邮储银行“三农”金融服务的思考

陈文苗

农业是我国立国之本，同时也是我国经济发展的支柱，面对农业现代化发展带来的挑战，积极推动金融机构的金融服务改革，解决“三农”问题显得尤为关键。结合国家出台的政策和要求，紧紧围绕乡村振兴战略，坚持问题导向，推动农业农村现代化，并突出“三农”工作的重要性。邮政银行作为我国嘴年轻的大型零售商业银行，应该正确看待“三农”工作重要性，推动金融服务改革，着力服务“三农”，推行普惠金融，为农业现代化发展提供更多的资金保障，其重要性不言而喻。

一、“三农”金融市场的需求分析

其一，资金需求量急剧增长。随着农村建设和发展，农村经济水平大幅度提升，农业机械化和智能化发展取得了可观的成效，对于资金的需求度进一步增加。尤其是农户经济规模的逐步扩大，很多新兴农业经营主体的出现，推动农业现代化成为主要目标，迫切的需要更多的资金支持。

其二，金融需求多样化。新型经营主体规模逐步扩大，农民收入水平随之升高，农村金融需求不仅仅局限于以往的贷款、存款、汇款业务，开始朝着汇兑、结算和理财等多样化的金融服务方向发展。尤其是农业产业结构转型升级，农业贷款类型多样，包括农产品深加工、农业服务和种养殖贷款等等，为了满足农村的贷款需求，需要金融机构不断调整和改良贷款项目，助力农村经济良性发展。

二、邮政银行“三农”金融服务面临的任务

结合党中央1号文件要求，持续加大邮政银行对“三农”金融事业发展的支持力度，推动金融服务创新，提供中长期信贷支持，为乡村振兴战略践行夯实基础。做好“三农”金融服务工作，就需要邮政银行充分了解农业发展情况和农村经济情况，深刻认知，摸索农业经济发展规律和突出问题，是后续工作开展的首要前提。随着政府农业优惠政策的纷纷出台，优惠力度逐步加大，进一步推动了农村土地三权分置工作进程，农村产权制度持续深化，为农村土地资本带来了新的活力。同时，农业供给侧结构性改革持续深入，新型城镇化的实施，有助于推动农业结构转型升级，增加农户收入，促进农村经济发展。面对农村不断扩大的金融服务需求，市场竞争变得愈加激烈，除了农发行以及国开行等政策性银行的扶持，农业银行在“三农”工作中的定位愈加突出，农村项目融资和农业产业链方面积累了丰富的经验，并且培养了大批的忠实客户，竞争优势明显。在这样的背景下，邮政银行需要进一步优化管理体制，强化内部管控和专业经营，提升银行内部的发展活力和持久动力，不断提升运营质量。鉴于此，形成“大三农”格局，在为农村经济法发展提供优质的金融服务同时，扩大邮政银行“三农”的市场地位，扩大银行的社会影响力，对于竞争优势的提升具有不可言喻的作用。

三、邮政银行大力发展“三农”金融服务的措施

（一）持续深化“三农”金融事业部制改革

为了充分发挥邮政银行在“三农”工作中的信贷作用，应转变理念，持续深化金融事业部制改革，推行差异化经营，更好的碱性服务“三农”战略。基于此，构建为农服务的专业化体系，优化“三农”金融服务。加强“三农”专业队伍建设，从长远角度来吸收更多经营来充实“三农”金融事业部；完善配套的工作机制，优化内部组织架构，并在激励政策支持下，坚持效益导向，结合“三农”业务特点来综合分析潜在的风险，依托于合理的考核方法来调动人员的积极性，推动邮政银行“三农”金融服务高效展开。

（二）推动项目建设和创新

“三农”金融服务创新，是提升“三农”金融服务水平的有效途径。这就需要邮政银行立足国情，加深“三农”工作认知，推动平台建设，推动项目创新，适当的提升项目类平台业务占比，以便于全面提升“三农”项目创新水平和运作水平。坚持农业龙头企业的引导地位，推动农业产业化，积极推动农业产业结构转型升级，发挥“三农”金融事业部职能优势，扩大业务规模发展，切实提升业务办理效率。

（三）夯实金融扶贫工作

农村经济相较于城市经济发展水平有所差距，为了缩短成像差距，国家颁布了一系列优惠政策精准扶贫，是全面建成小康社会的主要途径之一。邮政银行凭借自身网点众多，覆盖面广的优势，发挥普惠金融的领先地位，成为乡镇中小企业的信贷首选目标，可以大大缓解乡镇企业融资难的问题。

（四）加强“三农”信贷风险防控

在“三农”金融服务中，在满足农村信贷服务需求的同时，应该转变“三农”信贷理念，坚持风险防控原则，遵循信贷规律，规避跨越式发展。进一步改进和完善信用体系建设，通过大范围的信用观念宣传教育，强化“三农”信贷对象金融意识和信用意识，形成完善的乡镇信用评价体系，营造良好的信用环境。在信息时代背景下，加强农村信用信息管理，发挥个人信贷系统、银行储蓄系统和个人征信系统，发挥大数据技术优势来综合评估信用风险，最大程度上降低风险系数。同时，可以实行风险分散机制，完善配套的风险分担机制，发挥资金杠杆作用，推动三权抵质押贷款产品创新，有效缓解农户的融资难问题。

（五）加强信贷服务全过程管理

其一，结合“三农”金融服务相关要求，应该加强信贷服务全过程管理。在信贷前充分调查，了解客户的贷款资料以及行业特点，分析经营风险。了解客户基本情况和融资用途，综合分析用户还款能力和还款来源，把握保证人和借款人之间的关系，保证人是否具备足够的担保能力，保证人收入水平是否具备足够的偿债能力。抵押类贷款，综合分析抵押物价值，变现可能性。其二，信贷中审批，在收到信贷对象的授信资料后，检查资料完整性和真实性，各项工作流程是否规范，综合分析客户风险，制定合理的风险防范措施。审查人员应该综合考量“三农”金融服务特性，结合相应制度合理审批信贷资料。其三，加强信贷后期管理，做好后期信贷后的检查和管理，综合分析潜在的信贷风险，信贷后跟踪检查，关注贷款质量和抵押物价值变化，制定合理的措施最大程度上规避资金浪费，保证邮政银行的“三农”金融服务质量。通过此种方式，可以为“三农”提供优质的金融服务，推动农业现代化建设和发展。

四、结论

综上所述，加强邮政银行“三农”金融服务相关内容分析研究，有助于改善当前农村金融服务中现存的问题，加快“三农”工作进程，提升邮政银行的影响力和竞争优势，为后续发展奠定基础。