银行也会破产？我的存款怎么办？

徐彬

一直以来，银行给老百姓的印象就是稳赚不赔、安全可靠。尤其是老一辈人，对银行实力深信不疑，甚至把畢生的积蓄都存在银行里。

但银行真的没风险吗？事实上并非如此，银行也会破产！

在国外，银行破产并不稀奇。

比如巴林银行、雷曼兄弟，即使是曾经的金融巨头，也会在转瞬间崩塌。

那么国内呢？其实中国的银行也有倒闭的，只是很少有人听说过。比如，1998年破产的海南发展银行，2012年破产的河北省肃宁县的尚村农信社。

一般存在破产风险的主要是中小型商业银行，例如城商行、农商行、民营银行，等等。

这些银行可能会破产的主要原因是什么呢？

首先，因为国家对这类银行只有指导作用，而没有实际管理权和经营权。

其次，小银行的资本实力、抗风险能力肯定比大银行要弱，在竞争压力下，小银行就会更容易被淘汰。

再次，为了解决揽储难题，小银行只能发售比大银行利息高的产品。例如，现在市场上很多小银行会发售高利率的创新型存款产品。

而这种模式的经营风险在于，一旦银行对不良贷款控制力度不够，或者承诺给储户的高利息推高了银行融资成本，很容易会导致亏损，资不抵债。

拿海南发展银行来说，当年部分信用社承诺的年利率高达25%，比央行公布的银行5.67%的存款基准利率高出好几倍，严重违背商业规律，直接导致银行进入“借新还旧”的恶性循环。

加上当年遇到了严重的房地产泡沫危机，民众对银行的信心发生动摇，引发了“挤兑”，央行陆续提供了34个亿“救火”，都没能挽回，海南发展银行成为了国内第一个破产倒闭的银行。

不过，你也不用过分担心，银行再小，它也不是“P2P”，再小的银行也是受《存款保险条例》保护的。这个条例我们需要重点了解一下。

在2015年之前，银行由国家兜底，储户也因此得到了100%的保护。2015年出台了《存款保险条例》。

这个条例规定，国家不再为所有银行兜底了，个人储户50万以内的存款会得到100%的保障；超过50万以上的存款，就只能等银行破产清算完毕后，按比例分配了。

所以，在一家银行的储蓄金额尽量不要超过50万。如果钱多，可以多存几个银行。

这里要强调一下，50万以内，指的是对存款类产品的保障。如果大家在银行购买的是理财产品，就不在这50万的保护范围内了。

最后，岔一句题外话：千万别认为银行破产了，就不用还贷款了。

银行破产并不意味着债权消失，破产的银行会把债权转交给接手的银行或是资产管理公司，欠钱的人只是换了个还款对象而已。