论银行风险及应对措施

摘 要 随着市场交易日益频繁，银行在交易中的重要性日益突出，同时也给自身的经营活动带来了很大风险。受到国家政策、社会信用及市场的影响，银行风险面临着许多不确定性，不仅会给银行带来极大损失，也会对整个社会经济造成极大危害。为此，本文分析银行风险现状，提出相关的应对措施。

关键词 银行风险 风险管理 措施

在市场经济中，银行担负着重要的角色。并且随着市场经济的发展，银行业务也得到了极大的拓展，从而导致银行在经营过程中不确定性因素增多，银行风险发生的可能性增大，给银行带来很大损失，同时也给社会经济造成极大危害。因此，做好银行风险防范具有极其重要的现实意义。

一、银行风险现状分析

随着世界经济一体化的逐步形成，我国银行业与世界经济进一步对接，受世界金融变化的影响也十分明显，银行风险越来越大，各类风险对银行的影响很大。具体而言，银行风险表现在以下几个方面：

（一）部分银行对风险认识不足，缺乏先进的风险管理理念

部分银行对风险管理工作不重视，没有构建先进的风险管理体系。一是风险管理流于形式，重视制度建设，而忽视了宣传教育，没有增强从业人员的风险意识，从业人员主动性差，不能达到风险控制目标。二是风险管理没有融入业务层面，没有从业务层面进行风险防控，因而在业务运营中与风险防控脱节，导致业务运营与风险管理不能相容。三是风险考评缺位。部分银行注重业绩考核，从业人员重视业绩，而对风险管理认识不足，前台业务操作与后台风控监督没有及时对接，不能及时发现风险，对操作风险只追究操作人员的责任，而没有对风控人员进行考核评价，从而导致风控人员责任意识不强，不能与前台保持一致。

（二）银行不良贷款增多，银行优质资产少

当前，许多银行的投资渠道单一，贷款是银行主要的收益来源。银行为了获得经营利润，一方面必须吸收存款，获得投资来源，另一方面需要将吸收的资金投放出去，否则就会支付较多的利息。部分银行为了将贷款快速发放出去，在贷款项目审批上简化程序，加快审批速度，从而没有严格进行风险评估，对贷款风险不能把握，加之对贷款回收跟踪不力，防控措施差，导致银行不良贷款增多，潜在风险增加。同时，由于银行资金主要用于放贷上，放贷之后取决于贷款对象的经营状况及信用，银行难以有效把控，因此银行经营管理的优质资产少，不利于银行风险的防范。

（三）风险防控体系不健全，内外监督不力

如今，我国经济正处于转型期，对银行业务的需求较多，而相应的法规制度没有同步配套，跟上发展形势。加之部分经济体不能遵守诚信，公民的风险意识不强，在银行业务运行中会产生违规与欺诈事件，不能得到有效防控。一是央行对银行业务风险辨识能力不足。由于银行业务较多，交易程序复杂，特别是在电子交易情况下，央行主要对银行跨行业务进行监督，并且一些违规与欺诈活动隐蔽性强，难以及时有效辨别，从而导致监管乏力。二是银行内部风险防范措施不全。部分银行业务运行缺乏相应的监督，柜面业务授权管理没有照章行事，自助业务中流程设计上风险评价与风险提示不能为客户提供风险预警，以致违规与欺诈发生的概率增多。

二、完善银行风险控制的应对措施

（一）树立先进的风险管理理念，正确认识银行风险

随着世界经济一体化的加快，银行交易方式更加多样，交易活动更加频繁，因而银行风险会增多，银行必须高度重视风险管理问题。为此，银行必须树立先进的风险管理理念，正确认识银行风险。一是加强风险管理体系建设。要从银行业务实践出发，做好风险管理制度建设，并严格按制度规范操作。二是加强风险管控宣传，让全体员工增强风险管理意识，加强业务风险防范。三是加强风险考评考核管理。银行风控人员要主动介入，与前台业务时时对接，做好业务风险时时防范。

（二）加大贷款风险管理力度，提高银行资产的优质率

银行要加强贷款审批管理，注重事前调查与风险评估，重视放贷流程风险管理，提高放贷的优质率。同时，银行要加大业务创新力度，不断拓展業务空间，创造更多中间业务收入，这样有利于吸引更多的客户，培育更多的优质资产，提高银行业务的收益率。要提高银行自有资产的比例，综合运用好银行资产，随时保障支付能力，防范支付风险发生。

（三）健全银行风险管理体系，做好银行风险内外监管

央行与银行要充分合作，健全银行风险管理体系，从内外两方面做好银行风险监管。一是央行要积极发挥监管职能，加大对跨行业务的监督，加强对重点账户的监管。二是商业银行要加强内部风险管理体系建设，将风险管理纳入业务运营的全过程，要对柜面业务、自助业务和电子交易等进行不同的权限设置，在客户进行交易时给予风险提示。此外，要增强违规交易与欺诈活动的辨识能力，增强风险防范功能，为客户交易提供安全保障。

三、结语

在经济快速发展的情况下，为我国银行业发展迎来重要契机，银行机构不断增加，存贷规模增长较快，银行交易活动日益频繁，银行风险不断增加。为此，银行必须重视风险管理，健全风险管理体系，加强内外风险监管，保障银行业务运营安全。

（作者单位为中国农业发展银行朝阳市分行）

[作者简介：李桂娟（1978—），女，辽宁建平人，本科，中级会计师，主要研究方向：经济管理。]

参考文献

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