民间金融发展问题探讨

舒伟琪 李冉 王佳慧

摘要：近年来，民间金融的兴起为我国金融市场的发展注入了活力，本文首先阐述民间金融发展研究的背景及意义，从而进一步分析我国民间金融当前问题，市场准入和市场推出混乱和监管措施单一等多种问题。同时结合既有问题提出应对措施和未来发展对策，实行差别化监管、规范民间金融市场进出行为等，从而更好地促进民间金融的和谐发展。

关键词：金融;措施;监管

一、研究背景及意义

民间金融自我国社会发展以来，对国家的经济和社会发展起到了一定的作用，并且促进了融资方式的多样化。由于社会各种金融机构的正规化经营，对民间金融的排斥现象日益升高，致使民间金融的经营积极性不是很高，甚至对民间金融存在一定的歧视性。然而正规的金融机构在贷款的过程中，往往存在较为复杂的贷款手续和程序，贷款的信用门槛较高，这使得中小企业往往没有足够的资信实力，也没有足够的财产抵押，又没有相对有实力的担保人为其担保，很难实现正规机构融资的现状。在此前提下，民间金融机构为中小企业提供了相对宽松的融资环境，为解决其当前的困境提供了较大的发展空间。而且民间金融市场的发展使得社会融资方式多样化，在资本保值方面具有一定的作用。然而随着社会的不断发展和进步，我国民间金融在进步过程中暴露出来诸多问题，影响着民间金融的正规化发展。

针对我国民间金融发展的问题、发展现状以及社会对民间金融正规化发展的强烈要求研究具有重要的现实意义。研究我国民间金融发展存在的问题，可以促使民间金融对诸多经营中的问题进行科学的引导和规范自身的行为，不断的完善我国民间金融运行机制，规范性法律法规和相应的制度完善，明确监管主体对我国民间金融进行监管，在不断的规范我国民间金融发展问题的前提下，促使我国民间金融进行体制上的改革和约束，从而推进我国金融體制的改革、完善金融市场，从而保证金融消费者能够科学理性的消费。

二、我国民间金融发展规模

随着改革开放进程的不断加快，我国民间金融的规模形式多样化，成为国家金融活跃的元素之一。但是民间金融并没有在国家法律和制度上进行明确的规范。因此，对于民间金融存在的合理性、合法性、以及统计的难度较大。随着社会正规金融机构的不断增多、金融贷款限制约束条款不断的增加，使得我国民间金融机构的数量和贷款的金额在急剧的上升，呈现大规模的扩散现象。另一方面，由于中小企业者融资需要，非正规金融存在更多的优势，促使了我国民间金融多样化发展。通过相关数据调查，可知我国民间金融在范围和规模上已经非常的庞大，而且呈现逐渐上升的趋势。而造成我国民间金融发展如此强劲的主要因素，主要是由于正规金融信贷规则、运营模式的缺陷，造成贷款的程序复杂繁琐，使得生存需要强烈的中小企业不得不转向民间金融机构获得资金来源。另外，由于通货膨胀的影响民众闲置资本区保值增值的现状，大多数的民众会选择投资民间金融，这也促使民间金融不断的发展。

三、民间金融发展问题

（一）市场准入和市场推出混乱

我国民间金融发展中存在的问题之三，市场准入和市场推出混乱。我国金融市场的稳定与国家的社会发展密切相关。在当前金融市场的发展中，多数民间金融组织能够自由的出入。而且由于民间金融机构缺乏一定的约束和门槛限制，使得其可以在金融市场中随意的出入，必然造成正常的金融秩序的紊乱，甚至会对存款人带来无法估量的损失。另外，由于监管主体的缺失，还会导致资金的流向出现问题，使得民间金融市场出现高频的买卖，导致个人的资金被多次的转贷的情形。这与监管部门的缺失，以及监管部门对金融市场的严格把关情况密切相关。需要监管部门通过一定的手段和措施，鼓励优秀的民间信贷机构，以相应的资质融入到金融市场中来。从而提高民间金融市场准入的门槛。然由于我国民间金融系监管体系还不够完善，使得部分地区对民间金融准入门槛的建设还不够完善。对民间金融组织准入市场的要求和标准还没有进行明确的确立。其进行简单的立法规定也很少涉及到金融监管组织的所有权结构等方面的内容。

除此之外，民间金融机构的市场退出也处于比较混乱的状态。监管主体对监督民间金融的市场退出的管理完全处于空白状态，甚至是管理不到位。这就有可能造成由于民间金融组织的随意退出，使得金融市场在运作过程中出现危机，不断的吸收民众的存款，造成民众的财产损失。所以，我国民间金融市场的监管需要建立相对严格完善的市场退出机制，从而保障中小金融机构能够正规健康的运作起来，在金融市场中不断地发挥作用。

（二）监管措施单一

我国民间金融发展中存在的问题之四，监管措施单一。由于我国民间金融监管处于长期的无政府状态，很可能导致民间金融在其经营规模范围上难以确定和控制，国家只能就相对简单可以判定的范围进行禁止。从我国现行的法律法规和政策中可知，只有在我国民间金融交易活动出现问题时，才会出台相应的法律法规对其进行相应的约束和管束，法律法规的出台相对比较落后，监管行为也比较滞后。而政府对民间金融的监管，也是后知后觉，发现处理思路。针对上述现象，可知我国民间金融在发展中遇到的问题，不仅是自身存在的问题，更是与国家监管当局，监管措施的合理有效性，法律法规的规范性以及制度的完善行动具有一定的关系。也就是说，我国民间金融在发展的过程中，存在的市场进退机制以及产权结构、利率形成机制、内外部监管情况、风险防范措施等一系列的法律制度规范都是严重滞后的。由此可见，我国对民间金融发展问题的监管措施单一直接影响和限制了其发展和正规化运行，阻碍了我国金融体制改革的部分，以及制约了金融市场、经济制度的完善发展。

四、民间金融发展对策

（一）实行差别化监管

解决我国民间金融发展问题的对策研究之三，实行差别化监管。对我国民间金融机构的监管，一定要在合理的范围内进行多样化、多种形式并行的正规金融引导。实现民间金融发展的多样性、全面性。对处于不同性质的民间金融机构进行科学的分类管理，在坚持对民间金融机构进行正确的引导和规范的操作限制其投资行为时，坚决抵制非法融资和欺诈违法行为，实现对不同类别的民间金融分别对待。对非吸收存款类的民间金融活动，局限在小范围的私人借贷，对其进行运科学的监管，监管机构需要对投资者的个人信誉以及社会群体规范机制进行监管，实现对投资者的治理性监管。相对而言，私人借贷的风险较低，只要在遵循一定的金融市场秩序以及诉讼程序，在不超过规模范围之内，

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就不需要相应的专业机构的进入。法律上只要保证民间金融活动契约的合法性就可以有力的保障借贷正规化发展。对存款类的民间金融活动，应该上升到高层次的控制监管，由政府实施强而有力的金融活動监管。充分考虑民间金融机构运行机制的信用评估体系确立、金融产品的设计等方面内容。并充分的考虑监管主体和监管对象双方的成本和收益效益，在尽量简化监管框架、灵活监管的同时，赋予民间金融运行机构以更多的自主性和自律性监管的空间。政府依据相应的法律规范制度，引导民间金融机构正规性、规范性发展。将存款类融资性金融活动，纳入到政府监管体系中，以政府的监管职能保证经营运作的双方的合法权益。

（二）规范我国民间金融市场进出行为

解决我国民间金融发展问题的对策研究之四，规范民间金融市场进出行为。为了进一步规范我国民间金融正规化运行的行为，相关的监管部门需要对金融市场的准入门槛进行调整，使得民间金融机构可以通过正规的渠道进入市场。一方面，通过法律的角度和法律的标准严格的规范民间金融组织的正常进入金融市场的程序，并对其进行管理和监督。引导民间金融组织在金融市场中逐步正规化发展。另一方面，对相对来说规模较小民间兼容组织机构，需要监管部门采取一定的措施引导金融机构向正规化的轨道上发展，将其纳入到金融市场规范运行的对象中来。并通过一定的入市资格审查程序，对其进行科学的评估。通过放宽金融市场准入门槛以及入市标准，强化民间组织进入市场的行为。

另外，我国民间金融组织也要遵循严格的市场退出原则。对于存在经营不善等退出行行为的民间金融组织。民间金融组织由相应的监管部门要求其及时的退出金融市场，避免由于民间金融机构经营不善的呢过危害市场的稳定，影响我国社会经济的健康发展。并进一步保障了我国债权人的合法权益，实现我国社会资源的合理优化配置，促进我国民间金融机构的正规化经营和合法稳健的发展。

结论：

针对民间金融组织存在的利弊双方进行科学的分析，有利于促进我国金融市场秩序的稳定和发展。提高了社会民众对金融理性对待，引导和规范我国民间金融科学和正规化的发展。但在对民间金融机构进行管理的过程中，必须要进行区别对待、分类管理，根据我国民间金融机构发展的类型不同，制定不同的监管手段，是保证我国民间金融机构正规化发展的行而有效的措施。

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