我国第三方支付风险监管研究

杜敏君 王洁

[提要] 随着经济社会的不断进步与“互联网+”等新科技的深入发展，中国的第三方支付正随之不断崛起，并逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。第三方支付在成本、竞争、创新等方面具有极大优势，给人们的生活带来极大的便利，顺应时代发展的潮流。但与此同时第三方支付也存在不可避免的缺点，如风险问题、电子支付经营资格的认知与保护问题、业务革新问题、恶性竞争问题等。本文针对这些问题进行阐述，并提出对策。

关键词：第三方支付;风险监控;发展对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2019年12月5日

随着经济社会的不断进步与“互联网+”等新科技的深入发展，中国的第三方支付正随之不断崛起，并逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。第三方支付在成本、竞争、创新等方面具有极大优势，给人们的生活带来了极大的便利，顺应了时代发展的潮流。但与此同时，第三方支付也存在不可避免的缺点，如风险问题、电子支付经营资格的认知与保护问题、业务革新问题、恶性竞争问题等。本文通过相关资料和数据对这些问题进行阐述，并提出对策。

一、研究背景

互联网的出现及进一步运用推动了包含着互联网独有性质的新式支付机制，邮件付款、电子钱包、电子账户这类新式支付工具进一步对传统支付机制也产生了日趋激烈的冲击。与此同时，计算机等科技被应用到经济金融方面中去，银行的营业项目和支出功能也在逐步推进变迁。在如此的大环境下，网上支付顺势而生。

所谓的第三方支付，即一些独立机构为购买者消费支付所提供的交易平台。这些独立的第三方机构通常是信誉良好的大型机构，并与国内外许多银行签订了合同。在运用第三方支付平台的过程中，消费者挑选并购买商品后，经过第三方平台的账户进行价款支付，并由第三方通知商家款项已达、尽快发货;消费者验收商品后，即可将信息反馈给第三方，第三方再将货物款项划拨到商家账户，如此一场交易便顺利地完成。

与传统的价款交易手段相比較，运用第三方平台支付能够更加高效地保障交易物品质、诚实守信、退货换货等项目的安全与可靠性，并且放眼完整的交易全程，独立的第三方也能起到制约与监管交易双方的作用。在电商交易形式中，双方无需直接接触，第三方平台为该笔交易的顺利达成提供了必要的支持。正因如此，在电商迅猛发展的态势下，我国第三方支付也展现了相应的生机活力。

二、第三方支付概述及现状

（一）第三方支付的定义。第三方支付即拥有相对实力和信誉基础的独立机构，采取与国内外银行签订合约的形式，经过同银行支付清算系统终端对接而推动买卖双方进行交易的网上支付形式。

（二）第三方支付的优势

1、成本优势。第三方支付平台汇合了数量繁多的少金额买卖，构成了范围效应。与此同时，将整个买卖过程去繁去冗，为交易双方提供了更大的便利。从商品出售者的角度出发，它也较为有效地减少了成本费用。从商业银行的角度出发，它提供了缩减发行成本的机会，并提高了买卖获益量。

2、创新优势。第三方支付平台能够针对不同的个体提供不同的服务与项目，并为这些个体的交易提供便利条件，比如按照涉及相关的企业的市场竞争与营业成长所立异的商业模式，同时开展有针对性的可以满足不同需要的价款支付与清算。第一，从卖方的角度出发，经由第三方支付平台能够较为有效地避开不可接收买家所付价款的弊端，此外也可以向买方供给不同种类并且繁多的付款方法。特别是向不能同商业或外汇银行网络关卡创建对接方式的部分规模不大的公司供给一个方便且有效的付款方式。第二，从买方的角度出发，使用第三方支付平台一方面能够避免接不到商品的弊端，另一方面商品的品质从很多方面来看同时获得了保障，有利于进一步树立与坚定信心。第三，从商业银行的角度出发，通过利用第三方，其自身能够拓宽工作项目的范围与影响力，并且进一步压缩了为很多并非大型的企业提供服务所产生的款项。综上所述，第三方支付模式有效地为涉及到买卖的个体或机构提供了获益保护，继而推动了交易的进行。

3、预防纠纷。第三方支付平台能够对双边的买卖开展具体的纪实，从而避免双边对买卖事实有几率出现的拒绝承认，和为在后续买卖中有几率呈现的纠纷给出确凿可靠的证据。

（三）第三方支付现行模式。在电子商务不断成长壮大的背景下，网上支付手段渐渐成为我国大多数人的基本性网络运用工具。由于腾讯与阿里巴巴的市场占有率极高，其带来的垄断性也相应地提高，从而引起其他实力略逊色的第三方支付平台展开了不同方面的对抗，为了保持企业在市场中存活下去，它们不得不选择价格低廉乃至非营利。第三方支付平台的运营商同时更加注重宣传的作用。我国第三方支付面临着与网络发展同步的速度，这也推进了网络支付手段渐渐变成许多人的“基础知识”。然而，同时也必须重视由此所埋下的不确定发展因素。

三、第三方支付发展面临的困境

（一）风险问题

1、市场风险。考虑到时下第三方支付平台数量繁多、竞争压力颇大，目前风险主要有下述的两个方面：一是商业银行会极力规避协作危害。第三方支付平台必须得到借助国内外商业银行的基础支撑才能够发展，倘若银行不愿意提供服务或无法达成协作一致，则第三方支付的发展也会相应地停滞不前甚至出现倒退。二是同业竞争风险。时下国内第三方支付平台种类繁多，它们的核心竞争力趋于相似，因此为市场带来了不稳定因素，且无法调动市场的活力与积极性。

2、流动性风险。该方面的问题最大的表现在于滞留资金危害。滞留资金的具体含义即从消费者价款支付，到第三方支付平台支付账号表现的全程当中，从头到尾都停滞于第三方支付平台中的积聚性款项。在时下网购业务蓬勃发展，如此一类滞留资金逐渐上升，同时扩大了第三方支付平台的运营管理公司卷款逃跑的几率。

3、信用风险。该方面的问题最终会被归到全体涉及者身上。考虑到买卖双方的交易是在虚拟的网络中进行的，即使第三方支付平台的运营方提供了买卖双方的确定信息和交易机制，但同时鉴于制约管控的固有弊端，在双方买卖过程中仍会出现很多不可控因素。

（二）业务革新问题。当下占据主流地位的第三方支付有以下几种：银行卡、互联网、第三方移动支付。

银行卡支付的形式主要是POS机刷卡;互联网支付的形式主要是运用网关与终端;第三方移动支付的最大载体是智能手机。据相关数据显示，我国的第三方支付正经历着递增的过程，我们可以推断出来：第三方支付交易种类繁多、规模极大，是当下社会中最为简便、省时省力的支付手段，同时也成为金融竞争的主要表现方。

十年来，经过螺旋式向上发展，第三方支付进一步呈现出了全面同步发展的良好趋势，全社会均参与到支付创新中来，为推动其进步而贡献出了不可小觑的力量。但是科学技术的运用仍然存在一定的弊端，仍需要正确的把握。

（三）市场垄断与恶性竞争问题。放眼全局，从第三方支付平台整体的角度出发，目前占据市场主导地位，即份额占有率最高的两家公司分别是“财付通”与“支付宝”。前年支付宝所拥有的市场份额达到了52.3%，财付通紧追不舍，也达到了33.7%之多。这两者之和接近了90%，已经完全达到了“垄断”的水平，从某种程度上对自由竞争产生了极为不利的影响。

（四）法律、法规的支持问题。第三方支付平台有其一定的优势，但是目前为止仍然缺乏真正详尽有效的法律法规。近年来，央行等机构出台了一些相关政策措施，在许多方面发挥了积极的作用，但是如何真正落实与推进、坚持顶层设计与摸着石头过河相结合，这些类似的问题仍需进一步的解决。

四、推动国内第三方支付發展的对策

（一）明确法律定位。清晰划分第三方支付平台运营者的法律身份是当前工作的一个要点。在当前的社会情况下，我们不能否认第三方支付平台的业务与工作项目含有不为大众所熟悉的多种风险弊端。这容易造成我国经济领域的不安定，从而明确立法是需要解决的一大项目。

（二）提高网络安全技术。在网购的人文性质自然延伸下，网上支付的安全性受到多个方面共同的影响，其中主要包括：诚信、科技。在诚信方面，应当完善当前的社会信用体系。在科技方面，首先需要扎实打好技术支撑基础，通过先进手段提升安全性能;其次，需要做好备份与恢复工作，以确保重要数据的安全可靠性。

（三）加强管理监督。管理与监督是事物顺畅稳健发展的必要保证之一。从第三方支付的核心本质来分析，它倾向于一种以诚信为担保抵押的中介机构。放眼买卖全程，能够以消费者和商家为对象开展管控。但是考虑到第三方支付平台运营者相关资格认证与工作性质，任由这些机构从事相关工作容易产生不可避免的缺陷。参考上述理由，政府需要颁布相关政策法规以规范其行为，从而能够更好地把控趋势、规避风险。

（四）创建公平竞争的市场环境。对市场地管理与调控者来说，投身于营造有良好氛围的发展环境，多种手段相结合，全面调动积极性、创造性等，利用正确的管控举措，继而推动经济持续健康前进，保障我国经济体制特别是支付方面的相对稳健。

主要参考文献：

[1]韩军.我国商业银行与第三方支付平台的竞合研究[D].江西师范大学，2019.

[2]曾承.互联网金融下我国第三方支付的发展与对策[J].产权导刊，2019（5）.