海外留学之途医疗保险要做好打算

程润 张影

了解好留学目的国的医疗保险制度，才能避免“吃土”。

2020年初，冬春交替之际，美国出现严重的流感疫情，据美国疾病控制和预防中心發布的流感监测显示，2019—2020年流感季，美国估计已有至少2900万例流感病例，其中1.6万人死于流感相关疾病。

截至2月15日，每10万美国人中有约47.4人因与流感相关疾病住院，与过去几年的水平相近，但儿童和年轻人住院比例比往年同期高。美国疾控中心表示，对所有年龄段的人群而言，接种流感疫苗仍然是预防流感及其潜在严重并发症的最佳手段。对于在美国的留学生而言，接种疫苗或是看病就医，最需要担心的便是看病时所花费的医药费了，医疗市场化的美国，高额的医疗费是一直存在的现象。在留学生中也流传着不少“不要给我叫救护车”的段子，虽是玩笑，却也反映出在美国留学时高额的医药费的无奈。

各国留学 医疗保险是刚需

高昂的医药费以及各国不同的留学生医疗政策，让医疗保险变成了必需品。美国看病贵的“名声”对于中国的留学生们早有耳闻，实行医疗市场化的美国，医院和医生有自由定价权，也就是说，医疗费用自己定价。支付不起高昂的医疗费用的美国公民，便可以申请免费的美国联邦医疗援助福利项目。对于留学生而言，避免昂贵的医疗费用的途径就是购买医疗保险。

留学美国时，医疗保险是学校必须要求购买的，提供医疗保险证明后才能完成报到注册。除了留学生自己自己购买保险的途径之外，美国高校也有留学生保险制度，即校内保险。留学生在入学的时候购买医疗保险，保费一般为每年300—600美元。校内保险只包括常规的医疗保险，对于严重的病情，赔偿的金额较低，学校的基本医疗保险无法补偿所有的费用，相比于校外保险，局限性较大，故而大多数同学也会在校外购买附加医疗保险，或是直接购买符合学校要求的校外医疗保险。需注意的是，美国不同州的规定会有所区别，所以每个州的学校会根据所在州的法律来选择和推荐保险公司以及保险产品。

相比于在美国的“看病贵”，留学生在英国的情况似乎好很多。在英国，医疗体系分为私营医疗体系与公共医疗体系两种。为公共医疗体系提供医疗服务的机构NHS（National Health Service）。NHS的保障体系原则上覆盖了全国公民，对于留学生而言，在英国参加全日制学习，并超过6个月以上就可以得到NHS公费医疗保健的资格，享受当地健康体系的免费服务，入学注册时到学校备案申请，就会拿到医疗卡。

在NHC医疗保障体系中，看病花费虽少，也有其不便之处，在预约就诊时让不是急诊的名单等很久，并且在开处方药的情况下会额外收费。为了得到更快更好的医疗服务，大多数英国人会选择私人医疗，通过购买医疗保险来负担私人医疗高额的开支。

留学生是否有需要购买一份私人医疗保险作为补充？华夏保险四川区域总经理王然对此回答道，“虽然可以享受当地健康体系的免费服务，但是仍然有很多不在保险范围内，比如牙科之类，有很多在国外牙痛的留学生要忍半年牙疼才能回国治疗，‘儿行千里母担忧，如果自己子女发生这种情况，想必也是非常心疼。所以其实一般签证申请时候购买的保险是比较基础的保障，如果有条件的话可以根据实际情况进行补充，享受全面的海外医疗保障。”

在境内购买还是在境外购买？

医疗保险在留学中占据如此重要的地位，购买留学医疗保险需要注意的方面也较多。相比于各国针对留学生不同的保险制度，多数留学家长也会在孩子出国前在国内买好医疗保险。

而在境内与境外买保险，也存在多方观点。一方观点认为在出国前购买较好，留学生在出国的前几周不熟悉当地环境，危险系数较高，购买境内保险沟通更方便、费率相对优惠。也有观点表示，在留学目的国购买的医疗保险可以减少因国别差异，导致在保障制度上产生麻烦，且在留学目的国可以得到快速的保险赔付。

基于这两点，王然说道，“关于个人健康保险，包括重疾险、医疗险、意外险等险种，目前境内和境外关于医疗险的区别，本质上基本相同，主要是保险责任范围上的区别，目前国内主流保险公司的医疗保险产品大部分还是针对在国内产生的医疗费用进行保障，个别有针对全球范围的。针对留学生，出国之前在国内成长阶段还是建议在境内配置一个全面的健康保障计划，出国前准备相应的目的地国家责任范围内对应的医疗保险，因为在没有取得留学国户籍的前提下，留学生在当地的医疗费用一般还是比较昂贵的，提前做好保险规划是非常有必要的，境内保险的优势，主要是在境内生活期间服务比较方便，在律法上受我国保险法的保护。”

医疗保险“保”什么？

在买了保险之后也并不意味着万事大吉，还有很多细节是留学生所需要了解和注意的。一般而言，对医疗保险覆盖的医院必须做到心中有数。

留学生购买了学校的医疗保险后，普通的常见病都可以在学校诊所就医，校诊所会提供门诊、急诊、化验检查、健康咨询、心理辅导、疫苗注射等各项基础医疗服务，学生在学校诊所接受的医疗服务一般可以通过保险全部报销。校外医疗保险则用于校外就医，一般不覆盖校内的医疗服务，需要留学生提前熟悉生活区域周围的医院地址和电话，了解医保合同中认可的医院，避免因为去错医院导致保险公司拒付或少付费用。

购买保险后，需要了解保险覆盖的期限，留学生应当注意在毕业实习期间，或是在放假期间，医疗保险是否包含。在美国F-1学生签证毕业后的实习期（OPT）及兼职时期的伤病，也有可能不享受保险赔付，在毕业前一年购买医疗保险时，需要和保险公司确认清楚。

留学生放假去周边国家游玩或是回国期间受伤或生病的情况下的赔付情况，王然告诉《留学》记者：“如果外出在别国旅游或回国期间发生意外没有在当地或者国内购买相应保险，那么这部分费用是不会进行赔付的，所以去别国旅行前可以自行购买一个涵盖目的地的综合旅游险，一般也很便宜，所以家长要提前培养孩子的风险意识，回国期间的保障，如果孩子在国内出生或者未来会考虑在国内工作，那么就要提前规划好在境内的全面保 障。”

特别注意的是在美国急诊费用较高，和中国医疗保险体系不同的是，美国的急救服務非常昂贵，叫一辆救护车的费用可能要产生将近上万美元的账单。即便保险支付了一定的比例，最后投保人自付的金额也是非常高的。一般情况下，建议和医生提前预约时间就诊。如果学生出现了紧急医疗情况需要尽快处理，可以去附近的Urgent Care（急救护理中心）就诊。采访摘要

Q：《留学》记者

A：华夏四川区域总经理 王然Q：家长在选择为留学的孩子购买医疗保险时需要注意什么呢？各国留学生的保险制度不一样，保险所涵盖的哪几个方面通常需要着重考虑的？最合理的留学医疗保险是怎样的配置的？

A：首先，各国留学生的保险制度及要求不一样，所以我们先看政府对于留学生购买保险的限制条件是什么样的？然后根据需求选择险种和保额，相对来讲，保险计划保障越多保额越高费率就会相应高一些，由于海外医疗治疗费用和人工都比较昂贵，所以医疗保额一般建议在至少30万-50万，然后搭配一些重疾意外和寿险做全面保障。

另外售后服务方面也需要考虑，建议选择有完善服务体系和丰富服务经验的保险公司，最好能附加紧急救援服务、医疗费用垫付、翻译、护照丢失补办等功能，这样既能减轻留学经济负担，又能减少很多不必要的麻烦。

Q：随着留学呈现“低龄化”的现象，在为低年龄段的留学生购买医疗保险时考虑的最主要的因素是什么呢，是否为低龄留学生购买的保险要多于成年留学生的保险呢？

A：低龄留学的风险会更大一些，因为自主风险意识还没有完全形成，比如小学生出国留学可以选择的国家比较少，比如新加坡，也会要求家长陪读，所以一般可以配置相对保额较高的医疗险，附加陪同人员也需配置全面的保险保障。

Q：在国内，关于理赔纠纷的新闻时有曝出，保险理赔程序也给大多数人一种繁琐的感觉，那么留学生的理赔程序中需要注意什么呢？

A：其实我国对于保险行业的监管是非常严格的，比针对食品行业的监管更为严格。保险是解决问题而不是制造问题的，所以只要配置了合适的保险，是能够帮家长减轻负担的。

国内的理赔流程基本还是比较简单的，大多纠纷来自于没有根据家庭实际情况配置了不全面或不对口的保险险种，或者在投保时没有如实告知身体情况而导致的，所以在配置保险时，建议找专业的保险资产顾问进行家庭财务状况的全面分析。留学生理赔的话，如果发生出险，那么建议第一时间联系保险公司或者你的专业保险顾问，就会得到专业的理赔流程指导。

Q：在报销医疗保险时，通常会出现哪些比较棘手的问题，家长们比较容易忽略的点是哪些呢，您遇见的在理赔过程中容出现哪些常见的问题，是如何解决的呢？

A：一般遇到的棘手问题还是比较少的，家长有时会太过在意保额而忽略保险对应的具体保障内容。关于案例，因为一般有些保险对报销的医院认定会有一些限制，比如有些只报销公立医院的医疗费用，私立医院不报销，但是刚好意外发生时因时间来不及而被就近送入了私立医院，那么最后根据条款是不报销的。当然个别保险公司会根据实际情况进行调查处理，如果病情真的非常紧急，那么也是可以根据实际情况来获得理赔的。