农村金融产品创新问题研究

安海齐　宫婷婷

【摘要】近年来，在人民银行、银监会等部门的大力推动下，部分地区对现有产品进行了整合创新，同时对部分产品进行服务流程再造，开发了一系列有特色的金融产品，有效缓解了农民与农村融资困难的问题。农村金融能够较好地创新与发展，是解决“三农”问题的关键，金融产品创新为解决交易成本高昂问题和交易风险约束问题提供了有效方法。本文从不同角度对中国金融产品创新的现状、发展状况以及未来将面临的问题进行研究分析，并提出建议。

【关键词】农村金融产品  創新  金融机构

引言：基于新时期农村经济社会发展改革的需求，我们更加需要从加快金融创新和改善金融服务两个方面去强化农村金融体系并改善农村金融环境。农村金融是支持和服务“三农”发展的重要力量，是现代农村经济的核心。能否为农村提供多样化、多层次的金融服务，已成为推动农村经济社会发展的关键。然而，我们必须认识到，发展农村金融的难点，除了农村经济基础落后、农业相关风险大而投资回报低、农民收入低且还货能力有限等问题，还表现在农村金融机构没有大力发展各种金融产品的创新，且金融服务能力和服务水平有待改进。故本文将从农村金融的多个方面来探讨目前我国在金融产品创新中出现的问题，并提供相关政策建议。

一、我国农村金融的现状

2012-2017年，我国农村金融体系已经得到进一步完善，这与过去的传统金融市场相比，已完善许多。传统农村金融市场是由一家金融机构面对成千上万的农民，信贷调查时间久、成本高，而且也难以最终审批下来。而互联网农村金融平台利用农民的社会信息、生产信用信息等信息作为征信方式，大大降低了金融平台的征信成本，同时还带来了多样的偿还方式。目前我国金融产品主要有农户小额信用贷款、农户联保贷款、农民信用合作社贷款、惠农卡等。但农村金融产品创新发展依旧存在许多问题，阻碍农村经济的发展。

二、我国农村金融产品创新存在的问题

（一）农村金融在实践中的困境

我国自改革开放后，农村经济取得了长久发展，由于农民工汇回资金较大，资本积累日益在农村地区扩大等因素，农村投资需求日渐增大。然而，在中国农村，在城市随处可见的例如农业银行还有其他金融机构相继撤离，只有少数的正规农村信用合作社和其他服务机构存在。可见，在中国农村发展过程中，资金约束仍然属于最重要的“瓶颈”之一。这是由于在发展农村金融服务创新和制度创新方面出现了供给与需求的不平衡。事实上，农户现在接触到的唯一可以提供信贷的正规机构只有农村信用社，但是由于农村信用社在长期发展中也存在许多问题，导致无法满足农户的长期金融需求。

（二）金融机构对农村理财产品开发重视不够

各金融机构都倾向于在我国大中城市开发新型金融产品而忽略了农村金融市场，农民仅仅只是选择银行存款来将资金存入。2001年全国农户人民币存款余额是13821.40亿元，到2009年已达到了49277.61亿元，而且在存款总额中定期存款占到近70%，农民的理财选择相对单一，银行仅仅在农村发放传统的存贷款业务，而不会向农民介绍创新型金融产品和收益更大的经济投资。这种来源于金融产品的经济差距无疑更加拉大了城乡经济差距，致使金融机构也不愿去选择在获益小的地区去花费时间和经历去开发创新型理财产品。

三、农村金融产品创新的建议

（一）普及农村理财知识

从金融机构角度，可以向更多农民普及金融知识，可以选择开展金融知识下乡服务，挨家挨户耐心讲解相关金融知识，组织印制并发放一些金融基础教材和相应课程资料。一些金融机构已推出了多种新型理财产品，但农民没有渠道去了解，又有可能对网络上的一些专业术语不知所以，这就需要金融机构大力向农民们传播介绍新型投资方式，介绍金融产品同时也要指出所带来的风险。这样可以帮助农民改善传统理财观念，让农民完全认识并了解新型金融产品，从农民自身做起，也可以从根源对农村理财环境进行改善。

（二）健全农村金融服务体系

在金融业，竞争的关键性因素就是客户满意度。若想形成良好的客户满意度，就必须健全完善的金融服务体系。因此金融服务体系的创新与发展就显得尤为重要。对于消费者来说，各种金融机构大体相同，造成购买差异的原因只能是销售服务的不同，各家金融机构应在优质服务上做到改善和创新，提供独具特色的金融服务。秉持以客户为中心的服务理念，充分了解农民需求，并依照农民需求开发对应金融产品。机构内部培训进行岗位培训，并耐心且清晰地向农民介绍各类产品，延伸服务领域。通过创新拓展农村业务渠道，促进农村经济、社会整体发展。

（三）建立农村金融管理体制创新目标

金融管理体制和国家制定相关金融政策作为农村金融的外部环境和相关政策都会对农村金融产生重大影响。传统农村的金融机构完全公有化，机构类型少且容易造成垄断。应改变原有金融机构形成的单一共有权形式，实现产权多元化。金融机构选择以农村为经营范围时，应考虑金融产品的特殊性，应采取区别性政策和管理措施。农村与城市之间在资源、气候条件的差异和发展不平衡，应予以国家和金融机构的重视，如何针对农村金融产品做出创新性政策和举措也应从长计议。

参考文献：

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基金项目：黑龙江省农业农村改革发展软科学课题《基于乡村振兴战略的黑龙江省农村金融产品创新研究》。

作者简介：安海齐，东北农业大学经济管理学院本科生，研究方向：农村金融;宫婷婷，东北农业大学经济管理学院硕士研究生，研究方向：农村金融。