟链技术解决当前商户清算业务的一些弊端问题，同时也意识到推进该模型的落地应用所需解决的巨大阻力，还需要深入结合商户清算的业务特征，找到与联盟链的最佳契口，这也是下一步的研究探讨工作。