科技金融时代我国商业银行金融营销的发展思路

陶菲

摘 要：科技金融时代商业银行要想实现自身的发展，迫切需要进行金融营销的创新。本文首先分析了科技金融的内涵以及科技金融对于商业银行传统业务的影响，在此基础上重点对科技金融背景下商业银行金融营销发展路径进行了探讨。

关键词：科技金融;商业银行;金融营销

随着金融科技的不断发展，科技金融在短时间内得到了蓬勃发展，对商业银行传统业务造成了显著的影响。在这种情况下我国商业银行必须与时俱进，积极创新银行金融业务，注重金融数据挖掘，不断提高商业银行的市场竞争力，更好满足科技金融背景下商业银行长期可持续发展的需求。

1 科技金融内涵分析

科技金融的概念最早于1912年由熊彼特提出，用于合理解释经济发展与创新之间的关系。科技金融的概念自从提出之后便受到专家学者的广泛关注，人们关于科技金融开展了大量的研究，简单的可以将科技金融理解为科技与金融之间的有效融合。目前关于其概念学术界尚未形成统一明确的认识和表述。四川大学副校长赵昌文首次对科技金融的概念进行了定义：“科技金融是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。”该表述目前受到多数学者的认可。

2 科技金融对于商业银行传统业务的影响

2.1 分流了传统储蓄业务

科技金融影响商业银行的储蓄业务主要通过第三方支付平台、P2P网络信贷平台以及理财产品等方面。第三方支付对于商业银行储蓄业务的影响最为突出。基于《支付机构客户备付金存管办法》，我国第三方支付机构的客户备付金需要全部缴至银行账户进行存管，在用户使用第三方支付时这部分资金才会回到第三方支付机构。虽然这部分资金回流到了商业银行，但是其中较为稳定的沉淀资金却以定期存款的方式存入银行，由活期转变为定期需要商业银行支付更高的利息，进而提高了商业银行的利息支出成本[1]。互联网金融的融资业务也对商业银行的储蓄业务造成了严重影响，比如P2P网络信贷平台以及众筹融资等。P2P网络信贷平台一方面降低了融资者的融资成本，另一方面提高了投资者的资金回报率，进而导致商业银行的部分定期和活期存款流向P2P网络信贷平台，影响了商业银行的储蓄业务。近些年随着互联网金融的不断创新发展，推出了一系列宝宝类理财产品，这些理财产品成本低、收益高、操作简单方便，具有良好的用户体验，因此大量的银行存款开始流入互联网金融理财领域。

2.2 弱化了商业银行的金融中介角色

商业银行作为我国金融体系的主体具有非常重要的金融中介职能。但是随着近些年科技金融的不断发展，网络第三方平台以及P2P网贷平台等的出现在很大程度上行削弱了商业银行的金融中介职能。同时科技金融的发展对商业银行的中间业务产生了较大的影响，挤占了商业银行中间业务的发展空间，降低了中间业务的盈利能力[2]。科技金融可以为客户提供多种更加高效优质的基金销售等服务，进而导致商业银行中间业务面临脱媒的风险。

2.3 影响了商业银行的信贷业务

目前我国商业银行依然是以存贷利差为主的盈利模式，在这种情况下信贷业务是商业银行最为重要的资产业务，也是商业银行最为主要的利润来源。商业银行信贷业务开展过程中受到信息不对称问题的影响，其主要为高端优质客户提供借贷服务，中小企业往往难以从商业银行获得贷款支持。但是在科技金融时代，以P2P网络贷款平台为代表的网络贷款得到了快速发展，具有门槛低、成本低以及放款快等特点，能够有效满足中小企业以个人客户对于贷款服务的需求[3]。因此网络贷款快速挤占了商业银行贷款业务的发展空间，降低了商业银行的信贷业务的盈利能力。

3 科技金融背景下商业银行金融营销发展路径分析

3.1 创造良好的金融营销环境

商业银行的发展不仅与银行自身的业务能力有关，同时还受到国家宏观经济政策以及社会金融环境的影响。因此在科技金融时代，商业银行要想实现业务的发展必须要具备良好的金融营销环境，具体包括以下几个方面。一是创新金融营销制度，科技金融的快速发展导致商业银行传统金融营销制度逐渐暴露出一些问题，这就要求商业银行应该基于市场发展趋势对内部管控制度进行变革创新，形成更加全面合理、系统规范的管控制度体系，为金融产品的规范化和标准化管理提供制度保障，确保商业银行的金融营销能够在公平公正安全的环境下进行。二是完善金融市场竞争制度，加快经济体制改革，加快利率市场化进程，构建和谐的经济竞争环境。一方面关于金融机构的待遇问题，国家应该对国有金融机构和非国有金融机构平等对待，从而更好调动金融机构发展的积极性。另一方面应该将金融创新作为金融营销的突破口，商业银行除了自身加强金融技术研发外，还应该加强与其他商业银行之间的相互合作，实现资源共享和优势互补，通过强强联合来攻克技术难关，尤其是提高互联网技术以及电子科技在银行业务中的应用水平，提高商业银行的金融营销效果[4]。三是加强对社会公众的金融意识引导，引导社会金融服务需求向着多样化和个性化方向发展。一方面从国家层面一行三会应该加强对社会公众金融服务的需求分析，基于分析结果進行针对性引导，促使社会公众向个人理财以及消费信贷等方面转型;另一方面大型商业银行应该积极参与到银行相关法律法规的制定中，提高互联网金融业务开展的合法性和合规性。

3.2 加大金融产品和金融服务创新力度

在我国商业银行发展中，央行以及各大商业银行总行对于金融产品的种类以及发行量均会严格控制，导致不同商业银行之间所推出的金融产品和金融服务之间大同小异，同质性严重，难以有效满足金融客户不同层析的金融服务需求，不利于商业银行业务的进一步拓展。在科技金融时代，商业银行可以借助先进的网络信息技术加大对金融产品和金融服务的创新力度，设计出更多能够满足消费者需求的金融产品，提供更加优质的金融服务，提高消费者对于商业银行金融产品和金融服务的认可度。同时商业银行可以应用大数据分析技术挖掘优质大额客户金融服务的个性化需求，进而推出金融产品定制服务，为高端优质客户提供一对一的金融组合产品，既可以优化产品的适用性，还能够有效提升客户的满意度，完善商业银行的产品体系[5]。整体来说在科技金融时代商业银行应该采取金融产品和金融服务差异化创新战略，充分了解不同客户群体对于金融产品和金融服务的需求，然后开展针对性创新研究，更好满足消费者的金融服务需求。

3.3 构建互联网金融销售渠道

商业银行为了能够有效应对科技金融的冲击，不仅需要创新金融产品和金融服务，还应该积极打造多样化的金融交易平台。在科技金融时代，商业银行应该基于自身发展需求，充分利用各种先进的互联网技术，构建以互联网商业平台为主要渠道的营销模式。相比传统的营销渠道，互联网金融营销渠道具有信息发布速度快、运行状态稳以及运营成本低等特点。商业银行借助互联网金融营销渠道可以实现对金融产品信息的快速精准发布。消费者通过电脑终端以及手机APP等便可以对相关金融产品信息进行快速查阅，在查阅的基础上还可以直接购买，完成交易。同时借助互联网营销渠道，商业银行可以更加方便的获取用户的相关资料，通过数据分析对比可以对优质客户进行筛选，对客户的金融服务需求进行归纳分类，可以更好的为客户提供针对性、个性化的金融产品和金融服务。除此之外，在运营成本方面商业银行采用互联网金融营销渠道，可以节省大量的机构成本、人力成本以及渠道管理成本，因此互联网金融营销渠道相比传统的实体营业机构营销渠道具有显著的成本优势。商业银行可以将节省下来的这部分费用用于金融产品和金融服务的创新研发，提高服务质量，从而提高商业银行的市场竞争力。

4 结束语

目前我们已经全面进入了科技金融时代，商业银行的发展环境发生了巨大的变化，对商业银行业务的开展以及盈利能力的提高均造成了显著的影响。这就要求商业银行应该积极顺应时代的发展趋势，基于自身的战略发展需求，充分考虑外部环境的变化，加强金融营销创新，提高客户黏性，更好实现自身的发展。

参考文献：

[1] 张越， 刘月， 王雪莹. 通过数字化加强商业银行公司业务竞争力——金融科技演进与传统金融机构创新[J]. 银行家， 2017（1）：114-115.

[2] 王安标. 经济新常态下商业银行科技金融创新的业务逻辑与落地对策[J]. 商场现代化， 2018， 885（24）：119-120.

[3] 李夢欢. 金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J]. 今日财富：中国知识产权， 2019（4）：62-63.

[4] 金玉芳. 基于商业银行的科技金融发展现状及创新策略研究[J]. 经贸实践， 2018（4）：262-263.

[5] 刘力， 张哲宇， 何大勇. 金融科技赋能商业银行合规智能化转型策略研究[J]. 上海金融， 2019（6）：84-87.