互联网金融背景下传统保险产品与营销模式创新的研究

卡拉彭妮

摘要：本文就互联网金融及传统保险产品进行基本阐述和分析，并提出在此背景之下传统保险产品以及保险营销模式创新的策略。

关键词： 互联网金融;传统保险产品;营销模式;创新

互联网金融的快速发展，使保险行业在产品以及营销模式上发生了创新性的变化。互联网保险是互联网与保险两者的融合，其和传统的保险代理营销模式不同。现阶段的互联网保险指的是第三方保险网、保险公司以电子商务技术为支撑所进行的保险销售以及经营的一系列经济活动。相比于传统保险的推销模式，互联网保险优势在于服务便捷、理赔轻松、保费透明等，但在发展过程中互联网保险依然任重而道远，在保险产品以及营销模式上还有待进一步的创新。

一、互联网金融的基本概述

互联网金融是互联网时代下的产物，是指金融机构和互联网企业利用信息技术所实现的资金上的融通、支付或者投资等新型的金融业务模式。互联网金融并非简单的互联网和金融两者的结合，是在实现移动通讯以及网络技术的安全的基础之上，被用户所接受后所形成的一种新的业务和模式，是传统金融行业和互联网结合的一种新型领域。互联网保险是互联网金融的其中一种，在大形势之下，互联网保险行业也迎来了突破和创新[1]。

二、互联网金融背景下传统保险产品的创新策略

在互联网金融背景下，作为金融三大支柱产业的保险面临改革。传统的保险产品分为财产险、责任险、寿险、健康险、意外险等，保险产品的费率以及形态都由保监会严格进行监管，主要以代理为主进行销售。导致市面上的保险产品大同小异，并不能满足各类客户群体的需求，阻碍了产品的创新。因此保险在互联网金融的冲击下，做出改变成为必然。

（一）传统保险产品互联网化的创新

互联网化的保险产品，是指根据网络营销的需要，改变以及调整原有产品的开态，继而在网络上进行销售。笔者简单概括了传统保险产品互联网化创新的几种方式。首先，拆分传统保险产品的保障责任范围，使得各类板块要承担的责任一目了然，简化投保的过程。例如在保险中有综合意外险，就可以将其拆分为旅行意外险、恋爱意外险等等，将传统单一的健康险区分为多个医学中疾病险，甚至为某个单一疾病设计险种，进行产品的划分并积极的创新，以满足各类投保人的需求提高保险的销售量。其次，减少保险销售的中间环节成本，使保險产品价格可比较，相对透明，将传统保险中较冷门的保险产品为普通消费者涵盖更广泛的保障，同时，在投保过程中实现实时互动，比如客户在网络上填写了投保单，可及时反馈结果，一客服同时对多客户，让投保更加快捷。最后，在互联网保险产品中融入理财产品，解决风险规划能力，将精算模型进行精细化调整，在满足各类客户不同需求时，提高产品的收益[2]。

（二）互联网保险险种的创新

互联网下的保险产品形态逐步增多，从传统单一的产品走向了多样化的产品，出现了因互联网而产生的多种新兴险种。如网络购买物品无法准时到达的延误险，大病医疗通过“众筹”分摊的方式来实现保险资金大数据化的互助性保险，为解决互联网安全性不可控，数据易被窃取出售等出现的网络信息安全保险。都是因互联网新生态下发生的风险而产生新需求。这些都是互联网时代下保险行业的创新。但在新时代下，人们所追求的不仅于此，作为互联网金融保险依旧要不断突破内部产品，做市场调研，了解客户的需求，制定相关研究数据，制订个性化保险产品，满足客户多种需求，进一步拓展保险产品的盈利空间。

三、互联网金融背景下传统保险营销模式创新

保险行业的营销模式是指将保险产品经过某一种方式送达到消费者的手中。经历制造、流转、售后跟进这一系列的营销过程。加强对营销模式的创新，也有利于互联网保险行业的可持续性发展。

（一）完善保险市场的监管

保险互联生态圈的发展是传统保险行业的一大突破，加强对互联网保险的营销，需要完善保险市场的监管。必须建立完善的法律体系以及监管机制，才能保证互联网保险行业的可持续性发展。首先，需要建立法律法规，为互联网保险发展业务提供良好的法治环境，防止出现恶意竞争以及信息安全等等问题。其次，规范互联网电子支付结算后续服务的方法，保护好客户的隐私。监管机制必须要从线下转为线上，从政府、保险公司、社会、行业四个方面进行监控，根据保险企业运营能力的不同划分等级，将互联网保险机构业务的准入划入到监管之下。最后要完善好信用体系，为保险行业的线上以及线下业务提供指导依据。

（二）保险营销渠道的创新

传统的保险营销队伍主要是通过个人进行营销，也就是俗称的代理人制度。代理人和保险公司所签订的是简单的代理合同，代理人的素质、保险的专业度等参差不齐，容易在销售保险产品时出现问题，影响口碑，破坏保险企业名誉。因此互联网金融的出现就解决这一难题，各大险企都在积极地向互联网靠拢，加大转变内部的营销方式，拓展新的渠道。比如，电销或者电商就是不错的方式，使得保险企业更加透明，各项条例规范化，提高客户对保险企业的信任度，可以为保险企业拓展更多的客户，促进保险企业的可持续性发展[3]。

（三）加强产品定位，做好组合销售

保险企业想要做好网络营销，首先要加强产品以及网络客户群定位的一致性。每一个网站自身的定位都是不一样的，每个客户的需求也是不同的。不同网站客户的年龄、性别、产品需求都应是重点关注要素，了解客户群体的差异，投放与之匹配的产品，才能达到很好的营销效果。例如，汽车类网站上保险企业进行产品的营销，最好是投放车险、驾乘人员意外险、境内外旅行险等;母婴类的应该投放关于孕期意外、产后健康及婴儿类的意外险疾病险等等。使产品与客户目标一致，最终促进成交率，提高销售额。其次在营销过程中提高客户的体验，为组合销售提供途径。需要营销者充分地去挖掘客户的需求，以提高最终的销售率。比如，旅行网在售卖机票时除了有意外险，还可能包含延误险、运输货物丢失险等。这就需要营销人员将其设计出来，创造客户的需求，这样才能便于客户的购买。

（四）加强互联网数据的应用，为二次营销做准备

互联网为保險行业数据的分析及营销带来了优势。客户经历了一次保险销售后，内部信息非常齐全，这便于保险行业对客户进行二次营销。保险本身是每个人终身都需要的产品，随着随着年龄、经济情况的变化，人员会对险种有不一样的需求，需要保险公司的系统携营销人员做好客户的维护工作，从每个客户身上挖掘出有效数据，提高后期后期二次营销的概率，做好客户维护，提高客户忠诚度。

（五）创新代理人模式，加强线上线下的结合

传统保险行业代理人产品销售模式和现有的网络销售模式相比，网络销售更占优势。目前，不同年龄人群都有网络消费的习惯，为保险产品线上营销奠定了基础，传统代理人模式不会直接消失，人员会有所转化，这迫使保险企业必须要对保险代理人制度进行创新。保险公司可以借此机会对传统的管理方式进行变革，采用优胜劣汰的方式，吸纳更多优秀的营销人员，逐步变为企业的正式员工，统一管理，加强培训，跟上时代步伐。其次将传统的代理模式和互联网营销相结合，比如一些特殊险种的投保，要做到线上以及线下的结合，提高客户对特殊险种的认知，以保证最终的销售量。

（六）利用好保险企业的官网功能，提高其对客户的吸引力

相关数据统计，保险企业内部大部分的客户都来源于保险企业官网之外，这个数据也充分的说明了企业内部的官网存在漏洞。首先是品种的单一性，客户平时购买商品一般不会直接奔向品牌店，会先去超市，各类甄选比对后再进行购买，在比对的过程中很可能就在商超购买了。如果后期出现了服务性的问题，第一时间会找到保险公司的官网。因此保险公司官网除了要做好宣传之外，更应该做好内部的售后服务功能，例如添加查询保单真伪、理赔手续等环节，提高客户的满意度，从而促使客户向官网进行转变。

互联网金融背景之下，传统保险行业迎来了创新，这也是保险行业的一大突破。但在创新的过程中仍然有待进一步的提高，比如产品创新方面，就需要对互联网保险险种以及传统保险产品互联网化的创新，改变传统的单一模式，让其更富有个性化。其次在保险营销模式上也要进行创新。如完善保险市场的监管、创新保险营销渠道、加强产品定位，做好组合销售、加强互联网数据的应用，为二次营销做准备等等。通过产品以及营销模式的创新，提高保险行业的稳定发展。

参考文献：

[1]李园园.保险公司互联网营销的制约因素及突破策略[J]湖北工业大学，2019（05）：52.

[2]黄新爱.互联网金融模式下的保险营销路径探索[J].山西农经，2019（01）：146.

[3] 周红军.互联网金融模式下的保险营销分析[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2018（11）：94.