科技助能互联网银行触达小微客户

陈辉

虚拟银行、网络银行、数字银行、Digital Bank、Internet Bank或创新性银行，无论是何种称谓，本质上都是不依赖于实体网点、通过互联网渠道提供服务的银行，即互联网银行。

互联网银行属于一个比较大的概念，其是未来银行变革的一个方向。友信研究院发布的《互联网银行：新格局，新生态，新工具》报告中，深度剖析了美国、英国和中国香港等主要金融市场中的互联网银行发展状况，并指出互联网银行将重塑银行生态。

目前，谈到互联网银行，更多的是指18家民营银行中的微众银行、网商银行、新网银行等。

互联网银行主要是借助互联网及物联网、大数据、人工智能等技术，在线实现存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、投资理财、金融信息等服务。

从概念来看，互联网银行好像是传统银行的互联网化，从线下搬到了线上。显然，如果仅仅是这个变化，那只能称之为银行的互联网化，谈不上互联网银行。互联网银行作为未来银行变革的方向，有其深刻的内涵。

近年来，互联网银行迅速为人们所熟知，并得到了互联网巨头的追捧，但无论是在理论研究还是实践层面，互联网银行的内涵和外延都还不算清晰，需要重新思考这些问题。

互联网银行，从概念上讲可以理解为科学技术在银行中的具体运用。互联网银行以银行产品与服务（如存、贷、汇等银行基本职能）为外在表现形式，以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等金融科技为内在核心基础，在银行产品创新、产品营销、银行运营与管理方面实现了互联网化，为消费者提供了个性、全面、高效的线上银行服务。从這个维度上讲，互联网银行是金融科技的载体。

从逻辑意义上看，互联网银行是指技术带动的银行创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对传统银行产品和服务的提供方式造成重大影响。互联网银行的范围很广，既可以是传统银行某一产品线的线上化，也可以是银行业务全部基于“云、网、端”等。

互联网银行是银行和科技深度渗透、融合的产物，其核心在于用科技让银行更好、更高效地服务实体经济，服务小微企业及小微经营者，服务传统银行无法触达、不愿服务的客户。

所以，对于互联网银行来说，从其内涵来看，绝不是简单的科技赋能的银行，而是科技助能银行，通过“贴地飞行”实现产能，渐进式补充与重构传统银行业态。

互联网银行的优势是资产端的获取能力非常强，借助互联网平台，其服务特定小微群体的能力远远超过一般商业银行，与传统银行形成了有效互补。互联网银行之所以能够在提高小微企业的金融服务可得性这一难题上取得一定突破，一方面是由于线上场景丰富，对客户的触达能力强，更深层的原因是互联网银行有能力解决小微信贷风控难的问题。

大部分小微企业没有用于抵押的不动产，缺乏信用记录，这导致传统的金融机构难以为其服务。互联网银行运用大数据风控技术，通过动态判断进行授信，利用风险模型在线进行贷后管理，解决了小微企业因为数据断裂而难以融资的痛点。（摘编自新浪财经）