我国农村金融改革与创新

李转正

摘 要：在我国农村金融改革与创新的过程中，农村的经济发展要和金融联系在一起。金融改革作为农村经济发展的主要助力，在进行改革的过程中要充分地协调农村的经济成分和金融体制之间的关系。从农村的经济改革开始，资本流入农村来促进农村的金融改革。文章就我国农村的金融改革和创新展开探讨。

关键词：农村;金融改革;经济发展

在农村的经济体制中，金融对于农村的经济发展有着不可替代的作用。在农村的经济增长和农业的发展上具有其他在农村的金融改革中以农村的经济发展的特点为主，结合农村经济的具体形式，加深对于农村金融改革和创新的理解并在此基础上对金融改革的方针和策略进行创新，以求带动农村的经济发展。

一、农村金融改革与创新的不足之处

在农村的金融改革与创新的过程中，农村的经济结构已经老化，不能适应新时代的农村的经济发展步伐。并且有许多本该投入到农村的资金都投入了城市，导致农村的发展节奏大大慢于城市。使得农村经济和城市经济之间的差距越来越大，形成一个恶性的循环。其次在农村的经济体制中，金融产品是非常少的，我国的金融水平虽然不低。但是绝大部分的金融产品都集中在少数几个城市，设立在农村的金融产品更是少之又少。在农村的金融业中基本上只有基础的一些业务，关于理财的和其他方面的业务基本上是没有的，这样也就难以培养广大农民的金融意识，农村的资金就不能得到快速的增长，而农村的经济体制也就不能适应现代化的节奏。

在农村设置的金融机构普遍存在的问题是服务水平低和服务人员素质不够高，导致对于农民的金融服务水平达不到应有的水平，更会导致农民对于金融机构的厌恶。我国的金融机构的服务点设置普遍较少，而农村的问题尤为突出。在绝大部分时间，人们需要办理业务和手续时都要排队。这也是由于我国的国情所决定的，我国人口相对较多，人口的单位密度也很大，这就导致我国的金融行业在设置服务点是就不能按照其他国家的那一套。而是应该在经过了精细的排查和研究之后再进行决定，显然金融行业在这方面做不还不够好。现状是金融行业的服务人员和服务机构都处在严重不足的状态，从而导致了不管在任何时间，金融机构总是挤满了人，浪费了许多人的时间。从另一个层次上来讲，这其实也是供求不平衡的结果，是可以通过市场的自我调节而进行改善的。

在农村的经济发展的过程中，农村的个体贷款的难度比较大，各个环节比较错综复杂。国家虽然鼓励农民的贷款，但是在许多贷款机构放贷的过程中为了保证自己的利益往往会施行非常严格的审核机制和较多的环节。这样虽然降低了贷款机构的风险，但同时也提高了农民的贷款难度，降低了农民的贷款热情。

在农村的金融改革与创新的过程中存在着一定的金融风险，在金融机构发展的过程中风险是不可避免的，而金融机构也可以通过自身的改革和优化来降低金融风险，提高自己的收益。但这也容易导致一个问题，金融机构对自身体制进行优化导致的结果往往是门槛的提高，这就容易将农民拒之于外。农名作为金融方面的弱势群体，农民的经济水平普遍较低，往往无法达到金融机构所设立的门槛。尽管国家机构发布了一些具有指导意义的文件的，但是绝大部分的金融机构的执行力度不强，执行热情也不高。在金融机构的内部也存在着许多制度方面的缺失，金融机构对自身的监督力度不够大而导致了金融机构内部的漏洞，这也是金融机构所存在的金融风险。其次就是有许多不正规的金融机构在农村的活跃程度增大，甚至出现了民间集资行为，总归还是因为金融机构门槛的提高，农民转而寻求简单的方式来解决问题，这就容易导致金融风险的进一步提高。

二、农村金融改革与创新的方针与策略

（一）开放农村金融市场

在进行农村的金融改革与创新时，为了提高农村经济的活度，使农村的经济形式更多样化，适当地开放农村的金融市场是必要的。放宽对于农村投资的政策限制，提高农村的资金活跃度，提高农村经济的竞争力度。为了提高农村经济发展的竞争力度，在改革中需要加大对于民营企业的扶持力度，进一步地提高民营经济在农村经济中的占比。对地方性的农村金融机构加大资金投入，加快民营企业的发展。实行鼓励各种经济成分加大投入的原则积，积极地组织各种利民的活动和项目。鼓励和支持各种合法的小型贷款机构的存在，使其发挥自己在农村的经济体制中的作用。

（二）同步推进农村的经济改革

农村金融的改革必须要同农村的经济体制的改革齐头并进，金融与经济相互关联。在农村的经济体制改革中，主要的工作就是对制度的优化和对经济的增量改革，即在原有的经济体制的基础上对其进行优化和条例的增加。在一定的风险下加快农村金融改革和创新的步伐，适当地加快改革地速度。对于一些不太正规的金融机构，在不触及原则的情况下可以对其实行放任的策略。将一些金融理财的产品加入到农村的金融体系中去，以提高农村金融体系的活度，缩小农村的金融发展与城市之间的差距，提高农民的金融收入。对一些金融机构要加大对其的监管力度，提升金融机构的服务水平，提高农民的生活体验。在解决农村的金融问题的过程中，要着重解决一些新型的农村金融机构所出现的一些问题，对这些金融机构的管理制度要进行细化，加大对其的管理程度。

（三）布局农村信用体系

在金融行业发展的过程中，最重要的就是信用体系的建立。一个好的信用体系能够让金融双方都放心并且提高各种金融操作的方便程度。因此，在农村金融改革与创新的过程中要注重农村金融信用体系的建立，在服从农村的经济交易原则的基础上加快农村信用体系的建立。出台相应的管理文件，加深农民对于金融概念的理解，进一步地提高提高农民的金融意识。并且以此为踏板，在此基础上提高农民的金融收入，进一步地提高农民的生活水平。

（四）加快农村金融体制的设计步伐

在农村金融改革与创新的过程中，上层的金融体制设计对于农村经济的发展方向有着指导性的作用。在农村建立金融体系是有高风险的，因此就必须要求上层的指导理念要无懈可击。为了建立一个功能健全并且没有漏洞的农村金融制度，只靠靠市场经济的调节是不够的。在农村建立完善的金融制度不单单要结合农村的经济基础，更要综合当地的历史和特色。从各个角度对农村的金融体系的建立进行考量，对农村的上层领导理念进行仔细地排查。这就必须要由合适的人员进行农村金融的法律的完善，事无法不可行。完善农村的金融立法时农村的金融体系建立的前提，在有法律保障的基础上农民才能有自己的保护。在世界上的每个国家都有着相当完善的农村金融法律，在我国实行农村的金融改革也必然要有一定的农村金融法律基础。其次就是要把握好政府在农村金融体系建立过程中的干涉程度，在农村金融体系建立的过程中国家的监督是必不可少的，但是具体实行监督和管理的程度需要严格的控制。既不能放任不管，同時也不能太过严苛。国家要对农村的金融加大投资，建设更多的金融基础设施。但是在农村的金融改革的过程中国家万不能全面的掌控农村金融的发展程度，而是应该尽量地给与农村金融发展的自主性。国家在其中起到一个指导的作用，指导农村金融发展的方向。而具体的金融措施的实施还是由农村人员自主地进行。这样可以在发挥国家大局观地作用的同时，又能做到农村金融体系的自我发展，对于农村金融的发展速度有着极大的作用。

（五）构建多元化的农村金融体系

在农村的金融体系的建立过程中，单一的金融体制是无法满足农村的经济发展的需要的。对于农村的经济体制改革，实行多元化的金融体系的结合是最好的解决方案。在农村金融改革和创新的过程中要构建服从国家政策并且具有商业性的金融体系，那么就要融合各种金融体系的优点，在这个过程中以民营的金融机构作为金融体系的补充部分。国营与民营形成相互竞争却又互相合作的金融体系，在竞争中发展农村的金融体系。在此基础上国家还要加快农村商业金融发展。鼓励农村商业的合法的发展和各种企业对于农村的投资，增强农村金融市场的活度。在真正意义上实现农村的金融改革。通过建立各种提供农村金融服务的金融机构来提高农民的金融意识，完善农民在金融机构中的体验，使农民使用各种金融服务更加方便。从而使农民享受到金融体系建立的便利，进一步反馈到金融体系的建立中去。

三、结语

总而言之，在农村的金融改革与创新中，改革的重点就是加快农村的金融产品的推广和农民金融意识的提升。在新的思路下寻找解决农村问题的方法，使农村的经济体制更加地多元化。为农民提供更加便捷的金融服务，提高农村的金融服务水平。根据农村的特点发展相适应的金融产业，加快农村的经济发展。

参考文献

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