大学生“校园贷”存在的风险及防范机制

新立

【摘 要】 文章介绍了“校园贷”的概况，揭示了校园贷的潜在风险，提出“校园贷”的防范对策：加强教育引导，使学生树立正确的消费观;建立校园信用体系;发挥学生社团对学生的影响力;加强法律、经济知识的学习。

【关键词】 校园贷;大学生;防范机制

随着互联网科技的飞速发展，“校园贷”逐渐浮现在大家的眼前。这本是广大高校学生受惠受利的新事物，但一些不法分子看准大学生这一庞大的消费群体，以牟利为主要目的，以欺诈为手段，设置陷阱，骗取学生的钱财，一路演变为“套路贷”，数以万计的大学生上当受骗，引发了“裸条门”、“暴力催债”，甚至有大学生因为“校园贷”结束了自己年轻的生命。2016年4月，教育部和中国银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，进一步加强了网络借贷的校园监管力度，各高校纷纷响应，建立了不良“校园贷”的应对处置机制。 [1]2017年9月6日，教育部举行新闻发布会，明确要求网络贷款机构不得向在校大学生发放贷款。[2]但2018年1月再次曝出大学生被逼“裸贷”现象，同时还爆出“培训贷”、“求职贷”等不良“校园贷”。使得相关政策法规不够完善，执法力度不够，学生自我保护意识不强等问题更加凸显，在呼吁有关部门完善相关政策法规的同时，做好大学生对“校园贷”的认识，培养大学生理性消费观显得尤为重要。

一、“校园贷”的类型

按照校园贷放款类型可将其分为五类：

1、电商背景的电商平台，淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东校园白条等; [3]

2、消费金融公司，消费金融公司主要为个人提供消费为目的的小额贷款，部分还提供提现服务，如趣分期、任分期等，目前大多数消费金融公司已退出校园市场;[4]

3、P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务;[5]

4、线下私贷，民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全;[6]

5、银行机构，银行也出台了面向大学生的“校园贷”产品，用于学生创业等活动，如“大学生闪电贷”、“学e贷”等。[7]

二、“校园贷”潜在风险

学生群体一直是庞大的消费群体，而一些不良“校园贷”审核门槛低、来钱快等特点看似为学生提供了便利，其实这些借贷平台真正瞄准的是学生背后的家长，巧妙利用法律、法规的监管漏洞，以牟利为目的，诱骗大学生上当受骗，再通过威胁家长获得钱款，造成了恶劣的影响。

1、用户隐私受到威胁

“校园贷”放款手续很简单，凭借一张身份证或者是学生证就可以办理贷款，没有严格的信用审查程序，而放贷的过程中要求学生详细填写个人信息的同时要读取学生手机通讯录里的联系人，这些私密数据就这样輕松被放贷公司获取，势必造成被窃取、泄露、篡改等风险。如果学生一旦逾期还不上贷款，骚扰、暴力催债等接踵而至，放贷公司就会骚扰学生的亲朋好友，造成恶劣的影响。近年来“裸条门”、“暴力催收”等事件造成了很恶劣的影响。

2、利率高且不透明

从表面看，放贷公司的利率在合理合法的范围内，额度小、利率低，似乎都在大学生的可负担范围以内。但放贷公司巧妙地利用法律、法规的监管漏洞，大幅度提升“校园贷”的服务费、罚息费，使学生到手的实际金额与约定的金额相差很多，而还款金额也会比预期的高出很多，出现学生对还款金额不满，感觉被欺诈，故意逾期不还等现象。根据调查发现，网贷平台服务费、罚息费等层层扣除，利息可达199%，网贷平台还发明了变种砍头息，例如借1000元，实际到借贷人的手中只有790元。对于缺乏社会经验，缺乏基本的金融知识、法律知识的大学生来说，很难发觉其中的陷阱，被看似合理的“收费”所迷惑，落入“套路贷”的陷阱之中。

3、不利于正确消费观的形成

根据一项调查发现，当代大学生存在严重的超前消费观念，有一半以上的大学生选择“校园贷”是用于个人消费，其中以服饰、化妆品以及电子设备的购买为主。从校园贷平台借贷的大学生，所借钱款基本上都用于超前消费，并不是因为家庭经济困难，用于基本的生活消费，此类学生在消费观念上有很大的偏差。[8]

三、“校园贷”防范对策

1、加强教育引导，树立正确的消费观

根据当代大学生的消费观的一项调查显示，有50%以上的大学生选择校园贷是用于购买服饰、化妆品、数码产品等，反映了大学生由于盲目的消费需求导致的超前消费，刺激学生进行网络贷款，刺激“校园贷”的滋长。校园生活是大学生养成良好习惯的重要场所，因此从环境入手，积极营造勤俭节约的良好校园氛围，帮助大学生养成勤俭节约、艰苦朴素的优良品质。理论先行，通过公共基础课程、公开讲座、树立公共人物形象等形式，让学生树立勤俭节约的意识。再通过有效的社会实践活动、社团文化活动等将理论付诸于实践行动，让学生真正体验到勤俭节约的意义及带来的乐趣，逐步形成行为习惯。

2、建立校园信用体系

诚信教育一直是高校所面临的重大难题，尤其在诚信体系不完备的社会大背景下，诚信教育更是面临巨大的挑战。“校园贷”的出现使得诚信教育缺失更加凸显，贷款逾期、滥用同学朋友的信息、骗贷等等，要求高校加强诚信教育。只有当学生能够意识到诚信的重要性，能够在使用“校园贷”时做到“三思”，才能够有效遏制住不良“校园贷”的滋长。目前各个高校没有很好的诚信教育体系，利用课堂、讲座等形式的诚信教育显然不够，需要将诚信教育始终贯穿至人才培育机制，建立一套完备的诚信教育体系，将学生上学期间的信用记录纳入到学生平时的考核当中，让学生从思想上高度重视诚信，才有利于培养学生的诚信意识和契约精神。同时要完善学生奖、助体系，以各类奖学金、助学金为导向，激励学生积极进取，通过努力学习获得物质上的奖励，而不是铤而走险，沾染不良恶习。