商业医疗保险与社会保障体系研究

摘要：在商业医疗保险与社会保障体系共同发展的过程中，由于商业医疗保险在处于初步发展阶段，由于政策供给的短缺，因此很难满足当下社会发展要求。因此通过将商业医疗保险与社会保障体系结合能够得到政府政策的支持。与此同时，也能够突破商业医疗保险的发展瓶颈，推动保险体系的可持续发展。本文就商业医疗保险与社会保障体系发展过程中存在的问题进行探讨，并提出相对应的解决措施。

关键词：商业医疗保险;社会保障体系;关系

中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2020）04-0-01

随着人口老龄化的越发明显，商业医疗保险与社会保障体系两者相结合已经刻不容缓。通过构建多层次的社会保障体系能够不断完善与之相对应的政策目标，并构建具有中国特色的社会保障制度。

一、商业医疗保险与社会保障体系存在的问题

1.体制因素

在我国医疗制度建设的过程中，作为政府应当充分发挥自身的主体职能，在商业医疗保险与社会保障体系建立的过程中，政府应当充分发挥自身的公共服务能力，最终完成社会目标。从社会心理学角度来看，政府加强对于商业医疗保险与社会保障体系建设过程中的干预性，能够使得商业医疗保险与社会保障体系更容易被社会大众所接受，尤其是当下商业医疗保险的发展并不成熟，因此在竞争过程中难免会处于弱势地位。通过加强政府的干预能够推进商业医疗保险与社会保障体系两者的合作。在实际操作的过程中，政府可以将保险业务委托给相关机构在减少人员配备成本的同时，也能够缓解工作人员的压力。然而通过调查，我们发现政府推进商业医疗保险与社会保障体系合作的过程中积极性欠缺。一方面一些政府部门仍然担心医疗保障过程中所应当承担的责任。一些政府部门并不关心医疗机构的服务过程，甚至对一些医疗规范体系建设毫不关心，在此过程之中也通常会有来自商业医疗保险机构的工作人员抱怨，他们长期被派遣制医疗保险报销窗口，每天的业务是审核各项收据，而本应当从事这些工作的政府编制人员却没有承担相应的责任[1]。

2.经验不足

在推进商业医疗保险与社会保障体系建设的过程中，我们发现商业保险机构由于本身具备高效的工作能力以及良好的服务态度受到人民群众的广泛称赞。一方面保险公司为了推进商业医疗保险的发展，在此过程之中，投入了大量的人力、物力和财力，并建立了与之相对应的人才队伍，开设信息系统。然而在公司经营前两年一直是处于亏损的状态，如果不能够扭转局面那么会影响商业医疗保险与社会保障体系的合作。与此同时，通过调查，我们发现在其他部门参与社会保障体系的过程中也存在由于业务处于长期亏损之中，最后选择退出的情况[2]。

3.风险高

当下由于医疗方式多种多样，与此同时，疾病也具备一定的复杂形式，医疗保险项目在推进的过程中存在着较大的风险。与此同时，由于在医疗制度推进的过程中也会存在信息不对称等问题，因此在商业医疗保险与社会保障体系结合的过程中存在过度医疗或是欺诈骗保等情况的出现。相关医疗机构为了获得更多的社会经济效益，往往给患者提供最长的医疗服务，最贵的药物，而商业医疗保险在赔付金额确定的过程中，不仅仅会受到疾病发生概率的影响，与此同时，也会与医疗服务次数息息相关，这就使得商业医疗保险与社会保障体系结合的过程中存在较大可能的道德风险，并很难进行控制。

二、商业医疗保险与社会保障体系发展探究

1.加大政策扶持

在推进商业医疗保险与社会保障体系发展的过程中，应当加大对于政策的扶持力度，通过对责任各方进行科学有效地分配，并且建立与之相对应的协调机制，将政府作用与市场作用两者相结合，充分发挥政府在市场资源配置过程中存在的优势，使得商业医疗保险与社会保障体系两者进行互相补充以及共同发展[3]。通过加强对于商业医疗保险，在社会保障体系建设过程中的准确地为排除商业医疗保险发展过程中存在的障碍。与此同时，应当坚持政府在监督引导方面的主导作用，在保障政策连贯性的同时，也可以为商业医疗保险的可持续发展提供减免政策。

2.加强风险管理

商业医疗保险本身具有一定的优势，保险公司的管理能力较强，且人员配置十分充足，因此能够提高医疗保险项目在运行过程中的整体效率。然而当下我国医疗保险在发展过程中仍然存在很多问题，相关体系的不成熟，机制的不完善，也使得商业医疗保险在与社会保障体系结合的过程中存在着一定的风险。作为保险公司，应当提高自身的经营能力，建立信息共享机制，在保证人民群众隐私安全的背景之下，加强与相关医疗机构的信息共享，为推动保险公司的可持续发展奠定良好的基础[4]。

3.加强医疗体制改革

在医疗改革的背景之下，作为工作人员应当及时抓住这一机遇，通过加强对于医疗机构管理制度方面的改革，最终推动商业医疗保险与社会保障体系两者的共同发展。通过增强卫生投入，完善与之相对应的医疗补偿机制，从而激发工作人员的工作积极性。当下医疗机构在发展的过程中，主要依靠服务收费以及药费缴纳。通过实行与之相对应的政策，能够采用补偿机制，改善医院社会经济收入渠道。政府应当加大对于公立医院的资金投入，通过加强医疗体制改革，在充分发挥政府监管能力的同时，也可以拓宽人民群众的监督反馈渠道，并建立与之相对应的监督网络体系，一旦发现问题应当及时解决，并从严查处。在加强医疗体制改革的过程中，严禁出现收费不合法不合理等情况，确保医疗机构在运行过程中的公益性以及正规性。

结语

综上所述，社会医疗保险是推动我国建成小康社会的重要保障制度，能够确保人民群众获得幸福感，提高社会保险体系的整体质量，使得保险能够符合人民群众的实际需求。通过对商业医疗保险与社会保障体系两者进行探讨，能够进一步扩大保险覆盖面积，确保人民群众的物质保障。

参考文献

[1]郑秉文.商业保险参与多层次社会保障体系的方式、作用与评估——基于一个初步的分析框架[J].辽宁大学学报（哲学社会科学版），2019，47（06）：1-21.

[2]韩烨.社会保障视域下商業保险与社会保险互动机制的耦合协调度研究[J].税务与经济，2019（05）：23-31.

[3]刘晔.社会保险与商业保险协同促进社会保险体系建设研究[J].现代商业，2019（18）：100-101.

[4]陈璐，费清.美国医疗保障制度的演进与启示：基于“选购难题”的视角[J].理论学刊，2019（01）：96-104.

作者简介：刘庆宇（1974.03—），男，汉族，大学本科，助理研究员，现供职于通榆县医疗保险经办中心，研究方向：社会科学。