金融科技对普惠金融发展的影响分析

王欣嘉 齐婉霖 韩权尚

[摘 要]近年来，随着普惠金融的迅速发展，金融科技不断渗透于各行各业，金融科技的广泛应用完善了普惠金融的理想目标与发展蓝图，并且创新出一系列的产品和模式。由于我国普惠金融带有很强的社会性、公益性、微利性，导致发展普惠金融与商业银行市场价值观念存在一定的冲突进而难以维系长期运营。首先阐述金融科技和普惠金融的发展概述，然后分析金融科技的积极和消极影响，并针对消极影响提出相应的对策建议。

[关键词]普惠金融;金融科技;资源共享

[中图分类号] F830.59         [文献标识码] A         [文章编号] 2095-3283（2020）02-0158-03

Abstract： In recent years， with the rapid development of inclusive finance， financial technology is constantly penetrating into all walks of life， the wide application of financial technology has completed the ideal goal and development blueprint of inclusive finance， and a series of innovative products and models. Zhou xiaochuan， governor of the people's bank of China， has said on several occasions， including the autumn annual meetings of the international monetary fund and the world bank， that inclusive finance and digital technology should be combined to encourage technology companies to develop inclusive finance. However， due to the strong characteristics of sociality， public welfare and low profit of inclusive finance in China， the development of inclusive finance is in conflict with the market values of commercial Banks， which makes it difficult to maintain long-term operation. This paper first describes the development of fintech and inclusive finance， then analyzes the positive and negative impacts of fintech， and gives corresponding solutions to the negative impacts.

Key words： Inclusive Finance; Fintech; Resource Sharing

近日，國务院在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中提出“积极引导各类普惠金融服务主体，借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。”与此同时，金融科技与普惠金融的融合不断推出新模式，深刻改变了金融服务的运作方式，对于促进普惠金融的发展具有重要的意义。

一、金融科技和普惠金融概述

（一）金融科技的发展概述

发展金融科技乃利国利民之大事。当前，全球正在迎来新的一轮科技革命和产业变革，而金融科技作为科技革命中至关重要的一环正在蓬勃发展并逐步成为全球产业变革的热点。随着4G时代催生的金融服务，普惠金融也离不开金融科技的强有力支持。为此，发挥金融科技数字技术方面与风险管理方面的优势刻不容缓，通过数据分析、风险识别来提升小微企业的技术与竞争力。以此来提高居民对企业金融服务的满意程度，进而促进金融科技与普惠金融的强强联合，产生更大的经济效益。

（二）普惠金融发展概述

普惠金融概念是联合国在 “2005国际小额信贷年”宣传中首次提出的。2006年，我国正式引入这一概念。在此之前，全球各国或地区均以不同的方式发展着金融性质的扶贫和供给，故可以把“小额信贷”和“微型金融”作为普惠金融的前身。为了满足这些特殊群体的需求，使金融服务和产品多元化和可持续发展。普惠金融这一体系应运而生。相比之下，普惠金融的服务对象和目标更加全面，具有严谨规范的运行机制，根据养老、租赁、保险、投资理财等方面的需求设计了相应的服务和产品，发展的广度和深度逐步提升。

二、金融科技发展普惠金融的积极影响

（一）金融科技提升普惠金融效率

随着国家政策向普惠金融方向的延伸，越来越多的小微企业与民营企业需要更低的成本、更高的效率以及更优质的用户体验。因此，金融机构广泛运用科学技术，开发出快速办理金融业务的智能服务项目。2018年，由国家金融与发展实验室发布的《金融科技视角下金融服务实体经济报告》中显示：截至2017年末，网贷行业向小微企业累计提供了超过2万亿元的贷款。到2018年6月，我国网贷行业累计成交金额已突破7万亿元。以上数据表明，金融科技中的大数据、区块链、人工智能等技术显著地提升了小微企业的服务效率。首先，进行信息收集，利用区块链、互联网的共享、加密、安全等功能，改变普惠金融的认证方式，其次降低普惠金融的交易成本，借助金融科技的能力，逐步扩大金融服务覆盖面，最后丰富金融产品种类，使金融服务民营企业、小微企业等实体企业经济水平更上一层楼，不断为小微企业等小型金融消费者提供便捷、快速、高质量的服务。

（二）金融科技与可持续性金融互利互惠

普惠金融的最根本的出发点就是为了服务实体经济和社会发展。而我国经济结构则需要平衡城市和农村之间、大企业和小微企业之间、富裕人群和贫困人群之间不均衡的状态，将更多资源引导到发展落后的领域。资料显示，从2013年到2017年的金融科技营收规模实现了正增长，年复合增长率达到56.6%，预计到2020年会达到1.97万亿元。在这一阶段，过剩的产能会不断出清，发展质量迅速上升，整个金融科技行业进入结构优化期，数字技术创新微核心核心驱动力的时代特征不断显现。为此，推动可持续金融的发展，需要加强数字技术与普惠金融可持续性深度融合，提高传统产业数字化、智能化水平，持续显现数字经济引擎供应，全面贯彻可持续性普惠金融。

（三）金融科技的转型是普惠金融的高质量发展的必要前提

金融是国家重要的核心竞争力，想要深化金融供给侧结构性改革，必须贯彻落实新发展的理念，强化金融服务的功能，找准金融服务的重点，在服务实体经济、服务人民生活的基础上推陈出新、鼎新革故。2019年8月22日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确提出了我国未来三年金融科技的发展前景规划。从创新驱动发展提升国家竞争力的提升来看，普惠金融的发展的重点是要抓住全球科技革命的机会，将普惠金融与金融科技的转型深度结合，加快完善金融科技创新生态系统，全方位推进金融科技高水平、高质量的发展。

三、金融科技发展普惠金融的消极影响

（一）法律法规的缺失

随着各种高风险金融产品不断疯狂拓展市场，致使完善网络监管以及制定机制跟不上科技产品更新的速率，这就造成网络平台的漏洞层出不穷，因此引起了许多不法分子的觊觎，高科技犯罪率也随着科技的发展而不断攀升。2014年初，浙江杭州某商业银行用户200余万元存款丢失。经过警方调查，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款全部丢失。目前，我国类似的网络金融犯罪的案例不在少数，但是发布的中央规范性文件、地方规章以及地方规范性文件却屈指可数，针对存款丢失、网络漏洞应如何应对也处于空白的状态。小微企业融资难、技术支持少;科技能力无法承担创新发展的需要，导致小微企业很容易变成网络犯罪的目标，也正是因为法律的空缺，致使银行与企业等小微金融机构在遭到犯罪的“魔爪”之后自身难保，造成重大经济损失，严重的还会导致企业破产。

（二）线上线下难以保持同步

中国人民银行金融消费权益保护局局长在2019年10月11日的“2019中国普惠金融国际论坛”中列出了一组数据：央行征信收录公民的信息接近10亿人，但是自身拥有贷款的约4.8亿人，尚有50%未被央行的数据库所覆盖。由此可知，我国公民要在便捷、简单、优惠的状态下被提供普惠金融服务，那么在普惠金融的推广过程中，健全信息是必不可少的一环。如果传统的普惠金融忽视掉线上与线下，那就很难践行全方位的普惠金融服务。尽管拥有互联网、区块链、大数据等高新技术的支持，但普惠金融仍有信息系统不健全，传递效率低、传递方式落后等缺点。就小微企业来说，由于财务报表不健全等因素，较难迈过科技金融的风控门槛，不能从线上获得贷款，进而导致金融科技难于满足其需求。至于农民、城镇低收入人群以及其他弱势群体很难于从线上获得普惠金融的服务，这一切都源于他们缺乏完善的信息。

（三）资源分配不平衡

一方面，在我国金融体系中，随着金融服务逐渐弱化，农村金融一直是我国金融的短板，这就使得农村金融和城市金融的差距不断拉大。早期的农村地区农信社和农商行的传统金融服务占比达到90%以上，一段时间后，很多大型金融机构开始缩减网点，大量的资金集中流向城市，农村地区就存在大量的地下金融、民间借贷，农村金融存在服务盲区，与城市金融的差距也在进一步扩大。另一方面社会资金逆向流动十分明显。农村地区一般没有合适的投资渠道，大部分农民都会将资金存储在银行，而银行给农村地区的信贷规模与储蓄规模不相匹配。农村地区的国有企业或者集体企业有一部分盈余被划为银行的专有账户进行结算，同时商业银行对农村和城市地区的企业贷款政策都相同，这就导致城市企业占据优势，而农村地区的企业难以获得银行资金，于是资金脱实向虚，出现逆向流动，需要投入的资金越来越少。逐渐向大项目集中、向城市集中，造成经济差距越来越大。

四、金融科技促进普惠金融发展的对策建议

（一）完善相关法律法规

金融科技与普惠金融的持续融合不仅带来普惠金融的创新性发展，也使得各种类型的金融风险层出不穷。我国普惠金融作为发展经济的重点对象，为了保证其长足发展与网络金融的安全，国家应加快立法进度，根据金融科技与普惠金融的联系，制定相关法律法规政策，及时出台有效的全面的普惠金融市场相关规定，重点关注金融科技产业对普惠金融的服务，加大监管力度，确保企业能够达到国家的标准和安全要求，保障产品服务质量、完善信息系统、创新经营模式。丰富金融监管手段，提高跨行业、跨市场金融风险的甄别、防范和化解能力。维护新型金融科技与普惠金融的平衡，切实保障所有参与方的金融资产权益。

（二）线上线下普惠金融协同发展

金融科技体系要想全面发展，只依靠国家政策与商业银行的干预是不够的，“做好线上”是“做好线下”的重要基础，在目前还没有打破信息闭塞性的情况下，要想普惠金融更加健康的发展，就不能放弃线下这至关重要的一环，更要倒逼线下实现标准化。为此，政府和地方区域应该携手并进，首先运用互联网与大数据区块链等科技资源，对大型的优质企业提供分级自动化、批量化、便捷化的全自动流程的网络信贷服务;其次，对金融消费者的总体经济情况进行预估，并建立互联网大数据金融消费者数据库，在源头处促进本地征信体系的完善;最后，将普惠金融权益保护行动落实到从产生、出现、发展再到使用的每一个细节，使线下调查要更加的清晰、更全面。切实保障银行、企业、消费者之间的权益，缓解地方普惠金融发展的压力，同时也为金融消费者提供更清晰、更全面、更精准的金融产品和服务。

（三）运用金融科技实现普惠金融资源共享

作为新兴产业，普惠金融的发展潜力与发展空间是巨大的，监管部门应充分意识到金融科技在普惠金融中的巨大影响力，设计透明的、全面的、有针对性的科技政策，全面扶持普惠金融的发展。更要分清服务、风险、效益之间的主次，把服务放在首位，风险作为基础，盈利自然水到渠成，切不可顾此失彼，导致部分民营金融机构做出了错误的选择。金融科技为传统的普惠金融带来了新模式、新方法、新路径，大规模数据场景为实际需求提供的解决方案也会越来越多。金融科技促进了普惠金融乡村振兴和小微企业融资逐渐成为业务中心。以包容、健康、负责任的特点开启可持续性普惠金融新时代。

总而言之，普惠金融在随着国家科学技术硬实力的不断提高逐渐展现出蓬勃的生命力。通过金融科技运用的大数据、互联网、区块鏈等技术，降低普惠金融的服务成本，提高金融服务的覆盖率，增强所有参与者与广大金融消费者的参与度与获得感。使传统服务变得更加高效，通过金融科技提高传统金融的效率，逐渐实现我国特色化、多样化、便捷化的普惠金融，让金融科技成为推动普惠金融发展的必要条件。

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（责任编辑：顾晓滨 马 琳）