人口老龄化背景下养老保险制度分析

摘  要：人口老龄化对于我国养老保险体系影响巨大，对我国社会经济可持续发展有着至关重要的影响。养老保险制度的实行给老年人口生活带来保障，促进了经济社会发展平稳进行，取得了比较大的成就。但仍需重视人口老龄化背景下保险业产生的变革。本文基于人口老龄化背景，浅析养老保险的现实问题、中国经验及其展望。

关键词：人口老龄化;养老保险业;中国经验;人口结构;可持续发展

一、人口老龄化现状及未来发展趋势

据联合国老年人口普查调查，全球范围内面临着不同程度的人口老龄化问题。根据统计数据，2019年中国65周岁及以上的老年人口数量接近1.67亿，占总人口比重的11.94%。《老龄蓝皮书： 中国城乡老年人生活状况调查报告》中预测2050年我国这一比例将达到27.8%。同时在未来较长的时间内，人口老龄化态势异常严峻。作为世界范围内人口总数排名第一的国家，中国人口结构的变化会给世界带来深刻、普遍、长久的影响。由于我国过早进入老龄化社会，经济等各方面承受了巨大的压力，财政体系、社会保障体系、医疗服务体系等众多方面面临着巨大挑战。

我国人口过早出现老龄化的原因主要有三方面：一是生活压力过大导致生育率过低进而出生率下降;二是医疗水平的不断发展令死亡率不断下降;三是 “计划生育政策”使得出生率下降。

二、老龄化背景下发展养老保险业的必要性

伴随着人口老龄化的不断加深，中国的养老服务需求将会日益增加，以养老需求为导向大力发展养老保险业刻不容缓。人口老龄化是伴随着经济增长、社会向前发展过程中人口结构所具有的必然趋势。发展养老保险产业，不仅关系到老年人口群体的生活质量，更能促进我国保险行业乃至整个宏观经济的健康发展，具有十分重要的现实意义。老年人口与养老保险是社会民生和金融系统两大体系的组成因素，二者密不可分。养老保险业对于金融系统具有不可替代的地位，它的发展关乎金融领域的发展蓝图。

近年来，中国老年人口呈现出快速增长的态势，因而养老保险面临全新的机遇和挑战。为了缓解养老保险问题，国家越来越重视养老产业的发展，推出了一系列对养老保险有利的政策，改善养老保险的投融资水平，随着市场的成熟，养老产业的发展趋向于专业化、规范化、定制化，为老年人提供多样化、个性化的服务。未来我国内养老产业走向，对养老保险业应对人口老龄化社会提出更高要求。

从人口结构的数据来说，60岁以上人口比重呈上升状态，而新生婴儿比例却较低，甚至低于老年人口。中国进入了严重少子化社会，这意味着一个成年人赡养老人的比例加大，老龄化进程逐步加快，为了中国社会的可持续发展，发展养老保险业就显得极其重要，养老保险改革势在必行。方可不断促进社会可持续发展的共识。

三、养老保险体系改革的中国经验

我国在1997年改革中确定了养老保险体系统筹账户与个人账户的统账结合的模式，统筹账户包括企业所给付的养老保险缴费，个人账户包括个人缴费。设立个人账户提升了养老保险体系的参与程度，并缓解了由不利的人口结构变化所带来的不可预测的风险。

之后为过渡期方案，无论养老保险怎样变革，都很难实现经济学中帕累托最优，必然会使一部分群体的社会福利遭受损失，因此在过渡期的改革中尽量减少改革对参保人员的冲击，保障参保时间长的人所受的波及程度越低。

2010年10月通过的《中华人民共和国社会保险法》做出了明确规定，包括了会保险制度的基本模式、责任分担机制、监督机制和各主体的法律责任。2015年养老保险制度的改革，结束了备受争议的“双轨制”，避免了保险市场回报率低、投资风险高等问题。

在政府的大力支持下，互联网信息技术的大范围使用，提高了老年人获取金融服务的便利性，让保险业有了突飞猛进的进展。金融界领域智能化投资的快速兴起，通过人工智能和大数据分析老年个性化特征，助力养老金的科学专业投资。改革开放以来，每一次保险业的变革都在惠及人民，呈现出明确的发展方向和加速趋势。

四、养老保险体系存在的问题

（一）地区间发展不平衡

虽然党的十八以来我国养老保险事业得到了发展与完善，但我国养老保险制度在一定程度上存在“碎片化”的问题。经济发展水平不同进而导致各地基本工资水平不同，领取人数的差异大。各省人口年龄结构不同，全国养老保险体系中的职工与退休人数比例不均衡。尽管全国内养老保险基金有结余，但逐一排查便会发现各省市结余存在较大差异，资金分布仍存在较大问题。部分地区养老金收不抵支。广东一省的结余就占到全国结余总量的30%，但在西部欠发达的地区存在养老基金缺口较大现象，养老基金收不抵支，难以寻求自我平衡。统筹规划不均，资源配置不均，欠发达地区的养老保险资源不足，配置过低，养老金支付、补贴及待遇的标准存在差异。

（二）养老保险制度碎片化

制度碎片化主要表现为地区间统筹困难，例如在农村，存在各式各样与养老保险有关的老年保障政策。比方说生育保障、缺地少地无地农民老年保障及极度贫困老年人口保障等。诸如此类的繁多保障与“新农保”之间互相交叉，极难对接，使其现有的保障碎片化。因此地区间的统筹规划就显得尤为重要。居民务工造成人口跨省流动，而在城市统筹的情况下一旦人口流动，当地保险不能带到其他省份，致使大量的居民不得已退保，因此跨省统筹则显得愈为重要。

（三）养老保险缴费机制不健全

缴费基准率与缴费年限，非强制缴费期限是35年，国家规定缴费年限是15年，但随着老龄化日趋严重，越来越多的职工一旦缴满15年就停止缴费，或等着养老金缴满年限就拿退休金，导致现存的养老金难以满足大量退休人的需要，这就给养老金造成了不小的压力。

五、养老保险制度可持续运行展望

根据上文得到的人口数据表示未来将老年人口将会进一步增多，其影响将深入到社会生活、经济等方方面面，切实去关注养老金的实际状况，如何让老年人口更好利用运用保险去维护自身的权益提高生活质量，思考如何解决中国养老碎片化等一系列问题将成为重要的命题。

加强政府在保险业养老中的主导作用，促进相关法律法规的完善，制定保险业领域具体的发展规划。以政府为引导，使用大量优质专业金融机构为养老保险业的运营保驾护航。有关部门要制定具体的、可行的配套实施政策。要加大政府监管力度，科学规划保险机构。

加大保险普及程度，使得居民接受保险理念，尤其是一些经济发展比较落后的地方。保险公司要改变以往的营销方式，培养高素质的从业人员。强化产品运作能力，扩大保险产品种类范围，加强保障型产品的創新力度，如个人税收递延型养老保险产品、重症保险、老年护理保险等创新保险产品。真正做到每个老年人都有一份个性化的保险。

六、结语

面对异常艰巨的养老业，要着力寻找养老保险市场发展的新动力和新趋势。如何抓住人口老龄化下带来的机遇，需要重点关注老年人口的养老保险需求。当前中国社会的快速发展给养老保险行业带来了机遇与挑战。要真正从源头上解决了目前养老保险存在的问题，使养老保险更富活力。因此，抓住机遇直面困难，让养老保险惠及更多的老年人，打破局限，从全民族的角度去促进养老保险市场的可持续发展。

参考文献：

[1] 国家统计局人口和就业统计司.中国劳动统计年鉴[M].北京：中国统计出版社，1990：389.

[2] 袁志刚.中国养老保险体系选择的经济学分析[J].经济研究，2001（05）：13-19.

[3] 封进.中国养老保险体系改革的福利经济学分析[J].经济研究，2004（02）：55-63.

作者简介：

韩嵘峰（1999.11-），女，满族，吉林财经大学本科在读。