农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策

郑斯莹

摘要：经过十余年的发展，我国农村普惠金融已经从机构数量到产品类型均表现出了稳步增长态势，一定程度上满足了农村地区对金融服务的需求。但是随着农村普惠金融的不断深入发展，农村经济环境、金融机构和政府参与等制约因素也在限制着农村普惠金融的可持续发展。因此，研究从农村普惠金融的发展现状入手，分析了农村普惠金融在可持续发展中遇到的问题，进而结合国内外先进的发展经验提出了相应的改善建议。

关键词：农村经济;普惠金融;可持续发展

中图分类号：F830    文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2020）02-0108-02

一、农村普惠金融概述

普惠，顾名思义就是包容的意思，也有汇集之意。从金融领域来说，这一概念实则是一种服务理念，无论服务对象处于社会哪个层次，均可以享有平等的权利。换言之，大型投资者不再是获得普惠金融服务的专属群体，普通大众同样可以适用。在金融领域中的高端服务也适用于普通大众，无论富有还是贫穷都可以享受服务带来的便捷。我国针对偏远地区或经济欠发达地区，不断出台宏观政策，给予特定区域倾斜性扶持，特别是对于这些地区的小微企业和农民。2017年，国务院制定出台了农业农村范围推动供给侧改革的相关实施意见，其中在金融改革层面针对农村地区提出应当推出倾斜性政策，使越来越多的农民可以在融资的过程中，支付较低的融资成本，便可获得相应的金融服务。当年，在政府工作报告中，针对农村市场中的实体经济发展提出了有关“三农”方面的服务政策。

二、农村普惠金融现状

作为一个发展中国家，无论我国在哪个领域实施改革，通常是以试点方式积累经验，之后再向全国领域推广。在普惠金融这一服务理念推广期间，我国也同样采取了试点方式。2015年，宁波、宜君、青海三个地区开始推广金融普惠政策，之后国家确定兰考为首个实验区。我国的经济正在不断发展，随之而来的金融市场也呈现不断攀升的发展态势。在这样的环境下，金融机构开始向农村拓展市场。此时，我国的农村市场中金融体系开始呈现多元化的发展态势，农村合作社成为主力军，而农村的民间的金融机构也是在这个时期出现。

需要关注的是，在金融领域的农村市场中，需求方和供给方两者之间存在一定的矛盾冲突。需求方在农村市场中包含着大量的贫困人口，这部分人群资金匮乏，如果通过传统机构借款无法达到其放款要求，因此这部分人群信用等级较低。长此以往只会使农村贫困人口更加贫困，要想使普惠金融在农村地区推广开来，贫困人口的存在成为其无法快速拓展农村市场的瓶颈性问题。

三、农村普惠金融可持續发展存在的问题

（一）金融基础建设不完善

科技进步带来了互联网的普及，我国的通讯手段在这样的环境下出现快速发展，农村市场也开始出现线上支付手段。但是对于偏远地区和相对贫困地区来说，他们尚未建立健全的互联网终端，支付系统也无法在这部分地区得到推广。出现这一局面的成因有很多，比如设备不足，后期维护差，利用支付系统的渠道较少等。这样就极大地影响了资金的流动性，金融领域的需求在这部分地区也无法得到满足，信用评价及信息系统也不能及时形成。在信用资料层面，部分地区农民和贫困人口尚未建立相关信息，如果出现违约行为，也未能建立完善的机制。一旦这些地区的农民在贷款的过程中出现违约，他们所需承担的违约成本非常低。在农村的金融市场中，获取信息的渠道有限，农民面对金融市场所获取的信息明显不对称，很多信息的获取缺乏时效性。对于农村经济市场发展来说，无形当中产生了负面的影响。

（二）农民金融知识缺乏

我国相当一部分农民文化水平低，金融方面的知识更加匮乏。在农村市场很多贷款问题常常伴有逆向选择的情况。特别是正规金融机构在推广普惠金融等相关政策时，农民可以通过政策获取一定的补贴。但这种补贴却提高了道德风险，部分农民甚至选择不还款，极个别农民甚至会采取多种不正当的方式骗取补贴。与此同时，作为金融机构而言，普惠金融具有收益不稳定的特性，很多农民通过金融机构获取贷款后，大多会从事畜牧养殖或农业种植，这些领域会受到市场和天气等多重因素的影响，收益的稳定性较差。此时通过贷款，从事这些领域的农民，其收入无法保证，特别是当收益亏损时，他们更无力偿还贷款。与此同时，在针对特色农业方面尚未出台扶持政策，金融机构也无法参照这些政策控制农民的风险。因此，当前面对农村市场，普惠金融拥有的产品稀少，种类有限。农村在储蓄的过程中，存款与信贷是完全独立的。上述问题，也成为农村市场无法快速发展普惠金融的主要因素。

（三）金融法律法规不完善

这一概念主要是指在农村市场中，尚未建立普惠金融方面健全的法律法规。对于较为大型的传统金融机构而言，有专门针对这一群体制定的法律法规。但是专门针对农村市场的金融发展，目前尚未形成完整的体系，更无专门的法律法规用于规范该领域金融市场的发展。要想使农村市场得到快速健康的发展，势必需要健全的法律法规用于维持整个市场环境实现可持续发展。例如，在金融领域抵押担保是常见的内容，这部分内容在执行的过程中，亟需健全的法律法规用于满足农村市场的发展需求。现阶段，农村市场已经有别于过去，其金融普惠的发展逐步向复杂的方向发展，此时的产品及服务也呈现较快的更新速度，越来越多的辅助机构出现在农村市场，他们主要用于维护农村金融市场实现规范的创新。但是，值得注意的是，农村市场有关抵押担保方面尚未建立完善的机制，这便导致该领域存在突出的问题。农村要想健康地发展金融市场，离不开健全的监管机制，没有法律法规的约束，势必会给农村市场发展金融服务方面带来一定的阻碍。

四、农村普惠金融可持续发展的建议

（一）扩大普惠金融服务网点覆盖面

首先，从宏观层面讲，离不开政策性的引导机制。此时针对偏远或贫困地区，相关政府可以通过财政给予一定的扶持，帮助当地完善基础设施，这就给农民提供了优越的环境，用于享受金融领域的线上服务。还可以通过相应的补贴政策，帮助农村建立更健全的移动设备，为农村市场今后的发展奠定硬件基础，还可以根据不同地域因地制宜，让不同地区能够发挥自身优势。其次，从中观层面讲，出台相应的扶持性策略。可以融合相同领域的服务内容，形成工作合力，助推整个金融行业实现电子服务。在可控风险的状态下，通过委托代理的方式，为尚未出现金融服务点的地区提供相应的金融服务。再次，在微观层面上讲，应当制定操作性强的策略。作为银行来说，可以根据不同地域金融需求的使用频次，按照不同地域配备现场服务，这部分内容在金融服务中属于低端需求。还可以通过接送、上门服务等方式满足金融服务中的高端需求。在建设物理网点时，可以结合经济及社会效益不断优化网点的建设。根据普惠金融服务的具体需求，提升工作人员的综合素质，进而提升整体服务水平。

（二）加强国民金融知识教育

要想普及金融知识，需要建立完善的传播体系，应当组建领导机构用于开展普及教学，从领导层开始规划普及知识的规划，逐步逐级向下传播，通过设立机构的方式确定教学重点及内容。领导机构在这个过程中扮演好监督者的角色。与此同时，在普及知识时，要注重地域差距，根据不同的基础普及不同深度的知识，有针对性、差异化地开展普及知识工作，这样一来可以节约资源，满足不同农民的需求，实现知识的快速传播。

（三）政府參与普惠金融并加强监管

在普惠金融过程中，市场会存在众多缺陷，此时金融资源的配置无法保证其有效性，有时会出现市场失灵的情况。政府部门的一项重要手段便是宏观调控。可以通过制定出台政策，给予金融机构一定的补偿或政策性补助等，进而帮助他们运营过程中降低成本，使他们更好地服务农村市场。还可以通过降低门槛的方式，让更多小微企业能够轻松获得资金。此外，还可通过行政手段，帮助金融机构排查部分个人或企业存在的信贷风险，维护整个市场朝着健康的方向发展。

我国经济领域正在蓬勃发展，作为一个农业大国，农村市场是金融领域不可或缺的重要市场。因此，在实现普惠金融全面推广的过程中，不可忽视农村市场带来的发展潜力。综上，我们对当前普惠金融在农村市场的发展进行客观分析，并针对存在的问题提出相应的解决方案，希望研究为我国普惠金融在农村市场的可持续发展起到一定的参考和借鉴作用。

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[责任编辑：庞 林]