浅析住房公积金贷款风险防控

原冠敏

摘 要：住房公积金是我们国家社会保障体系中非常重要的一环，它是国家法规确定的住房保障资金，是帮助在职职工解决住房最有效的途径，住房公积金贷款无论从首付款比例还是贷款利率上都比商业贷款具有很大优势。随着社会经济的不断发展，房地产市场逐渐升温，住房公积金贷款业务相应增加，住房公积金资金的风险问题逐渐显现出来，如何加强公积金贷款的管理，有效防控公积金贷款风险成为住房公积金管理的重点问题。本文针对公积金贷款问题，对公积金贷款风险产生原因加以分析并论述公积金贷款风险防控的措施，以期推动住房公积金的安全发展。

关键词：住房公积金;住房贷款;贷款风险;策略

随着社会经济的发展，人们的生活水平不断提高，在房地产行业的带动下，人们对于住房要求有了进一步的提高。住房公积金贷款的业务不断增加。但目前我国住房公积金管理部门是不以营利为目的的事业单位，自身并不具备风险的承担能力，就使得住房公积金贷款风险始终存在。防控公积金贷款风险成为住房公积金安全管理的必然要求 。

一、住房公积金贷款风险种类

政策风险：住房公积金的政策性特征决定了住房公积金应向广大的刚性需求的家庭倾斜，如连续缴存满六个月，就可申请住房公积金贷款，贷款最高可贷房款总额的80%，最长可申请30年。这对于一些单纯为了贷款而开始缴存住房公积金的人员提供了政策依据，但一些工作不稳定，收入不稳定的人员缴存满六个月后申请并贷款发放后，有的受工作或收入影响出现停缴住房公积金或还款不及时等，甚至拖欠不还。这会造成住房公積金资金短缺，影响正常缴存职工对公积金的使用。

欺诈风险：由于住房公积金是低息贷款，致使一些资金短缺人员弄虚作假骗取住房公积金贷款。这类风险主要有：一是开发商提供不真实的购房手续，而住房公积金主要用于购建房贷款，由于开发商提供了虚假购房合同和首付款凭证，而住房公积金管理部门难以对其真假进行判定时，可能导致贷款的实际用途出现偏离，从而增加贷款风险。二是申请贷款人提供虚假婚姻证明，或者利用民政部门出具的结婚证和公安部门出具的户口本信息不对等，夫妻两人先后出具结婚证和户口本在住房公积金申请贷款超过两次，或同时存在两笔贷款。严重违背了一个家庭最多可使用住房公积金两次。三是政策规定异地缴存职工出具异地缴存证明，就可在购房地申请住房公积金贷款，但由于申请人所提供的缴存证明不完整不详细，甚至提供虚假证明，也会带来骗贷或多次使用公积金的风险隐患。四是在申请住房公积金贷款时，住房公积金部门要求申请贷款人员提供体现其家庭收入的银行流水，一些申请人利用不同银行出具的银行流水格式、内容不同，而公积金工作人员又根本无法考证其真实性，而出具虚假收入证明，致使住房公积金管理部门对其发放了高于贷款人偿还能力的高额贷款。增加了贷款风险。

担保风险：现阶段我国住房公积金贷款主要以房产抵押和开发商阶段性保证加房产抵押的方式进行，抵押的方式存在很多弊病会带来很多不可预估的风险。其中对于房产抵押的处置存在风险，如房地产抵押物价格波动较大时，即在贷款期间，房地产抵押物发生贬值，所得无法全额清偿贷款本息，其次房地产抵押物处置费用高，期限长，甚至一些抵押人不配合，恶意拖延，阻碍抵押物处置程序，而无法处置。开发商阶段性保证加房产抵押这种担保方式是在未办理房产抵押前，开发商给住房公积金缴存一定比例的保证金，但在未办理房产抵押前，如果开发商出现经营不善等情况时，造成资金链断裂，而卷款潜逃，造成楼盘烂尾，无法交付使用或拖延交房。导致购房者产生抵触情绪，从而拖欠贷款。

操作风险：工作人员在受理贷款时，人为因素利用内部风控管理不完善或系统漏洞，极易造成把关不严，资料审核不仔细或违规审批发放人情贷，而导致 不良贷款发生，加重贷款风险的发生。

二、公积金贷款风险防范对策

住房公积金贷款风险防范最重要的一点是建立健全完善的防控机制，只有制度的完整才能有效规避贷款风险的发生。首先要加强管理，规范操作。实行双人调查，调查结果签字。对个人贷款消费行为真实性和贷款人提供的关于本人证明材料真实性进行调查核实。同时明确岗位职责权限，按规定的流程和要求正确行使职权，建立责任追究制，加强复审，形成相互制约、相互监督的内部机制。

其次贷款受理、审批和抵押等环节也要加强管理，具体落实管理部门的权限。对不同资质的开发商收取不同比例的保证金。对于公积金贷款的催收工作，必须建立完整的催收体系，逾期抵押的部分采取法律手段解决。

加强从业人员的培训学习和廉政教育。认真学习相关法律知识和专业知识，及时掌握住房公积金新政策、新规程，不断提高工作人员的责任心和业务水平。同时提高其作风建设，严把审核手续，依制度办事，在受理调查过程中不滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守，降低骗贷挪用资金风险。

加强信用审查。严格把控贷前借款人信用调查和贷后审批关节，利用现代信息手段加强对公积金贷款人的资信审查力度，建立完整的失信惩罚制度，对于有逾期记录和不良信用的贷款人提高房贷的门槛或者停贷，严格处置以虚假材料骗取公积金贷款。

加快公积金信息化建设。在现代信息技术的支持下，加快公积金信息化建设速度，加快建设公积金综合服务平台，加快与工商、社保、银行、公安、不动产管理等相关部门的信息共享，充分利用互联网+政务服务的优势，以优质高效的服务，让住房公积金惠民政策惠及更加广泛的城镇居民。

三、结束语

我国公积金贷款政策是社会保障体系最重要的组成，其目的是以公积金贷款解决中低收入家庭的购房困难。目前公积金贷款不断增加的情况下，对住房公积金贷款进行风险防范具有深远的现实意义，能够真正让公积金贷款政策服务于广大职工，发挥出其应有的社会价值，使公积金贷款切实为民所有，并保证公积金信贷业务保持可持续良性的发展。

参考文献：

[1]马明君.试析住房公积金贷款的风险与防范[J].纳税，2019，13（28）：195+198.

[2]高华兰.关于住房公积金贷款风险控制的思考[J].现代经济信息，2018（14）：317.