国家助学贷款风险及防范

郝芮敏?张歆辰

国家助学贷款是政府运用金融的手段，严格把控利息和程序，从而达到帮助大学生减轻负担，顺利完成学业的一项重要政策。本文以问卷调查的形式展现了当前我国国家助学贷款的现状，运用数据分析侧面反映出现存的基本问题，并从信息不对称、还款困难等方面对风险问题进行剖析和研究，最后提出要从国家、学校、银行和学生自身出发，探索形成一套健全的风险金融体系，使国家助学贷款措施得以顺利实施。

国家助学贷款政策是我国促进教育公平、实施科教兴国和人才强国的重要 措施。它的顺利实施，让很多大学生只需进行信用担保而无需进行抵押，就可以轻松解决上学难、上学贵的问题。但随着助学贷款人数的不断增多和贷款金额的不断变大，贷款逾期的现象开始频繁发生。据上海法院统计，该院在2011年共办理拖欠国家助学贷款1000余件，同比上升57%。诚信问题再一次被摆上了台面，改善政策、完善体系必不可少，解决问题迫在眉睫。

一、国家助学贷款的现状

国家助学贷款，顾名思义，是一项国家通过金融机构帮助贫困学生解决其上学费用的无利息贷款政策。据国家开发银行吉林省分行统计，2015年度吉林省助学贷款已发放完成，全年发放贷款2.52亿元，较去年增长24%，帮助学生量创历史新高。但与此同时，随着2015年9月11届贷款毕业生借款合同到期，将近5%的学生没有履行约定，信用问题严重阻挡了助学贷款政策得顺利实施。下面通过对江苏省大学问卷调查（回收问卷1254份，有效问卷1165份，有效率92%）的一些數据来表明：

表一数据表明，以2014年和2015年为例，2014年总贷款数为514742元，有21人逾期2万余元，而2015年总贷款数为840173.9元，有36人逾期一万九千余元。从金额上看，2015年总金额较2014年增加了很多，但每人逾期金额从952元下降到527元。也就是说，虽然使用助学贷款的人越来越多，但逾期金额却并不多还伴有减少的趋势，这就表明国家出台对助学贷款基准利率的政策是比较有效的，学生的还款压力并不是很大。

从学生家庭所在地来看，办理助学贷款的学生中，大多来自农村，仅有20%的人自城市。其生活费金额也并不多，集中在400-1000元的范围内（占70%以上）。

针对征信系统约束力的调查（表三），大多数同学比较认可征信系统约束力，认为征信系统约束力很强的同学占比31，4%，认为有一定约束力的占比50%，认为约束力一点都不强的仅占6%，即使认识到也可能会有想逃避想法的同学占比最大，要占到50%以上。

据表四调查学生对助学贷款违约的看法，大部分人认为违约对自己影响还是很大的（认为影响很大者占比达88%）。而对于违约的原因，也是多数出于工作问题，而非故意不还：其中未找到工作的占38%，收入不理想的占37%，故意不还的仅占3%。

二、助学贷款的主要风险问题

其风险问题主要有以下几点：

（一）信息不对称风险

一方面，由于助学贷款涉及的三方为：学校、学生、银行，如果处理不好这三者之间的关系，就会导致信息不对称。在对助学贷款学生所在地及生活费调查中，来自农村的学生占有七成以上，而农村不同于城市，可能会对国家出台的政策和规定有较少的了解，就会出现填写信息过于简单、因对还款期限概念模糊而导致逾期还款等问题。在对生活费的调查中发现，大多助学贷款学生的生活费跟贫困学生的标准大体是相符的，说明该校的贷款申请还是比较合理的，但也存在非贫困学生为满足超消费需求而申请贷款的情况，具体表现为谎报自己的家庭情况、做虚假的贫困证明等行为;另一方面，由于助学贷款不能满足银行低风险高收益的需求，所以其自身积极性并不高。银行往往为了承担较小的风险，会更倾向于跟信誉良好、学风优良的学校进行合作（比如本科生获得贷款机会比专科生多;名校获得贷款比非名校多）这明显跟实现教育公平理论相悖，会影响助学贷款措施的实施和推进。

（二）还贷款风险

此风险具体分为三方面：1.意识风险：调查发现，正是因为大学生信用意识比较薄弱，才会出现材料申请弄虚作假、拖欠助学贷款、不当使用资助费用等行为。结果表明，认为征信系统约束力很强的学生只有三成，而认为约束力不强的却占到了八成;认为助学贷款拖欠行为后果严重者的也不足四成。这足以证明，大学生要注重精神文明建设，认识到信用的重要性，以免在毕业后养成惯性思维。2.工作风险：这是还款风险很重要的一个组成部分。在违约原因调查中，有将近17%的同学是因为工作去向不明，40%的同学找不到理想工作;30%的同学因收入太低而不得已逾期还款。这就反映了就业困难和不稳定收入是毕业生还款路上巨大的绊脚石;再加上其自身工作流动性大，银行很难进行追踪，学生就会萌生逾期还款的想法。3.国家政策风险：随着国家政策的不断改良，有一部分贫困家庭享受到了贷款门槛低、借贷期限长、违约成本小的优惠政策，但并未遵守相关政策的规定。调查显示，有将近四成的人认为拖欠助学贷款是道德问题而并非触犯到法律，这些想法都会导致他们认识不到违约的严重性。而且就目前银行制度来看，当欠贷者没有再次进行借贷时，银行是没有措施来约束其行为的。这也就从一定意义上纵容了不守信用的人。

（三）银行自身存在的风险

银行具有两方面的风险，一方面是银行缺乏积极性，银行放出国家助学贷款，是为了响应国家的政策，并非自愿，而放出的助学贷款具有期限长、零利息等特征，会从很大程度上消耗银行的成本、增大其所要承担的违约风险，银行自身的积极性就会降低;另一方面是银行管理方面的风险，违约的人数变多，银行就会想方设法来追缴贷款，无论是否能追回贷款，银行都需要付出一定的追缴成本和管理成本，而在无法确定学生信息的真实性和可靠性的情况下，所要承担的风险也会随之进一步增大。

三、防范风险方法和措施

（一）国家方面

1.采用生源地助学贷款的方式，根本上将贷款风险从学校转移到政府，解决了联系不方便这一问题。其优点在于：（1）提高了对贫困生认证的识别度，更能将资源合理有效利用，让国家助学贷款各尽其用。（2）以家庭信息为担保，增强了学生的可信度，也便于以后借贷款项的追踪。（3）减轻了高校和银行管理助学贷款信息的压力和难度。

2.将还款信用作为考核大学生的一项重要标准，直接与学生的就业及生活相关，选择拖欠时间较长者和拖欠金额较大者，进行网上公布并终生限制其职业范围。

3.建立助学贷款偿还和担保机制。比如，在国家财政收入较为充足的条件下，适当将学生助学贷款作为其支付个人所得税的一部分;改变对银行的逾期还款损失补贴机制，号召保险公司和政府一起承担风险;在现有利率水平上，嚴格把控助学贷款的基准利率，保证其不会大幅度地上升或下降。

4.建立合理有效的法律制度和体系，鼓励建立全国信用系统，将各方面的信用都计入其内，以便国家和社会监察;对贷款对象、金额做出明确要求，对逾期还款者所要负的法律责任做出严格规定，严重者追究其刑事责任，为国家助学贷款创造一个公平公正的良好环境。

（二）学校方面

1.加强对学生道德文明的建设，教育的宗旨不仅在于教书，更在于育人。

高校要多开展信用主题活动和名人讲座，让学生明白诚信是其修身立业之本。学校可根据自身情况，设立一些奖罚制度，通过签定还款保证书及毕业去向信息来换取毕业证书，也可设立一些信用奖学金和信用证书，增强学生的信用荣誉感。

2.培养学生的就业意识，引导学生做出正确的就业规划，建立明确的教学大纲和人才培养决策，多与企业进行沟通合作，提高就业率，通过对自我教学水平的提升来改善还贷问题。

（三）银行方面

1.完善担保机制，加强与保险公司的合作，公平对待贫困学生，创造良好绿色的金融环境。这样既可以提高银行助学贷款的积极性，又可保障足额发放助学贷款。

2.加强信息的审核，在学生通过高校及政府递交助学贷款申请时，要再次确认信息是否完善和真实，可抽样进行调查和考究;并且要简化手续，有调查显示，有将近七成的学生因填写信息太多而不愿意认真对待。银行应该不断优化流程，完善手续，解决助学贷款的需要。

3.设立多种还款方式，根据学生毕业后的就业及薪资情况，设立几项还款标准：（1）可以少还，不可不还。具体表现为还款学生工作后，必须每月偿还最低还款额;（2）还款期限可适度延长，但要严格把控申请延长的条件和延长后所要付出的高利息;（3）建立自己的信用体系，根据信用程度高低来确定可借贷的钱款数目，还款越早，信用程度越高，可贷款数额就越大。

四、结语

鉴于目前国家对人才的高培养要求，高校不断地进行扩招，导致学费持续上升，物价指数攀升，高校贫困生人数增加，学习优良的贫困生因此辍学的现象也时有发生。高校助学贷款不仅关系到社会公平教育，而且关系到国家竞争力的持续提升。其贷款机制的顺利运行是十分重要的。当代青年必须要树立良好的信用意识，认识到国家助学贷款带给国家、社会和自身的风险，并积极响应国家的号召和政策，配合学校和银行的相应举措，推进一套行之有效的助学贷款信用体系，并使其能够快速、卓效、绿色地发展。（作者单位：吉林化工学院）